Часто слышу от клиентов, что факторинг – весьма дорогой продукт. Первый вопрос: "Сколько это стоит?" И, узнав структуру факторинговой комиссии и ставки, клиенты сразу же переводят ее в годовые проценты и сравнивают с процентной ставкой за кредит.
Результат очевиден – он не в пользу факторинга. Сравнивать факторинг и кредит достаточно сложно, поскольку эти услуги предназначены для удовлетворения разных потребностей клиентов. Прежде всего необходимо выяснить, что действительно нужно клиенту. Многие обращаются в банк за факторингом, не только не зная о нем ничего, но даже не осознавая до конца, что именно они хотят получить в итоге.
Если вы сумеете понять потребности клиента, то сможете предложить ему продукт или набор продуктов, наиболее полно, качественно и оптимально по цене удовлетворяющих его потребностям. Одна из первейших потребностей клиента – финансирование оборотного капитала. Существует несколько вариантов решения данной задачи. Давайте рассмотрим их и сравним.
Продавайте в кредит (вы – поставщик)
Вы можете торговать по предоплате, не предоставляя своим покупателям отсрочку платежа: на первый взгляд самый простой и дешевый способ. Тем самым можно в какой-то мере решить проблему нехватки оборотных средств. Но минусы такого решения очевидны. Конкуренция на товарных рынках и рынках услуг растет с потрясающей скоростью и становится по-настоящему жесткой. Снижение цен, улучшение качества товаров и услуг, расширение товарной номенклатуры, организация бесплатной доставки, бонусы и т. п. – лишь некоторые из мероприятий, к которым вынужден прибегать поставщик в современных условиях, стремясь найти и удержать покупателя.
К перечисленному выше следует также отнести предоставление поставщиком отсрочек платежа за продаваемый товар и оказываемые услуги. Пожалуй, этот механизм становится одним из важнейших инструментов в борьбе за клиента.Товарный кредит выгоден всем участникам рынка: и производителю, и дистрибутору, и розничному продавцу. Инвестируя денежные средства в построение каналов сбыта, большинство торговых компаний сегодня способны увеличить в разы объемы продаж при соответствующем товарном наполнении.
Товарный кредит сегодня становится основным инструментом развития компаний. Поэтому, не давая своим покупателям возможность приобретать товар в кредит, вы ограничиваете свою компанию в росте объема продаж и, следовательно, росте прибыли.
Коммерческий кредит: просите и требуйте (вы – покупатель)
Работая с поставщиками, обратитесь к ним с просьбой о предоставлении коммерческого кредита. Формы коммерческого (хозяйственного) кредита весьма разнообразны. Он может предоставляться предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме на основе договоров купли-продажи, договоров займа, коммерческих и финансовых векселей. К плюсам данного варианта можно отнести то, что подобный вид кредита является беззалоговым, а иногда даже бесплатным, к минусам – то, что далеко не все поставщики готовы предоставить отсрочку, да и беззалоговым он является только на первый взгляд. Согласно действующему законодательству (п. 5 ст. 488 ГК РФ), если иное не предусмотрено в договоре купли-продажи, товар, проданный в рассрочку, находится в залоге у поставщика, пока покупатель его не оплатит.
В случае когда покупатель не может по каким-либо причинам (в т. ч. из-за кассового разрыва, вызванного плохой платежной дисциплиной дебиторов) своевременно оплатить товар, продавец вправе требовать возврата неоплаченного товара и уплаты процентов. Выходит, вы не можете спокойно распоряжаться товаром до полной его оплаты: существует вероятность того, что поставщик потребует возврата товара. Спорным является и бесплатность такого кредита. Многие поставщики за возможность "платить не сразу" повышают цену товара на 1-3 %.
Овердрафт: бег на короткие дистанции
Третий инструмент – это овердрафт. Залоговое обеспечение для овердрафта не требуется. Вам лишь необходимо поддерживать оборот по расчетному счету в банке, причем значительно больший, чем объем средств, который вы получаете при этом виде финансирования. По цене овердрафт сопоставим с краткосрочным кредитом, но по размеру и сроку финансирования никак не привязан к вашему торговому обороту. Максимум через тридцать дней вам придется вернуть полученные деньги. Может возникнуть проблема с временным отсутствием свободных средств, так как все поступления от покупателей идут на погашение финансирования. Таким образом, поставленная задача – финансирование торгового (производственного) цикла – опять не выполняется. Отметим, что для закрытия незначительных по объему и временным интервалам кассовых разрывов овердрафт, несомненно, может быть использован.
Суровая арифметика кредита
Кредит? Да, тот самый, с которым все потенциальные клиенты сравнивают факторинг. Первый вопрос: а подходит ли кредит для удовлетворения вашей потребности? И второй: на какой срок и в каком размере вы хотите привлечь ресурсы? Напомню, что мы рассматриваем задачу финансирования оборотного капитала. Значит, размер и срок кредита должны быть сопоставимы с недостающими оборотными средствами для финансирования торгового цикла: т. е. полученные средства будут нужны лишь до того момента, пока не поступят деньги от покупателей.
Давайте рассмотрим пример с некой условной фирмой "Х". Предположим, что фирма "Х" осуществляет равномерные отгрузки с интервалом 10 дней. Сумма поставки составляет 100 ед., срок отсрочки – 30 дней, стоимость ресурсов – 15%, а время, затраченное на приобретение и доставку партии товара, составляет 10 дней. Итого: на конец месяца дебиторская задолженность составит 300 ед.
Предположим, что фирма "Х", произведя отгрузку 1 января, решает взять кредит в размере 300 ед. на приобретение трех партий товара, которые будут отгружены, соответственно, 10, 20 и 30 января. Брать отдельные транши кредита под закупку каждой партии товара достаточно проблематично. К тому же это влечет за собой дополнительные затраты и неудобства: достаточно сложно точно спрогнозировать, когда именно будет осуществлена отгрузка и возникнет необходимость закупки нового товара. Держать же большие запасы готовой продукции – значит выводить из оборота ресурсы, которые должны приносить прибыль.
Итак, 1 января вы получили кредит 300 ед. Для закупки партии товара, которая будет отгружена 10 января, вам необходимо всего 100 ед. Получается, что проценты за "оставшиеся" 200 ед. кредита выплачиваются вами впустую. Эту часть кредита вы не используете либо используете не по назначению, а значит, неэффективно. Вы переплачиваете! Ситуация повторится после 10 января, но только вы будете переплачивать уже не за 200 ед., а "всего" за 100. Вот расчет ваших затрат:
100ед . 15% / 365 . 10дн . 3 = 1,23ед. – это то, что вы должны были заплатить за удовлетворение ваших реальных потребностей.200ед . 15% / 365 . 10дн + 100ед. . 15% / 365 . 10дн = 1,23 ед. – а это то, что вы переплатили из-за неоптимального выбора инструмента и неэффективного использования ресурсов.
В итоге стоимость кредита вместо ожидаемых 15% годовых составила 30% годовых.
"Бизнес-идея" факторинга
При факторинговом обслуживании "подводные камни" других форм финансирования можно обойти. Вы торгуете с отсрочкой платежа и не испытываете дефицита оборотных средств. Более того, вы платите только за тот период, в течение которого реально пользуетесь заемными деньгами. Составляющая факторинговой комиссии за использование денежных ресурсов не превышает стоимости обычного краткосрочного кредита. К тому же с вас не взимают никаких дополнительных комиссий за открытие и ведение счетов, за ведение и сопровождение сделки, за резервирование (бронирование) денежных средств.
Вы получаете финансирование сразу после того, как отгрузили товар своему покупателю, и пользуетесь им до фактической оплаты покупателем профинансированной поставки. Если покупатель решит досрочно (до наступления срока платежа по контракту) расплатиться за товар, то с вас не будет дополнительно взиматься комиссия за досрочное погашение финансирования. Не стоит забывать, что краткосрочное финансирование обслуживает движение оборотного капитала и спрос на него является производной от спроса на товары и услуги, а следовательно, изменяется в зависимости от рыночной конъюнктуры или сезона. Если в данный момент у вас нет потребности в привлечении дополнительных ресурсов, вы можете временно отказаться от финансирования поставок и не платить комиссию. При этом у вас остается возможность возобновить финансирование при появлении подобной необходимости.
Попробуем подтвердить вышесказанное на примере.
Рассмотрим экономическую эффективность применения факторинга на примере все той же условной фирмы "Х" с ежемесячным объемом продаж 400 ед. и отсрочкой платежа один месяц. Предположим, что фирма "Х" не применяет факторинг. Скрытые затраты (упущенная выгода) в связи с предоставлением коммерческого кредита ее покупателям могут достигнуть 15%! Допустим, что по официальным данным инфляция за год составит 12% и будет равномерной в течение года (о фактической инфляции с учетом скрытой инфляции мы можем только догадываться). Следовательно, фирма "Х" в ожидании платежа от своих дебиторов за месяц теряет 1% от оборота. Это при условии, что дебиторы заплатят через 30 дней, а платежная дисциплина наших контрагентов, как правило, оставляет желать лучшего.
От 1 до 3% (а в некоторых случаях до 5%) фирма переплачивает за сырье и материалы. Во-первых, из-за отсутствия свободных денежных средств "Х" не может приобретать сырье по предоплате или по факту, что чаще всего дешевле. Значит, фирма вынуждена сама прибегать к коммерческому кредиту у своих поставщиков. Разница в цене при предоплате и оплате с отсрочкой, как правило, составляет 1-3%. Во-вторых, "Х" не может воспользоваться скидкой за приобретение большего объема товара. А это еще 1-2% от стоимости сырья/материалов.
Если предположить, что доля сырья в себестоимости продукции составляет хотя бы 50-60%, то к потерям фирмы "Х" смело можно прибавить еще 2-3% от ежемесячного оборота. И, наконец, третья и, пожалуй, самая главная составляющая потерь: выводя деньги из оборота на целый месяц, фирма "Х" не может инвестировать их в производство (закупку) новой партии товара, т. е. пропускает как минимум один производственный или торговый цикл. При рентабельности бизнеса в 15% недополученная прибыль за минусом налога на прибыль составит 11,4%.
Фактор факторинга: выводы
Вышеизложенная экономическая привлекательность факторинговой модели обусловлена конкретным (но весьма распространенным) обстоятельством.
Применение факторинга в данной или похожей ситуации позволяет увеличить "финансовый рычаг" и прийти к наиболее оптимальному соотношению "финансового" и "операционного" рычагов.
Применение факторингового финансирования дает дополнительные возможности для развития бизнеса за счет оптимизации отношений с поставщиками и дилерами.
Выбор есть. Выбирайте разумно (вместо послесловия)
Другие виды финансирования могут обладать не меньшей эффективностью, если их правильно применять в соответствии с вашими потребностями. Вам предстоит самостоятельно выбирать инструмент либо набор инструментов финансирования оборотного капитала. Во многом этот выбор будет зависеть от финансовой политики вашей организации, которая, в свою очередь, определяется кредитной политикой – т. е. совокупностью способов привлечения средств для финансирования текущей деятельности и размещения временно свободных средств. Правильная кредитная политика решает несколько задач. В первую очередь, это повышение рентабельности собственного капитала за счет использования заемных средств и размещения собственных временно свободных средств. "Сопутствующие" задачи, обеспечивающие эффективность кредитной политики, состоят в минимизации стоимости привлеченных заемных средств и снижении кредитных рисков (риска заемщика и риска кредитора).
Привлечение кредита, замещающего временно отвлеченные собственные оборотные средства или увеличивающего массу применяемого оборотного капитала, увеличивает "финансовый рычаг" и повышает рентабельность собственного капитала. Замечу, что эффект "финансового рычага" всегда проявляется при привлечении заемных средств в любом их виде, а "операционный рычаг" будет оказывать заметное влияние лишь в том случае, когда проценты по привлеченным средствам достаточно значительны.
Как говорится в одном из афоризмов: "Все преимущества наличия денег заключаются в возможности ими пользоваться". Факторинг – это финансовый инструмент, который позволяет вам использовать заработанные деньги уже сейчас, вкладывая их в дальнейшее развитие вашего бизнеса.
воскресенье, 20 мая 2007 г.
Кредитные истории
Кредитная история России насчитывает уже более ста лет. Много воды утекло с тех пор, но разговоры на тему "Брать кредит в банке или нет?" и сейчас не потеряли своей актуальности.
Люди брали, берут и будут брать кредиты, так как это удобно. Поэтому рассмотрим основные проблемы, возникающие у людей при оформлении потребительского кредита.
Некоторые считают, что если человек решил взять кредит, значит, проблемы у него только начинаются. Ну а если серьезно, то ни для кого не новость, что банковские проценты по кредиту – огромны, а в некоторых случаях даже "грабительские". Купить в кредит сейчас можно все, но какой ценой?!
Автосалон
Вот какую историю поведала нам Раиса Володина, главный бухгалтер ООО "Конквистадор". Она решила купить автомобиль. Заинтересовала конкретная модель ВАЗ 2115, которую она нашла в одном из автосалонов. Цена $7200 США. Дальше началось самое интересное. Менеджер кредитного отдела автосалона сказал, что кредит она получит в любом случае, главное, чтобы были с собой документы (первоначальный взнос предполагался 0%). Она заполнила заявку на кредит и стала ждать.
Примерно через полчаса раздался звонок на мобильный телефон. Звонили из банка. В ходе разговора сотрудник банка спросил, каков первоначальный взнос, и она ответила, что ноль. Через пятнадцать минут пришел все тот же менеджер и сказал, что не следовало говорить про 0%, ну да ладно, ничего страшного, принесите завтра копию трудовой книжки, и все будет хорошо. Как потом оказалось, они сами внесли первый взнос в размере 56 тыс. руб. На следующий день, сделав копию трудовой книжки, вернулась в тот же салон.
Заполнила заново заявку и получила подтверждение. Машину отправили в сервис на установку сигнализации и антикора, а Раиса Вадимовна ставила подписи на многочисленных документах. В итоге оказалось, что она должна была заплатить 460 тыс. руб., а с учетом страховки все 750 тыс. Вот так. Машина обошлась почти в три раза дороже ее базовой стоимости.
Чтобы не попасть в подобные ситуации, нужно внимательно изучать документы, которые вам предстоит подписывать. Лучше не полениться и потратить некоторое время на то, чтобы несколько раз прочитать и вникнуть в суть, чем поддаться эмоциям, быстро все подписать, а потом жалеть об этом.
Банк
Или другой случай – денежный кредит в банке, который взяла Людмила Штрих, бухгалтер фирмы "Эверест". У Людмилы Александровны появилась возможность погасить кредит раньше срока, и она решила изучить договор поподробней. В договоре о предоставлении кредита значился пункт, который гласил, что "предусмотрена выплата заемщиком в пользу кредитора единовременной премии в случае досрочного погашения кредита. Указанная премия уплачивается единовременно в случае досрочного погашения кредита в сумме, согласованной сторонами в договоре, одновременно с уплатой начисленных, но не уплаченных процентов за время фактического пользования досрочно погашенным кредитом". Прочитав это, Людмила Александровна решила не платить раньше срока, чтобы не переплачивать лишних денег.
Почта
Бухгалтер другой фирмы, Тимофей Разгуляев, вовремя погасил платеж. Но сделал это через почту, так как ему это было удобнее. Почта, как известно, берет плату за свои услуги, пусть небольшую, но все-таки. Почтальоны вычли деньги за свои услуги, и платеж оказался неполным. Проблема в том, что Тимофей Федорович вовремя не позвонил и не узнал, дошел платеж или нет. В итоге те копейки, которые удержала почта, превратились через два года в тысячи рублей. Чтобы этого не было, всегда отслеживайте свои платежи.
Магазин
Другой наш читатель, Мария Негодуева, давно мечтала купить большой плазменный телевизор, чтобы в хорошем качестве смотреть свои любимые сериалы. И вот, проходя мимо магазина электронной техники, заприметила скидку в 15% и наконец решилась на покупку. Нужной суммы у нее при себе не оказалось, поэтому она оформила кредит.
Каково же было ее удивление, когда продавец после оформления всех бумаг, пояснил, что скидка полагается только тем, кто платит за покупку наличными и соответственно ей никакая скидка не положена, так как за нее будет рассчитываться банк, естественно, по безналу. Как потом Мария узнала – это стандартная уловка, которой пользуются магазины, заранее договорившись с банками, чтобы завлечь покупателей. Не стесняйтесь спрашивать продавцов о предоставляемых скидках до совершения покупки, дабы огородить себя от попадания в глупые ситуации.
Кредит – это палка, у которой, как известно, два конца. На одном те, кто берет, на другом те, кто дает. Все получают удовольствие и разговоры о грабительских процентах, уловках и откровенно-обманном завышении итоговых выплат ничего не изменят. Не хотите, чтобы на вас наживались, – не берите кредит, но если вы решились, то подойдите к этому основательно. Найдите для себя оптимальный вариант, благо выбор сейчас большой, и, самое главное, внимательно изучайте все документы, перед тем, как подписать.источник: Клерк.ру
Люди брали, берут и будут брать кредиты, так как это удобно. Поэтому рассмотрим основные проблемы, возникающие у людей при оформлении потребительского кредита.
Некоторые считают, что если человек решил взять кредит, значит, проблемы у него только начинаются. Ну а если серьезно, то ни для кого не новость, что банковские проценты по кредиту – огромны, а в некоторых случаях даже "грабительские". Купить в кредит сейчас можно все, но какой ценой?!
Автосалон
Вот какую историю поведала нам Раиса Володина, главный бухгалтер ООО "Конквистадор". Она решила купить автомобиль. Заинтересовала конкретная модель ВАЗ 2115, которую она нашла в одном из автосалонов. Цена $7200 США. Дальше началось самое интересное. Менеджер кредитного отдела автосалона сказал, что кредит она получит в любом случае, главное, чтобы были с собой документы (первоначальный взнос предполагался 0%). Она заполнила заявку на кредит и стала ждать.
Примерно через полчаса раздался звонок на мобильный телефон. Звонили из банка. В ходе разговора сотрудник банка спросил, каков первоначальный взнос, и она ответила, что ноль. Через пятнадцать минут пришел все тот же менеджер и сказал, что не следовало говорить про 0%, ну да ладно, ничего страшного, принесите завтра копию трудовой книжки, и все будет хорошо. Как потом оказалось, они сами внесли первый взнос в размере 56 тыс. руб. На следующий день, сделав копию трудовой книжки, вернулась в тот же салон.
Заполнила заново заявку и получила подтверждение. Машину отправили в сервис на установку сигнализации и антикора, а Раиса Вадимовна ставила подписи на многочисленных документах. В итоге оказалось, что она должна была заплатить 460 тыс. руб., а с учетом страховки все 750 тыс. Вот так. Машина обошлась почти в три раза дороже ее базовой стоимости.
Чтобы не попасть в подобные ситуации, нужно внимательно изучать документы, которые вам предстоит подписывать. Лучше не полениться и потратить некоторое время на то, чтобы несколько раз прочитать и вникнуть в суть, чем поддаться эмоциям, быстро все подписать, а потом жалеть об этом.
Банк
Или другой случай – денежный кредит в банке, который взяла Людмила Штрих, бухгалтер фирмы "Эверест". У Людмилы Александровны появилась возможность погасить кредит раньше срока, и она решила изучить договор поподробней. В договоре о предоставлении кредита значился пункт, который гласил, что "предусмотрена выплата заемщиком в пользу кредитора единовременной премии в случае досрочного погашения кредита. Указанная премия уплачивается единовременно в случае досрочного погашения кредита в сумме, согласованной сторонами в договоре, одновременно с уплатой начисленных, но не уплаченных процентов за время фактического пользования досрочно погашенным кредитом". Прочитав это, Людмила Александровна решила не платить раньше срока, чтобы не переплачивать лишних денег.
Почта
Бухгалтер другой фирмы, Тимофей Разгуляев, вовремя погасил платеж. Но сделал это через почту, так как ему это было удобнее. Почта, как известно, берет плату за свои услуги, пусть небольшую, но все-таки. Почтальоны вычли деньги за свои услуги, и платеж оказался неполным. Проблема в том, что Тимофей Федорович вовремя не позвонил и не узнал, дошел платеж или нет. В итоге те копейки, которые удержала почта, превратились через два года в тысячи рублей. Чтобы этого не было, всегда отслеживайте свои платежи.
Магазин
Другой наш читатель, Мария Негодуева, давно мечтала купить большой плазменный телевизор, чтобы в хорошем качестве смотреть свои любимые сериалы. И вот, проходя мимо магазина электронной техники, заприметила скидку в 15% и наконец решилась на покупку. Нужной суммы у нее при себе не оказалось, поэтому она оформила кредит.
Каково же было ее удивление, когда продавец после оформления всех бумаг, пояснил, что скидка полагается только тем, кто платит за покупку наличными и соответственно ей никакая скидка не положена, так как за нее будет рассчитываться банк, естественно, по безналу. Как потом Мария узнала – это стандартная уловка, которой пользуются магазины, заранее договорившись с банками, чтобы завлечь покупателей. Не стесняйтесь спрашивать продавцов о предоставляемых скидках до совершения покупки, дабы огородить себя от попадания в глупые ситуации.
Кредит – это палка, у которой, как известно, два конца. На одном те, кто берет, на другом те, кто дает. Все получают удовольствие и разговоры о грабительских процентах, уловках и откровенно-обманном завышении итоговых выплат ничего не изменят. Не хотите, чтобы на вас наживались, – не берите кредит, но если вы решились, то подойдите к этому основательно. Найдите для себя оптимальный вариант, благо выбор сейчас большой, и, самое главное, внимательно изучайте все документы, перед тем, как подписать.источник: Клерк.ру
суббота, 12 мая 2007 г.
Ну-ка быстро взял кредит!
Они меня достают. Они наскакивают на меня с уличных щитов и прерывают любимые фильмы. Они залезают в мой почтовый ящик и даже на унылых эскалаторах метро напоминают мне о себе. «Они» — это финансовые услуги, реклама которых окружает нас со всех сторон. И кольцо этого окружения сжимается все плотнее.
Шершавым языком плаката
«Сложнее выбрать стул, чем взять у нас кредит», — сообщает нам реклама банка «Балтийский», полагая, что подобная «простота» убедит нас в необходимости быстрее, ломая стулья, мчаться за ссудой.
Банк «Абсолют», напротив, явно рассчитывает на наш интеллект, рисуя в своей ипотечной рекламе слоган «Копить нельзя купить». Типа, догадайся сам, где надо ставить запятую.
«УралСиб», рекламируя свои страховые продукты, клиенту, судя по рекламе, выбора не оставляет, предписывая в директивном порядке: «Купи хлеб, уберись в квартире, поставь квартиру на охрану». Многим в России нравится именно императив.
«Вас понял!» — хочется взять под козырек. Купил, убрался, поставил… Пошел погулять. И тут же наткнулся еще на одно «предписание», на этот раз от Импэксбанка: «Взял кредит — спас дерево!» Так и подмывает добавить, чтобы усилить экспрессию нашей банковской рекламы: «А ну, быстро взял кредит, кому сказано!» И ведь сработает!
На этом фоне интонационно иначе выглядят ласковые призывы от Лемос-банка или «ВТБ 24», типа «Вместе к успеху» или «От нового дома к семейному счастью».
Так что сегодня реклама банков предлагает идти вместе не только к успеху и семейному счастью. В поисках новых сегментов кредитного рынка банки лезут во все... незанятые потребительские ниши, соответственно, и реклама следует туда же.
Новое слово в автокредитовании: «Шины в кредит», — извещает рекламный плакат на одном из автосалонов. Следовательно, можно ожидать, что в скором будущем начнут рекламировать ссуды на «дворники», займы на подфарники и кредиты на брелок для ключей.
Впрочем, шины далеко не предел. Пожалуй, последнее слово в деле проникновения «во все щели» принадлежит Хоум Кредит энд Финанс Банку. Недавно в почтовых отделениях появилась новая реклама этого банка, которая предлагает… приобретать в кредит книжки из серии «Библиотека «Огонька». Тут же в качестве «банковского продукта» звучат имена Киплинга, Агаты Кристи и Дюма.
Говорящую собачку пришли посмотреть…
Как-то в Германии я видел милый банковский ролик. На экране прыгала, танцевала и демонстрировала чудеса акробатики белая собачка, а в конце мне предложили воспользоваться услугами Citigroup. Связи по причине незнания языка я не понял, но на собачку посмотрел с удовольствием. Все было пристойно, спокойно и без лишнего напора.
В России банковская реклама выглядит иначе — так сказать, национальная специфика. Нашего человека мелкой живностью не проймешь. Нам подавай что-нибудь поубедительнее. Со щита НОМОС-банка, рекламирующего ипотеку, на меня прыгает лев. Надпись такая: «Смелое решение с надежным партнером».
Полностью согласен! Особенно с учетом «цены» национальной ипотеки. Взять квартиру в $150 тыс., чтобы отдать за нее полмиллиона долларов, — решение действительно смелое. И лев вполне уместен. Потому что зачастую обратиться за кредитом в российский банк — все равно что сунуть голову в пасть льва.
Но по-настоящему закружится голова от финансовой рекламы в метро. Наши банкиры подобны арбатовцам, которые садились в «Антилопу Гну» исключительно с настроем «Эх, гульнем». Почему-то именно в метро финансовая реклама приобретает особый размах.
Сначала, пока вы, протолкнувшись через штурмующую турникеты толпу, устало двигаетесь на эскалаторе, бодрый голос будет увещевать вас «оторваться» вместе с ссудой Сбербанка где-нибудь на Канарах.
Затем, уцепившись за поручень или соседа в набитом вагоне, узнаете, что вкладчики некоего ПИФа заработали вдвое-втрое-вчетверо. А подняв глазки почти к потолку, вы уткнетесь взором в миленькую желтенькую наклеечку, извещающую, что Джордж Сорос на разнице курсов валют заработал $900 млрд. и почему бы вам не сделать то же самое. Вот только доехать до «Новослободской», пересесть на «Менделеевскую» — и начать ковать миллиарды.
Я тебе, конечно, верю…
Вообще, отечественные финансисты крайне щедры, когда речь идет о рекламе.
Весь город заставлен щитами банка, рекламирующими автокредит под 0%. Конечно, население у нас в основном «финансово-наивное», но в такой ситуации даже девочки-блондинки из рекламы «Дирола» сказали бы: «Боже, как все запущено!» Ну не бывает кредитов под ноль процентов! Бывает-бывает, настаивает реклама. Правда, умалчивая о стоимости страховки и прочих платежах, в которых «спрятаны» доходы щедрого кредитора.
Рекламоненавистники, спешно выключающие телевизор или убирающие звук радио во время рекламных пауз, сегодня тоже не смогут полностью закрыться от «банковского облучения».
Потому как, например, все, кто со слезами на глазах следил за нелегкой судьбой страшилы-секретарши из сериала «Не родись красивой», в конечном счете наткнулись на большую красную букву А. Именно в офисе Альфа-банка Катя Пушкарева, повергнув врагов и интриганов, оформила ссуду на автомобиль — видимый результат своей бескомпромиссности, честности, высокой морали и прочих душевных качеств.
Как можно узнать из рекламных журналов, этот метод «нелегального» проникновения в наше личное пространство называется product placement, и его эффективность ныне очень высоко оценивается специалистами. Так что в недалеком будущем мы можем с уверенностью ожидать, что герой любимого кинофильма рано или поздно падет в объятия какого-нибудь банка.
Интернет тоже не станет отдушиной. Во-первых, сегодня даже на популярном сайте знакомств почтового сервера Маil.ru первым делом выползают разнообразные напоминания: «Возьми кредит!»
Во-вторых, банки пошли еще дальше. Например, появился сайт «Нет — аренде!» с новой онлайн-игрой. Смысл — победить врага в лице квартирного хозяина и обрести собственное жилье… с помощью ипотеки от банка «УралСиб».
Думаете, можно выключить телевизор, компьютер и найти убежище, например, где-нибудь в кинотеатре? Ошибаетесь! Минувшей осенью автор попал в кинотеатр одного провинциального города на популярный фильм «Казино «Рояль». К фильму была подмонтирована некая добавка — рекламный ролик под стиль фильма. В нем плохие люди допрашивали агента 007 (загримированного под актера фильма): «Ты снимал?» И тут на экране начиналась реклама ипотеки.
Российские банки рекламируются на все лады и в любых форматах: «Вы хочите песен? Их есть у меня!»
Избегнуть их радостного появления на горизонтах нашей жизни сегодня можно, пожалуй, только переехав на Северный полюс.
От всей банковской рекламы у россиянина остается одно впечатление: надо быстрей взять кредит хоть на что-нибудь. Короче, суть того, что несет нам современная финансовая реклама, наиболее адекватно передает объявление одной мелкой брокерской фирмы. В ней предлагается посредничество в нелегком деле получения кредита: «Если нужен $ быстрее — срочно нам звони скорее!»
Шершавым языком плаката
«Сложнее выбрать стул, чем взять у нас кредит», — сообщает нам реклама банка «Балтийский», полагая, что подобная «простота» убедит нас в необходимости быстрее, ломая стулья, мчаться за ссудой.
Банк «Абсолют», напротив, явно рассчитывает на наш интеллект, рисуя в своей ипотечной рекламе слоган «Копить нельзя купить». Типа, догадайся сам, где надо ставить запятую.
«УралСиб», рекламируя свои страховые продукты, клиенту, судя по рекламе, выбора не оставляет, предписывая в директивном порядке: «Купи хлеб, уберись в квартире, поставь квартиру на охрану». Многим в России нравится именно императив.
«Вас понял!» — хочется взять под козырек. Купил, убрался, поставил… Пошел погулять. И тут же наткнулся еще на одно «предписание», на этот раз от Импэксбанка: «Взял кредит — спас дерево!» Так и подмывает добавить, чтобы усилить экспрессию нашей банковской рекламы: «А ну, быстро взял кредит, кому сказано!» И ведь сработает!
На этом фоне интонационно иначе выглядят ласковые призывы от Лемос-банка или «ВТБ 24», типа «Вместе к успеху» или «От нового дома к семейному счастью».
Так что сегодня реклама банков предлагает идти вместе не только к успеху и семейному счастью. В поисках новых сегментов кредитного рынка банки лезут во все... незанятые потребительские ниши, соответственно, и реклама следует туда же.
Новое слово в автокредитовании: «Шины в кредит», — извещает рекламный плакат на одном из автосалонов. Следовательно, можно ожидать, что в скором будущем начнут рекламировать ссуды на «дворники», займы на подфарники и кредиты на брелок для ключей.
Впрочем, шины далеко не предел. Пожалуй, последнее слово в деле проникновения «во все щели» принадлежит Хоум Кредит энд Финанс Банку. Недавно в почтовых отделениях появилась новая реклама этого банка, которая предлагает… приобретать в кредит книжки из серии «Библиотека «Огонька». Тут же в качестве «банковского продукта» звучат имена Киплинга, Агаты Кристи и Дюма.
Говорящую собачку пришли посмотреть…
Как-то в Германии я видел милый банковский ролик. На экране прыгала, танцевала и демонстрировала чудеса акробатики белая собачка, а в конце мне предложили воспользоваться услугами Citigroup. Связи по причине незнания языка я не понял, но на собачку посмотрел с удовольствием. Все было пристойно, спокойно и без лишнего напора.
В России банковская реклама выглядит иначе — так сказать, национальная специфика. Нашего человека мелкой живностью не проймешь. Нам подавай что-нибудь поубедительнее. Со щита НОМОС-банка, рекламирующего ипотеку, на меня прыгает лев. Надпись такая: «Смелое решение с надежным партнером».
Полностью согласен! Особенно с учетом «цены» национальной ипотеки. Взять квартиру в $150 тыс., чтобы отдать за нее полмиллиона долларов, — решение действительно смелое. И лев вполне уместен. Потому что зачастую обратиться за кредитом в российский банк — все равно что сунуть голову в пасть льва.
Но по-настоящему закружится голова от финансовой рекламы в метро. Наши банкиры подобны арбатовцам, которые садились в «Антилопу Гну» исключительно с настроем «Эх, гульнем». Почему-то именно в метро финансовая реклама приобретает особый размах.
Сначала, пока вы, протолкнувшись через штурмующую турникеты толпу, устало двигаетесь на эскалаторе, бодрый голос будет увещевать вас «оторваться» вместе с ссудой Сбербанка где-нибудь на Канарах.
Затем, уцепившись за поручень или соседа в набитом вагоне, узнаете, что вкладчики некоего ПИФа заработали вдвое-втрое-вчетверо. А подняв глазки почти к потолку, вы уткнетесь взором в миленькую желтенькую наклеечку, извещающую, что Джордж Сорос на разнице курсов валют заработал $900 млрд. и почему бы вам не сделать то же самое. Вот только доехать до «Новослободской», пересесть на «Менделеевскую» — и начать ковать миллиарды.
Я тебе, конечно, верю…
Вообще, отечественные финансисты крайне щедры, когда речь идет о рекламе.
Весь город заставлен щитами банка, рекламирующими автокредит под 0%. Конечно, население у нас в основном «финансово-наивное», но в такой ситуации даже девочки-блондинки из рекламы «Дирола» сказали бы: «Боже, как все запущено!» Ну не бывает кредитов под ноль процентов! Бывает-бывает, настаивает реклама. Правда, умалчивая о стоимости страховки и прочих платежах, в которых «спрятаны» доходы щедрого кредитора.
Рекламоненавистники, спешно выключающие телевизор или убирающие звук радио во время рекламных пауз, сегодня тоже не смогут полностью закрыться от «банковского облучения».
Потому как, например, все, кто со слезами на глазах следил за нелегкой судьбой страшилы-секретарши из сериала «Не родись красивой», в конечном счете наткнулись на большую красную букву А. Именно в офисе Альфа-банка Катя Пушкарева, повергнув врагов и интриганов, оформила ссуду на автомобиль — видимый результат своей бескомпромиссности, честности, высокой морали и прочих душевных качеств.
Как можно узнать из рекламных журналов, этот метод «нелегального» проникновения в наше личное пространство называется product placement, и его эффективность ныне очень высоко оценивается специалистами. Так что в недалеком будущем мы можем с уверенностью ожидать, что герой любимого кинофильма рано или поздно падет в объятия какого-нибудь банка.
Интернет тоже не станет отдушиной. Во-первых, сегодня даже на популярном сайте знакомств почтового сервера Маil.ru первым делом выползают разнообразные напоминания: «Возьми кредит!»
Во-вторых, банки пошли еще дальше. Например, появился сайт «Нет — аренде!» с новой онлайн-игрой. Смысл — победить врага в лице квартирного хозяина и обрести собственное жилье… с помощью ипотеки от банка «УралСиб».
Думаете, можно выключить телевизор, компьютер и найти убежище, например, где-нибудь в кинотеатре? Ошибаетесь! Минувшей осенью автор попал в кинотеатр одного провинциального города на популярный фильм «Казино «Рояль». К фильму была подмонтирована некая добавка — рекламный ролик под стиль фильма. В нем плохие люди допрашивали агента 007 (загримированного под актера фильма): «Ты снимал?» И тут на экране начиналась реклама ипотеки.
Российские банки рекламируются на все лады и в любых форматах: «Вы хочите песен? Их есть у меня!»
Избегнуть их радостного появления на горизонтах нашей жизни сегодня можно, пожалуй, только переехав на Северный полюс.
От всей банковской рекламы у россиянина остается одно впечатление: надо быстрей взять кредит хоть на что-нибудь. Короче, суть того, что несет нам современная финансовая реклама, наиболее адекватно передает объявление одной мелкой брокерской фирмы. В ней предлагается посредничество в нелегком деле получения кредита: «Если нужен $ быстрее — срочно нам звони скорее!»
как взыскивают долги
Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невозвратов по кредитам. При этом самостоятельно вернуть причитающиеся им на сегодняшний день 30 млрд рублей банки не могут. В особо сложных случаях им на помощь приходят так называемые коллекторские агентства. О работе коллекторов заемщики слагают легенды – в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. Как на самом деле они взыскивают просроченные долги, выясняли корреспонденты "Ъ-Банка" СВЕТЛАНА ДЕМЕНТЬЕВА и ЮЛИЯ ЧАЙКИНА
Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.
Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.
Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.
Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.
Вас беспокоит коллектор
Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.
По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.
Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.
При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.
Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.
Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ' Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".
В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.
Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".
Бить будут?
Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.
Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.
Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.
Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".
Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.Коммерсантъ
Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.
Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.
Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.
Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.
Вас беспокоит коллектор
Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.
По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.
Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.
При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.
Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.
Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ' Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".
В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.
Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".
Бить будут?
Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.
Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.
Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.
Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".
Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.Коммерсантъ
Российский финансовый бум может закончиться болезненно?
Российский финансовый бум в ближайшем будущем закончится болезненным финалом, предостерег ведущий лондонский банкир с большим опытом в делах России, президент инвестиционного банка Barclays Capital Ханс-Йорг Рудлофф. «После семи лет роста Россия достигает пределов своих возможностей для расширения, обеспечиваемых кредитом иностранных рынков. Этот бум нежизнеспособен, и я хочу предостеречь людей о грядущих спадах. Придут новые трудности», – сказал он на недавнем Российском экономическом форуме в Лондоне.
Многие банкиры не согласны с его прогнозом, так как российские рынки не видели значительных потрясений с 1998 года и, возможно, готовы для коррекции. За эти годы банковские кредиты в России увеличились более чем на 30% при 90%-м росте объема стремительно растущего сектора розничных кредитов.
Рудлофф далее сказал: "Финансовые рынки всегда реагируют преувеличенно. После таких избыточных прибылей невозможна мягкая посадка. Я сказал бы, что в последние семь лет имели место избыточные прибыли и в ближайшем будущем придет избыточная расплата за нынешний бум".
Слова Рудлоффа важны, потому что он, как правило, поддерживал экономические перемены при президенте Владимире Путине. Он удовлетворен твердостью Кремля и входит в совет директоров государственной нефтяной компании "Роснефть". Рудлофф сказал, что прогнозируемый им спад не заставит Россию отклониться от долгосрочного курса развития, если она останется на рельсах интеграции в международную экономику. Он осудил западных критиков, выражающих недовольство тем, что российское государство играет слишком важную роль в экономике страны, сказав, что развитие возможно только в условиях стабильности.
Вмешательство после Второй мировой войны государства в экономику сыграло ключевую роль в экономическом развитии Германии и Франции. В России все население выигрывает от "беспрецедентного экономического развития".
Наталья Орлова, главный экономист "Альфа-банка", полагает, что страхи Рудлоффа преувеличены. Хотя объем розничных кредитов стремительно растет, он расширяется на основе незначительной части денежной массы, на долю розничных кредитов приходится всего 8% от ВВП. "Хотя у некоторых банков могут возникнуть проблемы, едва ли это приведет к обвалу всей банковской системы", – сказала она. Стивен Уэгстил Financial Times – Inopressa.ru
Многие банкиры не согласны с его прогнозом, так как российские рынки не видели значительных потрясений с 1998 года и, возможно, готовы для коррекции. За эти годы банковские кредиты в России увеличились более чем на 30% при 90%-м росте объема стремительно растущего сектора розничных кредитов.
Рудлофф далее сказал: "Финансовые рынки всегда реагируют преувеличенно. После таких избыточных прибылей невозможна мягкая посадка. Я сказал бы, что в последние семь лет имели место избыточные прибыли и в ближайшем будущем придет избыточная расплата за нынешний бум".
Слова Рудлоффа важны, потому что он, как правило, поддерживал экономические перемены при президенте Владимире Путине. Он удовлетворен твердостью Кремля и входит в совет директоров государственной нефтяной компании "Роснефть". Рудлофф сказал, что прогнозируемый им спад не заставит Россию отклониться от долгосрочного курса развития, если она останется на рельсах интеграции в международную экономику. Он осудил западных критиков, выражающих недовольство тем, что российское государство играет слишком важную роль в экономике страны, сказав, что развитие возможно только в условиях стабильности.
Вмешательство после Второй мировой войны государства в экономику сыграло ключевую роль в экономическом развитии Германии и Франции. В России все население выигрывает от "беспрецедентного экономического развития".
Наталья Орлова, главный экономист "Альфа-банка", полагает, что страхи Рудлоффа преувеличены. Хотя объем розничных кредитов стремительно растет, он расширяется на основе незначительной части денежной массы, на долю розничных кредитов приходится всего 8% от ВВП. "Хотя у некоторых банков могут возникнуть проблемы, едва ли это приведет к обвалу всей банковской системы", – сказала она. Стивен Уэгстил Financial Times – Inopressa.ru
Российские граждане превращаются в заемщиков
Центральный банк опубликовал статистику объемов потребительских кредитов, выданных банками россиянам. За год, с 1 марта 2006 года по 1 марта 2007-го, их общая сумма выросла на 76% — до 2,148 трлн рублей. Самыми активными кредиторами оказались средние и небольшие банки. По данным ЦБ, которые приводит агентство «Интерфакс», банки, которые занимают 21—50-е места по размеру активов, увеличили свои кредитные портфели в 2,28 раза. Банки же из первой пятерки увеличили за год объемы кредитования лишь на 49,4%. В итоге лидеры банковского рынка выдали российским гражданам 0,86 трлн рублей. Второй банковский эшелон обеспечил 1,11 трлн рублей. В результате доля средних банков в кредитовании населения выросла с 43 до 51%.
Расширение списка участников рынка потребкредитов привело к давно ожидаемым последствиям. Чем больше денег берется населением в долг, тем больше становится и процент невозвратов. За последний год объем невозвращенных средств увеличился в 2,29 раза и достиг 63 млрд рублей. Но на небольшие банки приходится 76,3% всех невозвратов. Согласно статистике ЦБ, у небольших банков быстрее всего растет доля невозвратов. Процент просроченной ими задолженности увеличился в 2,93 раза, до 24,2 млрд рублей. У первой же пятерки доля невозвратов выросла в 2,43 раза. По сравнению с суммой всех выданных этими структурами кредитов она просто мизерна — 9,8 млрд рублей. Впрочем, в процентном отношении к общей сумме выданных банками кредитов доля невозврата увеличилась не так заметно — с 2,3 до 2,9%.
Динамика развития российского рынка кредитования полностью соответствует мировому опыту. Это позволяет сделать вполне реальный прогноз. Очень скоро небольшие банки окажутся в сложном финансовом положении. Но это не означает их банкротства. Они будут беспощадно скуплены гигантами банковской розницы. Прежде всего потому, что клиентская база кредитных учреждений стоит очень дорого. Российские граждане стремительно превращаются в заемщиков, а значит, в перспективных клиентов тех же банков.
Согласно данным, опубликованным Росстатом, в первом квартале 2007 года граждане заработали 4,141 трлн рублей, а потратили на 100 млрд рублей больше. Конечно, в дело идут сбережения и различные теневые доходы. Но, по общему мнению экспертов, тенденция налицо: россияне уже привыкли жить в долг. А статистика выданных кредитов на глазах превращается из финансового показателя в макроэкономический.
Расширение списка участников рынка потребкредитов привело к давно ожидаемым последствиям. Чем больше денег берется населением в долг, тем больше становится и процент невозвратов. За последний год объем невозвращенных средств увеличился в 2,29 раза и достиг 63 млрд рублей. Но на небольшие банки приходится 76,3% всех невозвратов. Согласно статистике ЦБ, у небольших банков быстрее всего растет доля невозвратов. Процент просроченной ими задолженности увеличился в 2,93 раза, до 24,2 млрд рублей. У первой же пятерки доля невозвратов выросла в 2,43 раза. По сравнению с суммой всех выданных этими структурами кредитов она просто мизерна — 9,8 млрд рублей. Впрочем, в процентном отношении к общей сумме выданных банками кредитов доля невозврата увеличилась не так заметно — с 2,3 до 2,9%.
Динамика развития российского рынка кредитования полностью соответствует мировому опыту. Это позволяет сделать вполне реальный прогноз. Очень скоро небольшие банки окажутся в сложном финансовом положении. Но это не означает их банкротства. Они будут беспощадно скуплены гигантами банковской розницы. Прежде всего потому, что клиентская база кредитных учреждений стоит очень дорого. Российские граждане стремительно превращаются в заемщиков, а значит, в перспективных клиентов тех же банков.
Согласно данным, опубликованным Росстатом, в первом квартале 2007 года граждане заработали 4,141 трлн рублей, а потратили на 100 млрд рублей больше. Конечно, в дело идут сбережения и различные теневые доходы. Но, по общему мнению экспертов, тенденция налицо: россияне уже привыкли жить в долг. А статистика выданных кредитов на глазах превращается из финансового показателя в макроэкономический.
Интернет-банкинг в России
Постоянно увеличивающийся спектр банковских услуг, возникновение новых технических решений, рост клиентской базы и доверия населения к банкам изменяют требования кредитных организаций к информационным системам обслуживания клиентов. Распространение интернет-банкинга как одного из инструментов продажи банковских продуктов напрямую связано с поиском банков дополнительных конкурентных преимуществ в сфере работы с клиентами.
Темпы развития интернет-банкинга составляют в России в среднем 20—30% в год. На конец 2003 года порядка 150 российских банков (11,7% от общего количества банков России) оказывали полноценное интернет-обслуживание хотя бы для одной из групп клиентов. По итогам 2005 года уже более 350 банков предлагают услуги интернет-банкинга (то есть около 30% от общего количества банков РФ). Таким образом, рост интернет-банкинга с конца 2003 года по конец 2005 года составил более 130%.
По оценке аналитиков, на данный момент при работе с юридическими лицами практически 100% банков используют решения для классического банкинга («Банк – Клиент»), около 60% - для интернет-банкинга и около 20% - для телефон-банкинга. Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц сейчас применяют в среднем около 15 - 20% банков.
Продолжающийся рост розничного сегмента банковского бизнеса дает мощный толчок развитию интернет-банкинга. Именно дополнительные услуги в сфере дистанционного обслуживания клиентов стали одним из стратегических направлений деятельности банков, которые планируют занять значительные доли рынка розничных банковских услуг.
Использование Интернет-банкинга российскими банками
Как показало исследование «BusinessVision», из 30 крупнейших банков РФ, у 36% услуга Интернет-банкинга отсутствует для корпоративных клиентов, а у 65% - для частных клиентов.
Большинство банков предлагают юридическим лицам один интернет-сервис, за исключением банка УралСиб, Промышленно-Строительного банка, банка Петрокоммерц и Росбанка. Все исследуемые интернет-банковские системы для юридических лиц предоставляют оперативный доступ к различной необходимой в повседневной работе справочной информации, возможность отправления в банк сообщений свободного формата, получение детальной информации и выписок по состоянию счетов и операциям с ними. А совершать платежные и другие операции с корпоративными счетами позволяют лишь 90% систем.
Несколько различных сервисов для интернет-обслуживания частных лиц предлагают банки УралСиб (Интернет-Сервис-Банк для жителей Москвы, УРАЛСИБ+ для регионов и E-commerce для проведения платежей по банковским картам), Промсвязьбанк (PSB On-Line, а также PSB-Info, PSB-Retail для работы с карточными счетами), банка Петрокоммерц (Частный клиент ПКБ и Выписка Оn-line для обслуживания карточных счетов и) и ВТБ-24 (Телеинфо и Телебанк). Все программы интернет-банкинга для частных клиентов доступны через сайты банков с использованием оnline-соединения. 14% систем имеют только информационные функции, с их помощью нельзя управлять счетами.
Одновременно с интернет-банкингом идет активное развитие других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, WAP и SMS-банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор способов доступа к собственным банковским счетам.
Темпы развития интернет-банкинга составляют в России в среднем 20—30% в год. На конец 2003 года порядка 150 российских банков (11,7% от общего количества банков России) оказывали полноценное интернет-обслуживание хотя бы для одной из групп клиентов. По итогам 2005 года уже более 350 банков предлагают услуги интернет-банкинга (то есть около 30% от общего количества банков РФ). Таким образом, рост интернет-банкинга с конца 2003 года по конец 2005 года составил более 130%.
По оценке аналитиков, на данный момент при работе с юридическими лицами практически 100% банков используют решения для классического банкинга («Банк – Клиент»), около 60% - для интернет-банкинга и около 20% - для телефон-банкинга. Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц сейчас применяют в среднем около 15 - 20% банков.
Продолжающийся рост розничного сегмента банковского бизнеса дает мощный толчок развитию интернет-банкинга. Именно дополнительные услуги в сфере дистанционного обслуживания клиентов стали одним из стратегических направлений деятельности банков, которые планируют занять значительные доли рынка розничных банковских услуг.
Использование Интернет-банкинга российскими банками
Как показало исследование «BusinessVision», из 30 крупнейших банков РФ, у 36% услуга Интернет-банкинга отсутствует для корпоративных клиентов, а у 65% - для частных клиентов.
Большинство банков предлагают юридическим лицам один интернет-сервис, за исключением банка УралСиб, Промышленно-Строительного банка, банка Петрокоммерц и Росбанка. Все исследуемые интернет-банковские системы для юридических лиц предоставляют оперативный доступ к различной необходимой в повседневной работе справочной информации, возможность отправления в банк сообщений свободного формата, получение детальной информации и выписок по состоянию счетов и операциям с ними. А совершать платежные и другие операции с корпоративными счетами позволяют лишь 90% систем.
Несколько различных сервисов для интернет-обслуживания частных лиц предлагают банки УралСиб (Интернет-Сервис-Банк для жителей Москвы, УРАЛСИБ+ для регионов и E-commerce для проведения платежей по банковским картам), Промсвязьбанк (PSB On-Line, а также PSB-Info, PSB-Retail для работы с карточными счетами), банка Петрокоммерц (Частный клиент ПКБ и Выписка Оn-line для обслуживания карточных счетов и) и ВТБ-24 (Телеинфо и Телебанк). Все программы интернет-банкинга для частных клиентов доступны через сайты банков с использованием оnline-соединения. 14% систем имеют только информационные функции, с их помощью нельзя управлять счетами.
Одновременно с интернет-банкингом идет активное развитие других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, WAP и SMS-банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор способов доступа к собственным банковским счетам.
Слишком дорогие риелторы приводят страну к безработице
Слишком дорогие риелторы приводят страну к безработице
При покупке недвижимости каждый участник сделки, будь то продавец или покупатель, сталкивается с таким понятием, как трансакционные издержки. По данным консалтинговой компании Global Property Guide, по уровню этих расходов Россия находится на первом месте в Европе.
Трансакционные издержки, возникающие при покупке или продаже недвижимости, – это расходы, которые складываются из оплаты юридических и риелторских услуг, стоимости регистрации при продаже недвижимости, а также прочих сопутствующих расходов. Общая сумма издержек может варьироваться от нескольких процентов до нескольких десятков процентов от сделки, в том числе в зависимости от страны.
Международная консалтинговая компания Global Property Guide провела собственное исследование и выяснила, в каких странах Европы трансакционные издержки самые высокие и самые низкие и как их величина влияет на рынок жилья и на экономику в целом.
Обгоняя Европу
Global Property Guide был составлен рейтинг европейских стран по совокупному уровню трансакционных издержек. В Западной Европе трансакционные издержки самые высокие – в среднем около 13,7%. Далее идет Восточная Европа со средним уровнем издержек в 11,6%. Причем на этот показатель влияют в основном Россия и Болгария: если исключить их из списка, средний уровень трансакционных издержек в восточной части Европы снизится до 7%. На третьем месте оказалась Южная Европа – 10,7%. Самый же низкий уровень трансакционных издержек в Северной Европе – около 5,8%.
Ну а что касается "достижений" по отдельным странам, то, как нетрудно догадаться, не самую почетную пальму первенства между собой поделили Болгария и, увы, Россия – в этих странах величина издержек составляет порядка 25% от суммы сделки. И это притом, что эксперты Global Property Guide учитывали официальные данные. Если же посчитать, во сколько иногда обходится "неофициальное общение" с некоторыми ведомствами при покупке и продаже недвижимости, например, общение с БТИ, то становится понятно, что реальная величина издержек заметно больше.
Словакия, Литва и Эстония названы в числе стран с наименьшим размером трансакционных издержек – менее 4%. В Великобритании (стране, в столице которой продается самая дорогая недвижимость в Европе) издержки оказались одними из минимальных – около 5%. А в таких популярных среди россиян с точки зрения покупки недвижимости за рубежом странах, как Кипр и Хорватия, уровень издержек оказался довольно высок – 12% и 18% соответственно. На Украине этот показатель близок к минимальной отметке – около 6%. (Сводные данные по величине издержек для разных стран Европы приводятся в таблице ниже).
Из чего складываются расходы
Немаловажно и то, что в разных странах трансакционные издержки формируются за счет различных "ключевых" расходов, основные из которых разделены Global Property Guide на четыре подгруппы:
1. Расходы на регистрацию и перерегистрацию недвижимости; 2. Комиссионные, выплачиваемые агентству недвижимости или индивидуально риелтору; 3. Юридические расходы; 4. Налоги, в т. ч. налоги с продаж, на дарение, на наследство.
Так вот, по оценке Global Property Guide, наибольшая часть издержек в России, как и в Болгарии, приходится на оплату комиссионных агентам (тогда как, например, на Мальте и в Монако большую часть трансакционных издержек составляют расходы на регистрацию недвижимости).
Из упомянутых российских 25% около 18% – это именно доход риелторских агентств, считают аналитики Global Property Guide. Впрочем, нужно сказать, что даже в прошлом году официальная комиссия московских агентств в самом радикальном случае редко превышала 10% (сейчас порядка 3-4%). Но нельзя забывать о так называемой "скрытой" комиссии, когда риелтор продает квартиру по цене выше той, что объявляется ее владельцу, а разница отправляется в карман посреднику.
Издержки меняют рынок
Трансакционные издержки влияют не только собственно на общую сумму сделки (особенно это касается покупки, ведь покупатель платит не только за квадратные метры, но и за услуги банка при получении, например, ипотечного кредита, за услуги риелтора и т. д.), но и на рынок недвижимости и экономику в целом. То есть, анализируя и сравнивая величину издержек по разным странам, можно выявить некоторые любопытные закономерности.
Во-первых, в странах с высокими трансакционными издержками особенно популярна аренда жилья. Желая сэкономить, люди предпочитают снимать дома и квартиры, нежели покупать их.
Во-вторых, высокие трансакционные издержки приводят к тому, что увеличивается плотность людей на квадратный метр. Например, в странах Южной Европы – как, отметим, и в России – дети дольше остаются с родителями под одной крышей, предпочитая откладывать покупку жилья на тот момент, когда у них появится больше денег. Либо ждать, когда дом перейдет им по наследству.
Примечателен тот факт, что уровень трансакционных издержек в некоторой степени влияет даже на экономику государств в целом. А именно – на уровень безработицы. Было замечено, что в странах с большими трансакционными издержками владельцы домов реже задумываются о продаже недвижимости, а значит, предпочитают оставаться на одном месте, даже несмотря на то, что где-нибудь в другой части страны рынок труда более перспективен.
При покупке недвижимости каждый участник сделки, будь то продавец или покупатель, сталкивается с таким понятием, как трансакционные издержки. По данным консалтинговой компании Global Property Guide, по уровню этих расходов Россия находится на первом месте в Европе.
Трансакционные издержки, возникающие при покупке или продаже недвижимости, – это расходы, которые складываются из оплаты юридических и риелторских услуг, стоимости регистрации при продаже недвижимости, а также прочих сопутствующих расходов. Общая сумма издержек может варьироваться от нескольких процентов до нескольких десятков процентов от сделки, в том числе в зависимости от страны.
Международная консалтинговая компания Global Property Guide провела собственное исследование и выяснила, в каких странах Европы трансакционные издержки самые высокие и самые низкие и как их величина влияет на рынок жилья и на экономику в целом.
Обгоняя Европу
Global Property Guide был составлен рейтинг европейских стран по совокупному уровню трансакционных издержек. В Западной Европе трансакционные издержки самые высокие – в среднем около 13,7%. Далее идет Восточная Европа со средним уровнем издержек в 11,6%. Причем на этот показатель влияют в основном Россия и Болгария: если исключить их из списка, средний уровень трансакционных издержек в восточной части Европы снизится до 7%. На третьем месте оказалась Южная Европа – 10,7%. Самый же низкий уровень трансакционных издержек в Северной Европе – около 5,8%.
Ну а что касается "достижений" по отдельным странам, то, как нетрудно догадаться, не самую почетную пальму первенства между собой поделили Болгария и, увы, Россия – в этих странах величина издержек составляет порядка 25% от суммы сделки. И это притом, что эксперты Global Property Guide учитывали официальные данные. Если же посчитать, во сколько иногда обходится "неофициальное общение" с некоторыми ведомствами при покупке и продаже недвижимости, например, общение с БТИ, то становится понятно, что реальная величина издержек заметно больше.
Словакия, Литва и Эстония названы в числе стран с наименьшим размером трансакционных издержек – менее 4%. В Великобритании (стране, в столице которой продается самая дорогая недвижимость в Европе) издержки оказались одними из минимальных – около 5%. А в таких популярных среди россиян с точки зрения покупки недвижимости за рубежом странах, как Кипр и Хорватия, уровень издержек оказался довольно высок – 12% и 18% соответственно. На Украине этот показатель близок к минимальной отметке – около 6%. (Сводные данные по величине издержек для разных стран Европы приводятся в таблице ниже).
Из чего складываются расходы
Немаловажно и то, что в разных странах трансакционные издержки формируются за счет различных "ключевых" расходов, основные из которых разделены Global Property Guide на четыре подгруппы:
1. Расходы на регистрацию и перерегистрацию недвижимости; 2. Комиссионные, выплачиваемые агентству недвижимости или индивидуально риелтору; 3. Юридические расходы; 4. Налоги, в т. ч. налоги с продаж, на дарение, на наследство.
Так вот, по оценке Global Property Guide, наибольшая часть издержек в России, как и в Болгарии, приходится на оплату комиссионных агентам (тогда как, например, на Мальте и в Монако большую часть трансакционных издержек составляют расходы на регистрацию недвижимости).
Из упомянутых российских 25% около 18% – это именно доход риелторских агентств, считают аналитики Global Property Guide. Впрочем, нужно сказать, что даже в прошлом году официальная комиссия московских агентств в самом радикальном случае редко превышала 10% (сейчас порядка 3-4%). Но нельзя забывать о так называемой "скрытой" комиссии, когда риелтор продает квартиру по цене выше той, что объявляется ее владельцу, а разница отправляется в карман посреднику.
Издержки меняют рынок
Трансакционные издержки влияют не только собственно на общую сумму сделки (особенно это касается покупки, ведь покупатель платит не только за квадратные метры, но и за услуги банка при получении, например, ипотечного кредита, за услуги риелтора и т. д.), но и на рынок недвижимости и экономику в целом. То есть, анализируя и сравнивая величину издержек по разным странам, можно выявить некоторые любопытные закономерности.
Во-первых, в странах с высокими трансакционными издержками особенно популярна аренда жилья. Желая сэкономить, люди предпочитают снимать дома и квартиры, нежели покупать их.
Во-вторых, высокие трансакционные издержки приводят к тому, что увеличивается плотность людей на квадратный метр. Например, в странах Южной Европы – как, отметим, и в России – дети дольше остаются с родителями под одной крышей, предпочитая откладывать покупку жилья на тот момент, когда у них появится больше денег. Либо ждать, когда дом перейдет им по наследству.
Примечателен тот факт, что уровень трансакционных издержек в некоторой степени влияет даже на экономику государств в целом. А именно – на уровень безработицы. Было замечено, что в странах с большими трансакционными издержками владельцы домов реже задумываются о продаже недвижимости, а значит, предпочитают оставаться на одном месте, даже несмотря на то, что где-нибудь в другой части страны рынок труда более перспективен.
Кому банки доверяют больше
Кому банки доверяют больше
У каждого банка существуют свои приоритеты в определении главной особенности "идеального заемщика": кому-то важнее наличие какой-либо недвижимости у клиента, кому-то — прописка и регистрация и пр. Однако все без исключения банки в первую очередь интересует доход заемщика и способы его подтверждения.
Работа
Наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ, безусловно, является главным аргументом для выдачи вам кредита. При этом сумма дохода, указанная в такой справке, вполне может быть и меньше того, что вы получаете на самом деле. На практике все банки догадываются, что ваша реальная зарплата как минимум раза в два больше, чем указано в справке… Так что из этого и рассчитывается способность отдать кредит. Однако надо понимать, что ваш доход должен быть никак не меньше $1000.
Кроме того необходимо еще и работать с оформлением по трудовой книжке. Это дает банкам дополнительную гарантию того, что заемщик "никуда не денется", что у него есть стабильная работа, с которой его уволить не так-то просто.
Кроме того, часто заемщик должен иметь определенный трудовой стаж - не менее 2 лет. Обычно банки обращают внимание и на то, сколько человек проработал у последнего работодателя. Идеальный вариант, если вы не меняли место работы в течение как минимум полугода. Еще будьте готовы к тому, что вас попросят принести рекомендации с последнего места работы. Они помогут убедить сотрудников банка в вашей ценности для работодателя.
Дом
Следующее требование, которое зачастую стоит у банков на первом месте — наличие у заемщика прописки. Хотя если заем не очень большой, вполне можно обойтись и временной регистрацией. Но если вы хотите получить кредит на достаточно большую сумму и на длительный срок, то прописка — условие необходимое. Сразу нужно оговориться, что для получения ипотечного кредита прописка не так важна — у банков существуют программы ипотечного кредитования как для москвичей, которые желают улучшить свои жилищные условия, так и для приезжих.
Гарантии
Если речь идет не об ипотечном кредите, скорее всего банк потребует какой-либо залог. Естественно, что любая кредитная организация хочет подстраховаться на тот случай, если клиент по каким-либо обстоятельствам не сможет выплатить заем. Идеальным залогом с точки зрения банка является недвижимость. Однако для заемщика залог в виде недвижимости сопряжен с дополнительными проблемами. Эту недвижимость необходимо оценить и застраховать. Поэтому многие банки в качестве залога согласны рассматривать дорогие автомобили. Конечно, залогом может послужить почти любое имущество заемщика, а не только квартиры и машины.
Кроме залога часто требуются поручители, подтвержденная заработная плата которых должна быть больше, чем непосредственно у заемщика. Многие банки заявляют, что кредиты можно получить и без поручителей, однако их наличие существенно упростит вам жизнь и всю процедуру получения кредита и поиска наиболее подходящего банка.
Чистое прошлое
Следующий критерий, который является не обязательным, но желательным — чистая кредитная история. Если вы можете предоставить документы, подтверждающие, что вы уже брали кредит и исправно его погасили (идеальный вариант — досрочное погашение), то банк будет вполне уверен в вашей благонадежности. Кстати, банки всегда проверяют своих клиентов, поэтому почти наверняка служба безопасности банка будет в курсе того, где, когда и как вы брали кредит.
Немаловажное условие для получения кредита — отсутствие иждивенцев. Особенно неохотно деньги дают тем, кто является родителями детей в возрасте до 3 лет. А уж если вы — одинокий родитель малолетнего чада, то кредит получить будет очень трудно. Хотя для семейных пар такой критерий не совсем актуален.
Еще один критерий, который может повлиять на выдачу кредита — возраст. Традиционно, кредиты не могут получить пенсионеры (то есть мужчины старше 60 лет и женщины старше 55). При этом крайний возраст — это не возраст получения кредита, а возраст окончательной его выплаты. То есть, если вы хотите взять кредит, скажем, на 10 лет, то получить его должны в возрасте не более 50 лет (для мужчин).
Естественно, что и несовершеннолетние получить кредит не смогут ни при каких обстоятельствах. Часто банки не дают кредит лицам, моложе 21 года.
Кроме того, для получения кредита у заемщика не должно быть судимостей или других проблем с законом. Даже если это требование банком не озвучено, оно существует. Службы безопасности банков проверяют клиентов довольно тщательно, поэтому скрыть судимость скорее всего не удастся и в получении кредита будет отказано.
Светлое будущее
Также немаловажно образование, которое является залогом того, что заемщик может претендовать на высокооплачиваемую работу. Поэтому многие банки требуют копию диплома о высшем образовании.
Следует отметить, что если вы и не соответствуете одному из критериев, отчаиваться не стоит. Некоторые банки не требуют поручителей, некоторые — залога и т. д. Главное — найти тот банк, требованиям которого вы соответствуете, и который предоставляет кредит на условиях, удовлетворяющих вас.
У каждого банка существуют свои приоритеты в определении главной особенности "идеального заемщика": кому-то важнее наличие какой-либо недвижимости у клиента, кому-то — прописка и регистрация и пр. Однако все без исключения банки в первую очередь интересует доход заемщика и способы его подтверждения.
Работа
Наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ, безусловно, является главным аргументом для выдачи вам кредита. При этом сумма дохода, указанная в такой справке, вполне может быть и меньше того, что вы получаете на самом деле. На практике все банки догадываются, что ваша реальная зарплата как минимум раза в два больше, чем указано в справке… Так что из этого и рассчитывается способность отдать кредит. Однако надо понимать, что ваш доход должен быть никак не меньше $1000.
Кроме того необходимо еще и работать с оформлением по трудовой книжке. Это дает банкам дополнительную гарантию того, что заемщик "никуда не денется", что у него есть стабильная работа, с которой его уволить не так-то просто.
Кроме того, часто заемщик должен иметь определенный трудовой стаж - не менее 2 лет. Обычно банки обращают внимание и на то, сколько человек проработал у последнего работодателя. Идеальный вариант, если вы не меняли место работы в течение как минимум полугода. Еще будьте готовы к тому, что вас попросят принести рекомендации с последнего места работы. Они помогут убедить сотрудников банка в вашей ценности для работодателя.
Дом
Следующее требование, которое зачастую стоит у банков на первом месте — наличие у заемщика прописки. Хотя если заем не очень большой, вполне можно обойтись и временной регистрацией. Но если вы хотите получить кредит на достаточно большую сумму и на длительный срок, то прописка — условие необходимое. Сразу нужно оговориться, что для получения ипотечного кредита прописка не так важна — у банков существуют программы ипотечного кредитования как для москвичей, которые желают улучшить свои жилищные условия, так и для приезжих.
Гарантии
Если речь идет не об ипотечном кредите, скорее всего банк потребует какой-либо залог. Естественно, что любая кредитная организация хочет подстраховаться на тот случай, если клиент по каким-либо обстоятельствам не сможет выплатить заем. Идеальным залогом с точки зрения банка является недвижимость. Однако для заемщика залог в виде недвижимости сопряжен с дополнительными проблемами. Эту недвижимость необходимо оценить и застраховать. Поэтому многие банки в качестве залога согласны рассматривать дорогие автомобили. Конечно, залогом может послужить почти любое имущество заемщика, а не только квартиры и машины.
Кроме залога часто требуются поручители, подтвержденная заработная плата которых должна быть больше, чем непосредственно у заемщика. Многие банки заявляют, что кредиты можно получить и без поручителей, однако их наличие существенно упростит вам жизнь и всю процедуру получения кредита и поиска наиболее подходящего банка.
Чистое прошлое
Следующий критерий, который является не обязательным, но желательным — чистая кредитная история. Если вы можете предоставить документы, подтверждающие, что вы уже брали кредит и исправно его погасили (идеальный вариант — досрочное погашение), то банк будет вполне уверен в вашей благонадежности. Кстати, банки всегда проверяют своих клиентов, поэтому почти наверняка служба безопасности банка будет в курсе того, где, когда и как вы брали кредит.
Немаловажное условие для получения кредита — отсутствие иждивенцев. Особенно неохотно деньги дают тем, кто является родителями детей в возрасте до 3 лет. А уж если вы — одинокий родитель малолетнего чада, то кредит получить будет очень трудно. Хотя для семейных пар такой критерий не совсем актуален.
Еще один критерий, который может повлиять на выдачу кредита — возраст. Традиционно, кредиты не могут получить пенсионеры (то есть мужчины старше 60 лет и женщины старше 55). При этом крайний возраст — это не возраст получения кредита, а возраст окончательной его выплаты. То есть, если вы хотите взять кредит, скажем, на 10 лет, то получить его должны в возрасте не более 50 лет (для мужчин).
Естественно, что и несовершеннолетние получить кредит не смогут ни при каких обстоятельствах. Часто банки не дают кредит лицам, моложе 21 года.
Кроме того, для получения кредита у заемщика не должно быть судимостей или других проблем с законом. Даже если это требование банком не озвучено, оно существует. Службы безопасности банков проверяют клиентов довольно тщательно, поэтому скрыть судимость скорее всего не удастся и в получении кредита будет отказано.
Светлое будущее
Также немаловажно образование, которое является залогом того, что заемщик может претендовать на высокооплачиваемую работу. Поэтому многие банки требуют копию диплома о высшем образовании.
Следует отметить, что если вы и не соответствуете одному из критериев, отчаиваться не стоит. Некоторые банки не требуют поручителей, некоторые — залога и т. д. Главное — найти тот банк, требованиям которого вы соответствуете, и который предоставляет кредит на условиях, удовлетворяющих вас.
Почему вам надо завести кредитную карту
Почему вам надо завести кредитную карту
Пластиковые карточки перестали быть чем-то диковинным. Они широко используются как средство безналичного расчета. Мы уже привыкли пользоваться проездными и телефонными картами, получать на пластик зарплату. Все это – так называемые дебетовые карты, которые позволяют расходовать собственные средства.
Если вы с дебетовыми картами, что называется, «на ты», то можно спокойно попробовать завести кредитную карту. Главный козырь кредитки в том, что она позволяет ее владельцу тратить средств больше, чем у него есть, используя «чужие» деньги – деньги, взятые в долг у банка.
Сейчас распространены несколько международных платежных систем, использующих банковские карты: VISA (наверное, самые популярные в мире), MasterCard, American Express. На какой именно карте лучше остановиться – это вам подскажут в банке, исходя из того, где вы собираетесь использовать свою кредитку.
Начальник отдела по обслуживанию физических лиц Петербургского филиала ЗАО ММБ Екатерина Кузьминская рассказала, что ММБ выпускает кредитные карты двух видов: на основе MasterCard Стандарт или VISA Classic, и на основе «Золотых» карт. Разница - в кредитном лимите. В зависимости от своего дохода человек может претендовать на определенный лимит пользования картой. Как правило, он составляет 3 ежемесячных дохода заемщика, подтвержденных справкой по форме 2-НДФЛ. По «Золотым» картам, естественно, лимит существенно выше - до 400 тысяч рублей.
У каждого банка есть своя «карточная изюминка». Приобретя кредитную карту Международного Московского Банка, вы получите возможность в течение фактически до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно. «К примеру, вы расплатились кредитной картой, получили выписку на 1-е число месяца, где у вас сказано, сколько вы потратили, где и когда, и если вы до 20 числа следующего месяца возвращаете потраченные средства банку, то проценты на этот период не начисляются, - говорит Екатерина Кузьминская. - Если же вы не полностью гасите свою задолженность, тогда начисляются проценты - начиная с 20 числа».
По словам Екатерины Кузьминской, срок рассмотрения документов на получение кредитной карты в ММБ составляет 3 рабочих дня. «На практике мы стараемся всё это делать быстрее. Чтобы банк начал рассмотрение заявки, надо представить следующие документы: паспорт, может быть водительское удостоверение, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, заполненную анкету и копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Надо иметь российское гражданство и регистрацию в Санкт-Петербурге или Ленинградской области. Документы можно подать в любое отделение банка».
Срок действия кредитной карты ММБ - 1 год. Если по истечении срока вы пожелаете продлить эту услугу, - приносите в банк новый пакет документов и получайте очередной кредитный лимит.
Расплачиваться кредитной картой можно в любой точке, где принимаются карты. Никакая комиссия при этом не взимается. Но если вы решите снять наличные, то тогда уже придется платить комиссию. Достаточно высокую, потому что кредитная карта прежде всего предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. Кстати, лимит по карте устанавливается в рублях, но расплачиваться можно в любой точке земного шара в валюте страны пребывания, причем конвертация происходит автоматически.
Один из минусов кредитных карт – повышенный интерес к ним (как, впрочем, и к обычным нашим кошелькам) со стороны разного рода мошенников. Как не пострадать от их махинаций?
Начальник отдела по обслуживанию физических лиц Петербургского филиала ЗАО ММБ Екатерина Кузьминская советует: «Прежде всего, конечно, не надо хранить пин-код вместе с самой картой. Будьте внимательны при совершении операций с вашей картой, следите за ней, как следите за своим кошельком. Подключитесь к нашей услуге Mobile Banking. Это мини-выписка по операциям с вашей кредитной картой и информация о доступном остатке, приходящая на ваш мобильный телефон тогда, когда вы хотите, и туда, где вы находитесь. Чтобы к ней подключиться, надо обратиться в любое отделение ММБ, чтобы оформить заявление и заключить с банком соглашение об обслуживании с использованием системы Mobile Banking.
Вы расплачиваетесь с помощью банковской карточки в магазине, ресторане, гостинице... Как только произойдет подтверждение возможности платежа и кассовый аппарат начнет распечатывать для вас чек, из банка на ваш телефон будет немедленно отправлено SMS-сообщение со следующей информацией: дата и время проведенной операции (платеж по карте); сумма платежа; доступный к использованию остаток на карте; место совершения платежа. Точно такое же сообщение в режиме реального времени вы получаете, когда снимаете деньги в любом банкомате. Причем, все подтверждения вы получаете бесплатно».
По словам Екатерины Кузьминской, система Mobile Banking снижает риск несанкционированных операций, в том числе так называемых двойных платежей. Например, кассир в магазине, говоря, что ваш платеж «никак не авторизуется», многократно пропускает карту через POS-терминал, а потом, получив в банке выписку, вы обнаруживаете, что с вас дважды списали деньги за одну и ту же покупку. В этой ситуации получение SMS-сообщений о двух проведенных с карты списаниях позволило бы вам немедленно урегулировать вопрос прямо в магазине. Другая ситуация. Вашей картой кто-то воспользовался без вашего ведома. Вы немедленно узнаете об этом по SMS-сообщению, поступившему на ваш телефон, и сможете тут же блокировать карту, избежав дальнейших потерь.
Можно следить за балансом вашей кредитной карты через Интернет, через сайт Международного Московского Банка. Одним словом, сегодня банки предусмотрели практически всё, чтобы пользование кредитной картой было удобно, подконтрольно вам и доставляло только положительные эмоции.
А вот как ответили на наши экспресс-вопросы специалистам других банков
На что обращать внимание при выборе кредитной карты?
Ольга Зинкевич, заместитель директора Дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО «Промышленно-строительный банк»
В первую очередь необходимо обратить внимание на наличие дополнительных скрытых комиссий. Так, некоторые банки включают в свои тарифы ежемесячную комиссию за обслуживание счета (или учет непогашенной задолженности), что в итоге делает обслуживание карты значительно дороже. Также стоит обратить внимание на порядок погашения задолженности и возможные формы внесения платежей – наличие сети отделений, партнеров банка, а также наличие, либо отсутствие дополнительных комиссий за погашение.
Александр Казанский, заместитель директора по розничному бизнесу филиала «Санкт-Петербургский» ОАО «Альфа-Банк»
Надо обратить внимание на процентную ставку, скрытые комиссии (такие, как комиссия за обслуживание ссудного счета), тариф за взимание наличных в своем банкомате, ограничение на выдачу наличных. Имеет смысл заранее протестировать работу службы поддержки банка.
В «Альфа-Банке», например, отсутствуют скрытые комиссии. В частности, что касается потребительских кредитов, Федеральной антимонопольной службой России (ФАС) был опубликован список банков, применяющих в своей деятельности рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В этот список входит и «Альфа-Банк».
Какие кредитные карты предлагает банк?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
В ноябре 2005 года наш банк вышел на рынок с новым продуктом – кредитными картами VISA Classic с возобновляемым лимитом и беспроцентным периодом кредитования. Благодаря новым технологиям кредитования и унификации бизнес-процессов нам удалось сделать условия по продукту достаточно высококонкурентными. Погашая задолженность в рамках льготного периода (45 дней), держатель карты может пользоваться средствами банка совершенно бесплатно.
При разработке кредитных карт мы сознательно решили отказаться от введения каких-либо скрытых комиссий и платежей. Тарифный план кредитных карт «Промышленно-строительного банка» является одним из самых прозрачных на рынке и не содержит, как это нередко встречается, большого количества сносок и ссылок.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Банк предлагает стандартный набор карт – VISA (Classic, Gold, Platinum) и MasterCard (Mass, Gold, Platinum). Отличие карт различных категорий друг от друга такие же, как и у расчетных карт.
Какие дополнительные услуги предоставляются владельцам кредитных карт?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
В качестве дополнительных услуг клиентам предоставляется бесплатное SMS-информирование о совершаемых операциях и рассылка отчетов и выписок с установленной клиентом периодичностью. Оплачивая покупки во многих магазинах Санкт-Петербурга, держатели карт ОАО «ПСБ» получают скидки.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Просмотр выписки и погашение задолженности в интернет-банке («Альфа-Клик»), просмотр баланса и погашение задолженности со своих счетов с помощью мобильного телефона («Альфа-Мобайл»), 60-дневный беспроцентный период погашения, бесплатное досрочное погашение, зачет переплаты минимальной суммы платежа в счет выплаты задолженности в следующих месяцах.
Какие основные требования предъявляются к клиенту, обратившемуся в банк за кредитными картами?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
Наличие постоянного места работы, прописка в Санкт-Петербурге или Ленинградской области и возраст от 18 до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Возраст – 21-60 лет, наличие домашнего телефона, регистрация в Санкт-Петербурге, Ленобласти или регионах пребывания «Альфа-Банка», официальная работа, минимальный уровень дохода – 9 тысяч рублей.
Были ли зафиксированы в Петербурге случаи мошенничества по пластиковым картам? Насколько велик был ущерб, нанесенный банку мошенниками?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
Наш банк не является исключением – мы, как и другие банки, периодически фиксируем попытки совершения мошеннических операций. Но благодаря хорошей профилактической работе, четкому отслеживанию таких попыток, накопленному опыту и высококвалифицированному персоналу мы сводим ущерб от мошеннических действий к минимуму.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Такие случаи были, но ущерб, нанесенный банку, был незначительным.
Известно, что в России официальная и реальная зарплаты заметно отличаются. Удается ли банку учитывать именно реальный доход клиента при выдаче ему кредитных карт?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
Зная о существовании данной проблемы, мы не требуем от клиента только официального подтверждения доходов. Для заявки на выпуск кредитных карт мы принимаем и справку в свободной форме, заверенную работодателем. В то же время в ОАО «ПСБ» существует собственная система оценки «стоимости» клиента на рынке труда, учитывающая сферу его деятельности, уровень должности, а также региональные факторы. Ориентируясь на данную систему, мы можем объективно оценить вероятные доходы наших клиентов.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
При подаче заявления клиентом на оформление кредитной карты ему не обязательно подтверждать свой доход.
Источник: allCredits.spb.ru
Пластиковые карточки перестали быть чем-то диковинным. Они широко используются как средство безналичного расчета. Мы уже привыкли пользоваться проездными и телефонными картами, получать на пластик зарплату. Все это – так называемые дебетовые карты, которые позволяют расходовать собственные средства.
Если вы с дебетовыми картами, что называется, «на ты», то можно спокойно попробовать завести кредитную карту. Главный козырь кредитки в том, что она позволяет ее владельцу тратить средств больше, чем у него есть, используя «чужие» деньги – деньги, взятые в долг у банка.
Сейчас распространены несколько международных платежных систем, использующих банковские карты: VISA (наверное, самые популярные в мире), MasterCard, American Express. На какой именно карте лучше остановиться – это вам подскажут в банке, исходя из того, где вы собираетесь использовать свою кредитку.
Начальник отдела по обслуживанию физических лиц Петербургского филиала ЗАО ММБ Екатерина Кузьминская рассказала, что ММБ выпускает кредитные карты двух видов: на основе MasterCard Стандарт или VISA Classic, и на основе «Золотых» карт. Разница - в кредитном лимите. В зависимости от своего дохода человек может претендовать на определенный лимит пользования картой. Как правило, он составляет 3 ежемесячных дохода заемщика, подтвержденных справкой по форме 2-НДФЛ. По «Золотым» картам, естественно, лимит существенно выше - до 400 тысяч рублей.
У каждого банка есть своя «карточная изюминка». Приобретя кредитную карту Международного Московского Банка, вы получите возможность в течение фактически до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно. «К примеру, вы расплатились кредитной картой, получили выписку на 1-е число месяца, где у вас сказано, сколько вы потратили, где и когда, и если вы до 20 числа следующего месяца возвращаете потраченные средства банку, то проценты на этот период не начисляются, - говорит Екатерина Кузьминская. - Если же вы не полностью гасите свою задолженность, тогда начисляются проценты - начиная с 20 числа».
По словам Екатерины Кузьминской, срок рассмотрения документов на получение кредитной карты в ММБ составляет 3 рабочих дня. «На практике мы стараемся всё это делать быстрее. Чтобы банк начал рассмотрение заявки, надо представить следующие документы: паспорт, может быть водительское удостоверение, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, заполненную анкету и копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Надо иметь российское гражданство и регистрацию в Санкт-Петербурге или Ленинградской области. Документы можно подать в любое отделение банка».
Срок действия кредитной карты ММБ - 1 год. Если по истечении срока вы пожелаете продлить эту услугу, - приносите в банк новый пакет документов и получайте очередной кредитный лимит.
Расплачиваться кредитной картой можно в любой точке, где принимаются карты. Никакая комиссия при этом не взимается. Но если вы решите снять наличные, то тогда уже придется платить комиссию. Достаточно высокую, потому что кредитная карта прежде всего предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. Кстати, лимит по карте устанавливается в рублях, но расплачиваться можно в любой точке земного шара в валюте страны пребывания, причем конвертация происходит автоматически.
Один из минусов кредитных карт – повышенный интерес к ним (как, впрочем, и к обычным нашим кошелькам) со стороны разного рода мошенников. Как не пострадать от их махинаций?
Начальник отдела по обслуживанию физических лиц Петербургского филиала ЗАО ММБ Екатерина Кузьминская советует: «Прежде всего, конечно, не надо хранить пин-код вместе с самой картой. Будьте внимательны при совершении операций с вашей картой, следите за ней, как следите за своим кошельком. Подключитесь к нашей услуге Mobile Banking. Это мини-выписка по операциям с вашей кредитной картой и информация о доступном остатке, приходящая на ваш мобильный телефон тогда, когда вы хотите, и туда, где вы находитесь. Чтобы к ней подключиться, надо обратиться в любое отделение ММБ, чтобы оформить заявление и заключить с банком соглашение об обслуживании с использованием системы Mobile Banking.
Вы расплачиваетесь с помощью банковской карточки в магазине, ресторане, гостинице... Как только произойдет подтверждение возможности платежа и кассовый аппарат начнет распечатывать для вас чек, из банка на ваш телефон будет немедленно отправлено SMS-сообщение со следующей информацией: дата и время проведенной операции (платеж по карте); сумма платежа; доступный к использованию остаток на карте; место совершения платежа. Точно такое же сообщение в режиме реального времени вы получаете, когда снимаете деньги в любом банкомате. Причем, все подтверждения вы получаете бесплатно».
По словам Екатерины Кузьминской, система Mobile Banking снижает риск несанкционированных операций, в том числе так называемых двойных платежей. Например, кассир в магазине, говоря, что ваш платеж «никак не авторизуется», многократно пропускает карту через POS-терминал, а потом, получив в банке выписку, вы обнаруживаете, что с вас дважды списали деньги за одну и ту же покупку. В этой ситуации получение SMS-сообщений о двух проведенных с карты списаниях позволило бы вам немедленно урегулировать вопрос прямо в магазине. Другая ситуация. Вашей картой кто-то воспользовался без вашего ведома. Вы немедленно узнаете об этом по SMS-сообщению, поступившему на ваш телефон, и сможете тут же блокировать карту, избежав дальнейших потерь.
Можно следить за балансом вашей кредитной карты через Интернет, через сайт Международного Московского Банка. Одним словом, сегодня банки предусмотрели практически всё, чтобы пользование кредитной картой было удобно, подконтрольно вам и доставляло только положительные эмоции.
А вот как ответили на наши экспресс-вопросы специалистам других банков
На что обращать внимание при выборе кредитной карты?
Ольга Зинкевич, заместитель директора Дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО «Промышленно-строительный банк»
В первую очередь необходимо обратить внимание на наличие дополнительных скрытых комиссий. Так, некоторые банки включают в свои тарифы ежемесячную комиссию за обслуживание счета (или учет непогашенной задолженности), что в итоге делает обслуживание карты значительно дороже. Также стоит обратить внимание на порядок погашения задолженности и возможные формы внесения платежей – наличие сети отделений, партнеров банка, а также наличие, либо отсутствие дополнительных комиссий за погашение.
Александр Казанский, заместитель директора по розничному бизнесу филиала «Санкт-Петербургский» ОАО «Альфа-Банк»
Надо обратить внимание на процентную ставку, скрытые комиссии (такие, как комиссия за обслуживание ссудного счета), тариф за взимание наличных в своем банкомате, ограничение на выдачу наличных. Имеет смысл заранее протестировать работу службы поддержки банка.
В «Альфа-Банке», например, отсутствуют скрытые комиссии. В частности, что касается потребительских кредитов, Федеральной антимонопольной службой России (ФАС) был опубликован список банков, применяющих в своей деятельности рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В этот список входит и «Альфа-Банк».
Какие кредитные карты предлагает банк?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
В ноябре 2005 года наш банк вышел на рынок с новым продуктом – кредитными картами VISA Classic с возобновляемым лимитом и беспроцентным периодом кредитования. Благодаря новым технологиям кредитования и унификации бизнес-процессов нам удалось сделать условия по продукту достаточно высококонкурентными. Погашая задолженность в рамках льготного периода (45 дней), держатель карты может пользоваться средствами банка совершенно бесплатно.
При разработке кредитных карт мы сознательно решили отказаться от введения каких-либо скрытых комиссий и платежей. Тарифный план кредитных карт «Промышленно-строительного банка» является одним из самых прозрачных на рынке и не содержит, как это нередко встречается, большого количества сносок и ссылок.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Банк предлагает стандартный набор карт – VISA (Classic, Gold, Platinum) и MasterCard (Mass, Gold, Platinum). Отличие карт различных категорий друг от друга такие же, как и у расчетных карт.
Какие дополнительные услуги предоставляются владельцам кредитных карт?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
В качестве дополнительных услуг клиентам предоставляется бесплатное SMS-информирование о совершаемых операциях и рассылка отчетов и выписок с установленной клиентом периодичностью. Оплачивая покупки во многих магазинах Санкт-Петербурга, держатели карт ОАО «ПСБ» получают скидки.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Просмотр выписки и погашение задолженности в интернет-банке («Альфа-Клик»), просмотр баланса и погашение задолженности со своих счетов с помощью мобильного телефона («Альфа-Мобайл»), 60-дневный беспроцентный период погашения, бесплатное досрочное погашение, зачет переплаты минимальной суммы платежа в счет выплаты задолженности в следующих месяцах.
Какие основные требования предъявляются к клиенту, обратившемуся в банк за кредитными картами?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
Наличие постоянного места работы, прописка в Санкт-Петербурге или Ленинградской области и возраст от 18 до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Возраст – 21-60 лет, наличие домашнего телефона, регистрация в Санкт-Петербурге, Ленобласти или регионах пребывания «Альфа-Банка», официальная работа, минимальный уровень дохода – 9 тысяч рублей.
Были ли зафиксированы в Петербурге случаи мошенничества по пластиковым картам? Насколько велик был ущерб, нанесенный банку мошенниками?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
Наш банк не является исключением – мы, как и другие банки, периодически фиксируем попытки совершения мошеннических операций. Но благодаря хорошей профилактической работе, четкому отслеживанию таких попыток, накопленному опыту и высококвалифицированному персоналу мы сводим ущерб от мошеннических действий к минимуму.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
Такие случаи были, но ущерб, нанесенный банку, был незначительным.
Известно, что в России официальная и реальная зарплаты заметно отличаются. Удается ли банку учитывать именно реальный доход клиента при выдаче ему кредитных карт?
Ольга Зинкевич («Промышленно-строительный банк»)
Зная о существовании данной проблемы, мы не требуем от клиента только официального подтверждения доходов. Для заявки на выпуск кредитных карт мы принимаем и справку в свободной форме, заверенную работодателем. В то же время в ОАО «ПСБ» существует собственная система оценки «стоимости» клиента на рынке труда, учитывающая сферу его деятельности, уровень должности, а также региональные факторы. Ориентируясь на данную систему, мы можем объективно оценить вероятные доходы наших клиентов.
Александр Казанский («Альфа-Банк»)
При подаче заявления клиентом на оформление кредитной карты ему не обязательно подтверждать свой доход.
Источник: allCredits.spb.ru
Что делать, если выплачивать кредит стало не по силам
Что делать, если выплачивать кредит стало не по силам
Превратиться из благонадежного заемщика в неплательщика можно в одночасье. Не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств: смерти супруга, потери работы, болезни и прочих неприятностей. Как быть, если вы хотите платить по долгам, но не имеете возможности?
Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимости уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. “В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают”, — поясняет заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева.
Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.
Помощь банка
Конечно, можно пытаться одолжить денег у друзей и знакомых, чтобы расплатиться с банком. Но сделать это удается не всегда. А тем, кто уверен, что финансовые трудности — явление временное, банки предлагают другой путь. Банкиры утверждают, что с ними можно договориться о реструктуризации долга, если, конечно, причину неплатежей они сочтут уважительной. К таким причинам обычно относят смерть супруга, потерю дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, в результате которого клиент теряет все имущество, и прочие неожиданности.
“У банка есть только две возможности: договориться с проблемным клиентом о погашении долга в индивидуальном порядке или судиться с ним. Обычно банк предпочитает первое”, — признается начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ирина Ильчук.
По ее словам, если клиент отказывается вовремя платить по кредиту по уважительной причине, банк может пересмотреть сроки и порядок возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа.
Некоторые банки напрямую пишут об этом в своих кредитных договорах. Например, Сбербанк при рождении второго ребенка предоставляет заемщику по ипотечной программе “Молодая семья” отсрочку по выплате основного долга на два года. На отсрочку ежемесячных платежей по ипотеке до трех месяцев в случае рождения ребенка также могут рассчитывать и клиенты Промсвязьбанка. При этом увеличивается сумма последующих ежемесячных платежей, а срок кредита остается прежним. В обоих случаях во время отсрочки клиент продолжает платить проценты по кредиту. А банк “Cоюз” предоставляет отсрочку сроком до трех лет клиентам, получившим образовательный кредит, в случае беременности и рождения ребенка. При этом увеличивается и срок кредита. “Чтобы получить такую отсрочку, заемщик должен подать в банк заявление и приложить свидетельство о рождении ребенка”, — рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.
Возможны варианты
Но и банки, в договорах которых не оговариваются льготы для клиентов, в трудной ситуации могут пойти заемщику навстречу.
К примеру, один из заемщиков “Банка Сосьете Женераль Восток” спустя год после получения потребкредита (остаток долга составлял $15 000) оказался не в состоянии вносить ежемесячные платежи — тяжело заболел ребенок, потребовалось дорогостоящее лечение. Банк предоставил ему отсрочку в погашении основного долга на период оплаты лечения — шесть месяцев. Проценты по кредиту клиент по-прежнему продолжал выплачивать. По словам заместителя директора по работе с частными клиентами “Банка Сосьете Женераль Восток” Ивана Анисимова, заемщику пришлось предоставить в банк выписку из медкарты ребенка.
Когда клиенту Промсвязьбанка, который в течение семи месяцев исправно платил взносы по потребительскому кредиту (на сумму 450 000 руб. на три года под 18% годовых), срочно понадобились средства на операцию, банк разработал для него новый график платежей и отсрочил выплату основного долга на три месяца. По словам Герценой, без справки из больницы ему в качестве наказания пришлось бы оплатить проценты по кредиту по удвоенной ставке за весь период просрочки.
А вот один из заемщиков Росевробанка недавно получил полугодовую отсрочку платежей по пятилетнему потребкредиту на сумму $20 000, потому что неожиданно лишился работы. Он работал замдиректора государственного научного центра, занимающегося информационным обеспечением молодежи, который был ликвидирован по решению правительства. Сумма невыплаченного долга была равномерно распределена на оставшийся срок, так что ежемесячные платежи увеличились с $550 до $580.
Чтобы не увеличивать размер ежемесячного платежа, банки иногда соглашаются на удлинение кредита. По словам начальника отдела розничного кредитования Росевробанка Алексея Бабкина, на это банки идут при реструктуризации крупных кредитов на сумму более $50 000.
Случается, чтобы помочь клиенту выпутаться из трудной ситуации, банки применяют и более сложные схемы. Если клиент получил несколько кредитов в разных банках, после чего, имея постоянный доход, не смог одновременно гасить все займы, он может воспользоваться перекредитованием — покрыть задолженность в одном банке за счет дополнительного займа, выданного другим на более выгодных условиях, считает Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы.
Кредиторы любят честных
В каждом случае вопрос о реструктуризации кредита и ее условиях решается индивидуально. По словам заместителя предправления банка “Cоюз” Екатерины Демыгиной, обычно заявление заемщика рассматривает кредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех заемщиков, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили банку о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам. По словам начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития Татьяны Лозовской, лучшим доводом в пользу клиента будет то, что он не боится финансовых трудностей и самостоятельно до наступления просроченного платежа обратился в банк.
“Банк скорее согласится на реструктуризацию задолженности, если заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации”, — добавляет директор департамента розничных продуктов банка “Абсолют” Эмиль Юсупов. Крайне важно и то, как клиент ранее исполнял свои обязательства.
Заемщикам, которые хотят отсрочить расплату по долгам, нужно иметь в виду, что, прежде чем сесть с клиентом за стол переговоров, банк подключит все возможные службы для проверки текущей платежеспособности клиента и предоставленных им документов об инциденте. “Если выяснится, что заемщик — заядлый игрок и просто транжирит деньги в казино, банк немедленно потребует вернуть все сполна”, — уверен Лапко.
Попасть в историю
Но и у тех, кому удастся полюбовно договориться с банком, впоследствии могут возникнуть свои сложности. Ведь информация о порядке погашения займа может отразиться на кредитной истории заемщика. “В ней записаны даты погашения и объемы долгов, сроки выплат процентов, данные об изменении кредитного договора, сведения о погашении займа за счет обеспечения при несостоятельности клиента, сведения о судебных решениях”, — рассказывает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.
“Кроме того, информацию о проблемном заемщике неформально могут передать друг другу банковские службы безопасности”, — предупреждает заместитель председателя правления банка “Авангард” Валерий Торхов.
Как отмечает начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева, при обращении такого заемщика за новым кредитом этот банк откажет.
А вот работники некоторых банков не видят большой проблемы в том, что кредит реструктурировался. “Если наш клиент благополучно погасит переоформленный кредит, то при получении очередного кредита у него скорее всего не будет проблем”, — полагает Эмиль Юсупов.
Источник: www.vedomosti.ru
Превратиться из благонадежного заемщика в неплательщика можно в одночасье. Не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств: смерти супруга, потери работы, болезни и прочих неприятностей. Как быть, если вы хотите платить по долгам, но не имеете возможности?
Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимости уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. “В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают”, — поясняет заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева.
Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.
Помощь банка
Конечно, можно пытаться одолжить денег у друзей и знакомых, чтобы расплатиться с банком. Но сделать это удается не всегда. А тем, кто уверен, что финансовые трудности — явление временное, банки предлагают другой путь. Банкиры утверждают, что с ними можно договориться о реструктуризации долга, если, конечно, причину неплатежей они сочтут уважительной. К таким причинам обычно относят смерть супруга, потерю дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, в результате которого клиент теряет все имущество, и прочие неожиданности.
“У банка есть только две возможности: договориться с проблемным клиентом о погашении долга в индивидуальном порядке или судиться с ним. Обычно банк предпочитает первое”, — признается начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ирина Ильчук.
По ее словам, если клиент отказывается вовремя платить по кредиту по уважительной причине, банк может пересмотреть сроки и порядок возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа.
Некоторые банки напрямую пишут об этом в своих кредитных договорах. Например, Сбербанк при рождении второго ребенка предоставляет заемщику по ипотечной программе “Молодая семья” отсрочку по выплате основного долга на два года. На отсрочку ежемесячных платежей по ипотеке до трех месяцев в случае рождения ребенка также могут рассчитывать и клиенты Промсвязьбанка. При этом увеличивается сумма последующих ежемесячных платежей, а срок кредита остается прежним. В обоих случаях во время отсрочки клиент продолжает платить проценты по кредиту. А банк “Cоюз” предоставляет отсрочку сроком до трех лет клиентам, получившим образовательный кредит, в случае беременности и рождения ребенка. При этом увеличивается и срок кредита. “Чтобы получить такую отсрочку, заемщик должен подать в банк заявление и приложить свидетельство о рождении ребенка”, — рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.
Возможны варианты
Но и банки, в договорах которых не оговариваются льготы для клиентов, в трудной ситуации могут пойти заемщику навстречу.
К примеру, один из заемщиков “Банка Сосьете Женераль Восток” спустя год после получения потребкредита (остаток долга составлял $15 000) оказался не в состоянии вносить ежемесячные платежи — тяжело заболел ребенок, потребовалось дорогостоящее лечение. Банк предоставил ему отсрочку в погашении основного долга на период оплаты лечения — шесть месяцев. Проценты по кредиту клиент по-прежнему продолжал выплачивать. По словам заместителя директора по работе с частными клиентами “Банка Сосьете Женераль Восток” Ивана Анисимова, заемщику пришлось предоставить в банк выписку из медкарты ребенка.
Когда клиенту Промсвязьбанка, который в течение семи месяцев исправно платил взносы по потребительскому кредиту (на сумму 450 000 руб. на три года под 18% годовых), срочно понадобились средства на операцию, банк разработал для него новый график платежей и отсрочил выплату основного долга на три месяца. По словам Герценой, без справки из больницы ему в качестве наказания пришлось бы оплатить проценты по кредиту по удвоенной ставке за весь период просрочки.
А вот один из заемщиков Росевробанка недавно получил полугодовую отсрочку платежей по пятилетнему потребкредиту на сумму $20 000, потому что неожиданно лишился работы. Он работал замдиректора государственного научного центра, занимающегося информационным обеспечением молодежи, который был ликвидирован по решению правительства. Сумма невыплаченного долга была равномерно распределена на оставшийся срок, так что ежемесячные платежи увеличились с $550 до $580.
Чтобы не увеличивать размер ежемесячного платежа, банки иногда соглашаются на удлинение кредита. По словам начальника отдела розничного кредитования Росевробанка Алексея Бабкина, на это банки идут при реструктуризации крупных кредитов на сумму более $50 000.
Случается, чтобы помочь клиенту выпутаться из трудной ситуации, банки применяют и более сложные схемы. Если клиент получил несколько кредитов в разных банках, после чего, имея постоянный доход, не смог одновременно гасить все займы, он может воспользоваться перекредитованием — покрыть задолженность в одном банке за счет дополнительного займа, выданного другим на более выгодных условиях, считает Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы.
Кредиторы любят честных
В каждом случае вопрос о реструктуризации кредита и ее условиях решается индивидуально. По словам заместителя предправления банка “Cоюз” Екатерины Демыгиной, обычно заявление заемщика рассматривает кредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех заемщиков, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили банку о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам. По словам начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития Татьяны Лозовской, лучшим доводом в пользу клиента будет то, что он не боится финансовых трудностей и самостоятельно до наступления просроченного платежа обратился в банк.
“Банк скорее согласится на реструктуризацию задолженности, если заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации”, — добавляет директор департамента розничных продуктов банка “Абсолют” Эмиль Юсупов. Крайне важно и то, как клиент ранее исполнял свои обязательства.
Заемщикам, которые хотят отсрочить расплату по долгам, нужно иметь в виду, что, прежде чем сесть с клиентом за стол переговоров, банк подключит все возможные службы для проверки текущей платежеспособности клиента и предоставленных им документов об инциденте. “Если выяснится, что заемщик — заядлый игрок и просто транжирит деньги в казино, банк немедленно потребует вернуть все сполна”, — уверен Лапко.
Попасть в историю
Но и у тех, кому удастся полюбовно договориться с банком, впоследствии могут возникнуть свои сложности. Ведь информация о порядке погашения займа может отразиться на кредитной истории заемщика. “В ней записаны даты погашения и объемы долгов, сроки выплат процентов, данные об изменении кредитного договора, сведения о погашении займа за счет обеспечения при несостоятельности клиента, сведения о судебных решениях”, — рассказывает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.
“Кроме того, информацию о проблемном заемщике неформально могут передать друг другу банковские службы безопасности”, — предупреждает заместитель председателя правления банка “Авангард” Валерий Торхов.
Как отмечает начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева, при обращении такого заемщика за новым кредитом этот банк откажет.
А вот работники некоторых банков не видят большой проблемы в том, что кредит реструктурировался. “Если наш клиент благополучно погасит переоформленный кредит, то при получении очередного кредита у него скорее всего не будет проблем”, — полагает Эмиль Юсупов.
Источник: www.vedomosti.ru
Преимущества и проблемы лизинга
Лизинг – один из способов привлечения средств на предприятие, альтернативный традиционному кредиту. Наиболее распространенная схема выглядит так: организация находит поставщика необходимого ей оборудования и обращается в лизинговую компанию. Последняя приобретает указанное оборудование в свою собственность и передает в финансовую аренду клиенту, который оплачивает лизинговой компании оговоренный процент от первоначальной стоимости (10-30%) и ежемесячно перечисляет лизинговые платежи.
Преимущества по сравнению с кредитом
Неоспоримым преимуществом лизинга являются налоговые послабления, которые получает компания – лизингополучатель: лизинговые платежи полостью относятся в счет уменьшения налогооблагаемой прибыли, а НДС по ним снижает подлежащий уплате налог. Однако положительными налоговыми последствиями преимущества лизинга не ограничены.
По словам Юлии Николаевой, генерального директора ЗАО «Промышленная лизинговая компания», лизинг в большей степени направлен на расширение деятельности работающего предприятия, на переоснащение или дооснащение его производства. В большинстве своем он представляется как инструмент, который может позволить развиваться молодым компаниям. К преимуществам лизинга относится то, что его можно получить на длительные сроки, и, в отличие от кредита, отсутствует необходимость в дополнительном залоге.
В связи с этим лизинг может быть интересен компаниям, которые переходят с сервисных операций на какие-то производственные направления с целью поиска дополнительной рентабельности. Такие фирмы имеют достаточно хорошие обороты, но не могут предоставить залоги и получить основные фонды за счет привлеченных средств.
Процесс рассмотрения заявки на лизинговое финансирование значительно упрощен: количество требуемых документов и сроки рассмотрения в большинстве случаев не сопоставимы с банковскими.
Источники финансирования лизинговых компаний
Финансирование лизинговых компаний осуществляется из разных источников:
- банковское кредитование;
- собственные средства и частные российские инвестиции;
- зарубежные инвестиции;
- размещение облигационных займов.
"Прибанковские" лизинговые компании не имеют возможности гибкого подхода к клиенту, а сроки рассмотрения заявок иногда даже превышают сроки банка, так как фактически заявка рассматривается дважды: в самой лизинговой компании и в кредитующем её банке", - комментирует Владимир Квашенко, Президент Ассоциации кредитных брокеров. Так что преимущества минимального набора документов и коротких сроков рассмотрения у таких компаний нет.
Лизинговые компании, имеющие собственные либо другие небанковские средства, как правило, более лояльны к клиенту, но не всегда обладают необходимым объемом средств и порой отказываются от крупных проектов.
Риски лизинговой компании
У лизинговых компаний существует две категории рисков - кредитная и имущественная. Кредитные риски связаны с самим кредитуемым бизнесом, его перспективами и платежеспособностью на весь период лизинга.
Имущественные риски обусловлены возможным падением ликвидности имущества, приобретаемого по лизингу. Такие риски регулируется авансовыми платежами, залогами, поручительствами.
Некоторые представители лизинговых компаний отдельно выделяют риски, связанные с использованием предмета залога. Как правило, данный вопрос контролируют специальные сотрудники, для которых наибольшую сложность представляет использование предмета лизинга на отдаленных территориях.
Соответственно, чем меньше риски, тем более выгодные условия лизинговая компания может предоставить клиенту. Чем риски больше, тем больше требуется дополнительных гарантий.
Проблемные вопросы лизинга
На сегодняшний день самым сложным для лизинговых компаний направлением является лизинг недвижимости. Причем на рынке имеется огромный спрос на данный вид услуг, и у лизинговых компаний есть желание их осуществлять. Единственной проблемой является непроработанная законодательная база, в которой не прописан порядок регистрации прав на недвижимое имущество для случаев лизинговых сделок.
Еще одной сложностью являются регулярные попытки налоговых органов оспорить обозначенный выше порядок налогового учета лизингополучателей. Но пока, в случае возникновения противоречий, арбитражные суды однозначно выступают в пользу налогоплательщиков.
Следует также отметить, что лизинг, так же как и банковский кредит, приемлем только для предприятий с определенной положительной финансовой историей. Для вновь созданных организаций данный вид финансирования пока закрыт.
Преимущества по сравнению с кредитом
Неоспоримым преимуществом лизинга являются налоговые послабления, которые получает компания – лизингополучатель: лизинговые платежи полостью относятся в счет уменьшения налогооблагаемой прибыли, а НДС по ним снижает подлежащий уплате налог. Однако положительными налоговыми последствиями преимущества лизинга не ограничены.
По словам Юлии Николаевой, генерального директора ЗАО «Промышленная лизинговая компания», лизинг в большей степени направлен на расширение деятельности работающего предприятия, на переоснащение или дооснащение его производства. В большинстве своем он представляется как инструмент, который может позволить развиваться молодым компаниям. К преимуществам лизинга относится то, что его можно получить на длительные сроки, и, в отличие от кредита, отсутствует необходимость в дополнительном залоге.
В связи с этим лизинг может быть интересен компаниям, которые переходят с сервисных операций на какие-то производственные направления с целью поиска дополнительной рентабельности. Такие фирмы имеют достаточно хорошие обороты, но не могут предоставить залоги и получить основные фонды за счет привлеченных средств.
Процесс рассмотрения заявки на лизинговое финансирование значительно упрощен: количество требуемых документов и сроки рассмотрения в большинстве случаев не сопоставимы с банковскими.
Источники финансирования лизинговых компаний
Финансирование лизинговых компаний осуществляется из разных источников:
- банковское кредитование;
- собственные средства и частные российские инвестиции;
- зарубежные инвестиции;
- размещение облигационных займов.
"Прибанковские" лизинговые компании не имеют возможности гибкого подхода к клиенту, а сроки рассмотрения заявок иногда даже превышают сроки банка, так как фактически заявка рассматривается дважды: в самой лизинговой компании и в кредитующем её банке", - комментирует Владимир Квашенко, Президент Ассоциации кредитных брокеров. Так что преимущества минимального набора документов и коротких сроков рассмотрения у таких компаний нет.
Лизинговые компании, имеющие собственные либо другие небанковские средства, как правило, более лояльны к клиенту, но не всегда обладают необходимым объемом средств и порой отказываются от крупных проектов.
Риски лизинговой компании
У лизинговых компаний существует две категории рисков - кредитная и имущественная. Кредитные риски связаны с самим кредитуемым бизнесом, его перспективами и платежеспособностью на весь период лизинга.
Имущественные риски обусловлены возможным падением ликвидности имущества, приобретаемого по лизингу. Такие риски регулируется авансовыми платежами, залогами, поручительствами.
Некоторые представители лизинговых компаний отдельно выделяют риски, связанные с использованием предмета залога. Как правило, данный вопрос контролируют специальные сотрудники, для которых наибольшую сложность представляет использование предмета лизинга на отдаленных территориях.
Соответственно, чем меньше риски, тем более выгодные условия лизинговая компания может предоставить клиенту. Чем риски больше, тем больше требуется дополнительных гарантий.
Проблемные вопросы лизинга
На сегодняшний день самым сложным для лизинговых компаний направлением является лизинг недвижимости. Причем на рынке имеется огромный спрос на данный вид услуг, и у лизинговых компаний есть желание их осуществлять. Единственной проблемой является непроработанная законодательная база, в которой не прописан порядок регистрации прав на недвижимое имущество для случаев лизинговых сделок.
Еще одной сложностью являются регулярные попытки налоговых органов оспорить обозначенный выше порядок налогового учета лизингополучателей. Но пока, в случае возникновения противоречий, арбитражные суды однозначно выступают в пользу налогоплательщиков.
Следует также отметить, что лизинг, так же как и банковский кредит, приемлем только для предприятий с определенной положительной финансовой историей. Для вновь созданных организаций данный вид финансирования пока закрыт.
Наши банки идут в регионы, иностранные – в Россию
Какие события апреля на рынке кредитования, в деятельности банков можно отметить как важные, значимые? Какие тенденции подтвердил или опроверг апрель? Об этом мы поинтересовались у представителей банковского сообщества, специалистов, активно работающих в сфере кредитования.
Жигунов Игорь, член Правления ООО "Городской Ипотечный Банк", Директор по Северо-Западному округу:
Прежде всего, отмечу активизацию рынка и появление новых участников как среди кредитных организаций, так и финансовых брокеров. Это говорит о значительном потенциале и перспективности данного сегмента... Апрель еще раз актуализировал вопрос формирования качественного кредитного портфеля и системного подхода к оценке кредитных рисков при различных видах кредитования населения. Стоит отметить и появление среди привычных валют кредитования других, например, иен, франков. Это расширяет возможности выбора кредитных программ для потребителя и увеличивает доступность и привлекательность кредитов населению, в том числе за счет более широкого спектра процентных ставок.
На фоне растущего рынка и активного развития российской банковской системы, интеграции ее в мировое финансовое сообщество актуальным вопросом является финансовая устойчивость, прозрачность банков и соответствие действующим нормативам. Банк России в апреле еще раз актуализировал вопрос о необходимости поддержания банками должного уровня собственного капитала и - в случае несоответствия уровня уставного капитала - перерегистрации в НКО (небанковскую кредитную организацию).
ЦБ России объявил о росте денежной массы с начала 2007 года (и по итогам последних 12 месяцев) более чем на 50%. Этот показатель вдвое превышает ожидаемый. Это происходит на фоне успешного снижения инфляции (7,4% вместо запланированных 8%). Данная ситуация окажет влияние и на снижение стоимости денег на рынке, а это будет способствовать большим возможностям привлечения ресурсов в сферу строительства. Причем уже последний год показал значительный объем прямых иностранных инвестиций в российский рынок жилой недвижимости, складские, офисные помещения и строительный сектор. Рост денежной массы наряду с уменьшающимся показателем базовой инфляции - признак стабильного экономического роста и основа для развития сферы производства, роста инвестиций, снижения стоимости денег на рынке.
Озеров Сергей, финансовый директор ипотечного банка DeltaCredit:
Среди значимых событий банковской деятельности в апреле стал вывод на рынок двумя банками ипотечных продуктов, рассчитанных на 40 лет. Несколько организаций объявили о своем выходе на российский финансовый рынок, в их числе представитель иностранного банка, специализирующегося на выдаче автомобильных кредитов, что усилит конкуренцию в этом сегменте кредитования. Продолжается активное развитие банков в регионах, все большее количество московских кредитных организаций открывают там свои отделения и филиалы.
Специализированный ипотечный банк DeltaCredit в апреле успешно завершил свою дебютную сделку по секьюритизации долларовых ипотечных кредитов, которая стала самой большой на российском рынке по объему эмиссии и рекордной среди коммерческих банков по стоимости привлеченных средств. Именно поэтому мы считаем данное событие уникальным. Сделка представляла собой внешнюю секьюритизацию ипотечных кредитов на сумму 206,3 миллиона долларов США. Активы состоят в основном из кредитов с фиксированной ставкой (96%), номинированных в долларах и обеспеченных залогом недвижимого имущества в Москве, Санкт-Петербурге и в других регионах России. Все секьюритизированные кредиты были выданы банком DeltaCredit и его банками-партнерами.
Также среди наиболее заметных событий месяца можно отметить, что с апреля DeltaCredit работает в режиме нон-стоп - без выходных. Как известно, клиентами DeltaCredit являются профессионалы 25- 45 лет, активно занимающиеся своей карьерой, и не имеющие достаточно свободного времени в течение рабочей недели для посещения банка и выбора оптимального ипотечного продукта. Поэтому, следуя многочисленным просьбам клиентов, руководство решило не приостанавливать работу банка по воскресеньям. Пока такая работа будет осуществляться только в офисах DeltaCredit в Москве и Самаре. Если нововведение окажется успешным и будет получено много положительных откликов от клиентов, то подразделения банка в других городах также начнут работать по выходным.
Осипов Вадим, Управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:
Абсолют Банк стал членом одной из крупнейших финансовых групп Европы - KBC Group, которая приобрела 92,5% акций банка. Произошедшие изменения позволят нам существенно укрепить конкурентные позиции на российском и международных финансовых рынках. Это означает, что теперь мы сможем предложить нашим клиентам еще более выгодные условия кредитования, более высокое качество обслуживания. Новые акционеры поддерживают нашу стратегию региональной экспансии и развития розничного бизнеса, и их поддержка фондированием и технологиями станет базой для наших новых конкурентных преимуществ в ее реализации.
Тутон Екатерина, Директор по внешним связям ЗАО "ДжиИ Мани Банк":
Общая тенденция апреля – конкуренция на рынке потребкредитования стимулирует банки к выводу новых продуктов, к снижению цен или гибкому подходу к системе ценообразования. Например, наш банк перешел на систему ценообразования, при которой стоимость кредита зависит от класса риска заемщика – Risk Based Pricing. Подобная стратегия применяется GE Money на рынках многих европейских стран, в частности Чехии, Словакии, Австрии, Германии, Польше, Венгрии. Теперь она работает и в России. Клиент сам определяет срок и сумму кредита, а процентная ставка по кредиту определяется с учетом этих параметров и на основе анализа оценки его надежности. Предоставляя дополнительные документы или документ, подтверждающий доход, клиент банка повышает шансы получить кредит по более низкой процентной ставке и на большую сумму. Интересно отметить, но многие из потенциальных заемщиков принимают решение в пользу скорости и отказываются от лучшего ценового предложения. Это объясняется не только тем, что скорость и удобство важнее для заемщика, но и тем, что, несмотря на, казалось бы, большое различие в эффективной процентной ставке разница в ежемесячных погашающих платежах незначительна. А именно размер ежемесячного платежа в погашение кредита является для клиента ключевым в принятии решения.
Из положительных моментов апреля также отмечу, что кредитные организации стали больше уделять внимания повышению финансовой грамотности населения, предлагая обучающие программы, курсы, учебники, в рамках которых они делятся мировым опытом. Информированность позволит клиентам сократить риски, связанные с непониманием многих кредитных процессов. Важно, чтобы не только кредитор, но и заемщик ответственно подходил к вопросу кредитования и к исполнению своих обязанностей. Клиенту с положительной кредитной историей, с документами, подтверждающими погашение предыдущих кредитов, банк готов предоставить кредит с хорошей тарифной ставкой.
Компанейщиков Владимир, генеральный директор Балтийской ипотечной корпорации:
В целом в апреле, на мой взгляд, не было событий, принципиально изменивших расстановку сил или тенденции на банковском рынке, в том числе в ипотечной сфере. Ряд банков вывел на рынок новые ипотечные продукты, другие объявили о незначительном снижении процентных ставок, но принципиально нового или уникального никто рынку не предложил. Пока мои предположения о заметном замедлении ипотечного рынка подтверждаются.
С точки зрения влияния не только на ипотеку, но и на финансовый рынок РФ в целом, как долгожданное и приятное событие я бы отметил регистрацию дебютного выпуска ипотечных ценных бумаг первого ипотечного агента АИЖК.
Источник: allcredits.ru
Жигунов Игорь, член Правления ООО "Городской Ипотечный Банк", Директор по Северо-Западному округу:
Прежде всего, отмечу активизацию рынка и появление новых участников как среди кредитных организаций, так и финансовых брокеров. Это говорит о значительном потенциале и перспективности данного сегмента... Апрель еще раз актуализировал вопрос формирования качественного кредитного портфеля и системного подхода к оценке кредитных рисков при различных видах кредитования населения. Стоит отметить и появление среди привычных валют кредитования других, например, иен, франков. Это расширяет возможности выбора кредитных программ для потребителя и увеличивает доступность и привлекательность кредитов населению, в том числе за счет более широкого спектра процентных ставок.
На фоне растущего рынка и активного развития российской банковской системы, интеграции ее в мировое финансовое сообщество актуальным вопросом является финансовая устойчивость, прозрачность банков и соответствие действующим нормативам. Банк России в апреле еще раз актуализировал вопрос о необходимости поддержания банками должного уровня собственного капитала и - в случае несоответствия уровня уставного капитала - перерегистрации в НКО (небанковскую кредитную организацию).
ЦБ России объявил о росте денежной массы с начала 2007 года (и по итогам последних 12 месяцев) более чем на 50%. Этот показатель вдвое превышает ожидаемый. Это происходит на фоне успешного снижения инфляции (7,4% вместо запланированных 8%). Данная ситуация окажет влияние и на снижение стоимости денег на рынке, а это будет способствовать большим возможностям привлечения ресурсов в сферу строительства. Причем уже последний год показал значительный объем прямых иностранных инвестиций в российский рынок жилой недвижимости, складские, офисные помещения и строительный сектор. Рост денежной массы наряду с уменьшающимся показателем базовой инфляции - признак стабильного экономического роста и основа для развития сферы производства, роста инвестиций, снижения стоимости денег на рынке.
Озеров Сергей, финансовый директор ипотечного банка DeltaCredit:
Среди значимых событий банковской деятельности в апреле стал вывод на рынок двумя банками ипотечных продуктов, рассчитанных на 40 лет. Несколько организаций объявили о своем выходе на российский финансовый рынок, в их числе представитель иностранного банка, специализирующегося на выдаче автомобильных кредитов, что усилит конкуренцию в этом сегменте кредитования. Продолжается активное развитие банков в регионах, все большее количество московских кредитных организаций открывают там свои отделения и филиалы.
Специализированный ипотечный банк DeltaCredit в апреле успешно завершил свою дебютную сделку по секьюритизации долларовых ипотечных кредитов, которая стала самой большой на российском рынке по объему эмиссии и рекордной среди коммерческих банков по стоимости привлеченных средств. Именно поэтому мы считаем данное событие уникальным. Сделка представляла собой внешнюю секьюритизацию ипотечных кредитов на сумму 206,3 миллиона долларов США. Активы состоят в основном из кредитов с фиксированной ставкой (96%), номинированных в долларах и обеспеченных залогом недвижимого имущества в Москве, Санкт-Петербурге и в других регионах России. Все секьюритизированные кредиты были выданы банком DeltaCredit и его банками-партнерами.
Также среди наиболее заметных событий месяца можно отметить, что с апреля DeltaCredit работает в режиме нон-стоп - без выходных. Как известно, клиентами DeltaCredit являются профессионалы 25- 45 лет, активно занимающиеся своей карьерой, и не имеющие достаточно свободного времени в течение рабочей недели для посещения банка и выбора оптимального ипотечного продукта. Поэтому, следуя многочисленным просьбам клиентов, руководство решило не приостанавливать работу банка по воскресеньям. Пока такая работа будет осуществляться только в офисах DeltaCredit в Москве и Самаре. Если нововведение окажется успешным и будет получено много положительных откликов от клиентов, то подразделения банка в других городах также начнут работать по выходным.
Осипов Вадим, Управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:
Абсолют Банк стал членом одной из крупнейших финансовых групп Европы - KBC Group, которая приобрела 92,5% акций банка. Произошедшие изменения позволят нам существенно укрепить конкурентные позиции на российском и международных финансовых рынках. Это означает, что теперь мы сможем предложить нашим клиентам еще более выгодные условия кредитования, более высокое качество обслуживания. Новые акционеры поддерживают нашу стратегию региональной экспансии и развития розничного бизнеса, и их поддержка фондированием и технологиями станет базой для наших новых конкурентных преимуществ в ее реализации.
Тутон Екатерина, Директор по внешним связям ЗАО "ДжиИ Мани Банк":
Общая тенденция апреля – конкуренция на рынке потребкредитования стимулирует банки к выводу новых продуктов, к снижению цен или гибкому подходу к системе ценообразования. Например, наш банк перешел на систему ценообразования, при которой стоимость кредита зависит от класса риска заемщика – Risk Based Pricing. Подобная стратегия применяется GE Money на рынках многих европейских стран, в частности Чехии, Словакии, Австрии, Германии, Польше, Венгрии. Теперь она работает и в России. Клиент сам определяет срок и сумму кредита, а процентная ставка по кредиту определяется с учетом этих параметров и на основе анализа оценки его надежности. Предоставляя дополнительные документы или документ, подтверждающий доход, клиент банка повышает шансы получить кредит по более низкой процентной ставке и на большую сумму. Интересно отметить, но многие из потенциальных заемщиков принимают решение в пользу скорости и отказываются от лучшего ценового предложения. Это объясняется не только тем, что скорость и удобство важнее для заемщика, но и тем, что, несмотря на, казалось бы, большое различие в эффективной процентной ставке разница в ежемесячных погашающих платежах незначительна. А именно размер ежемесячного платежа в погашение кредита является для клиента ключевым в принятии решения.
Из положительных моментов апреля также отмечу, что кредитные организации стали больше уделять внимания повышению финансовой грамотности населения, предлагая обучающие программы, курсы, учебники, в рамках которых они делятся мировым опытом. Информированность позволит клиентам сократить риски, связанные с непониманием многих кредитных процессов. Важно, чтобы не только кредитор, но и заемщик ответственно подходил к вопросу кредитования и к исполнению своих обязанностей. Клиенту с положительной кредитной историей, с документами, подтверждающими погашение предыдущих кредитов, банк готов предоставить кредит с хорошей тарифной ставкой.
Компанейщиков Владимир, генеральный директор Балтийской ипотечной корпорации:
В целом в апреле, на мой взгляд, не было событий, принципиально изменивших расстановку сил или тенденции на банковском рынке, в том числе в ипотечной сфере. Ряд банков вывел на рынок новые ипотечные продукты, другие объявили о незначительном снижении процентных ставок, но принципиально нового или уникального никто рынку не предложил. Пока мои предположения о заметном замедлении ипотечного рынка подтверждаются.
С точки зрения влияния не только на ипотеку, но и на финансовый рынок РФ в целом, как долгожданное и приятное событие я бы отметил регистрацию дебютного выпуска ипотечных ценных бумаг первого ипотечного агента АИЖК.
Источник: allcredits.ru
Интеллектуальная собственность
ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНАЯ СОБСТВЕННОСТЬПонятие интеллектуальной собственности
Интеллектуальной обственностью признается исключительное право гражданина или юридического лица на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, продукции, выполняемых работ или услуг (фирменное наименование, товарный знак, знак обслуживания и т.п.). (Гражданский Кодекс РФ, ч.1 ст.138)
Вообще говоря, существуют три вида собственности: общей чертой, присущей всякой собственности, является то, что собственник или владелец может использовать собственность так, как он пожелает, и никто больше не может законным образом использовать его собственность без разрешения. Конечно, существуют общепризнанные пределы осуществления этого права.
1 вид собственности - движимая собственность (холодильник, часы автомобиль и пр.)
2 вид собственности - недвижимая собственность (здания, сооружения, земля и пр.)
3 вид собственности - интеллектуальная собственность.Ее объектом являются творения человеческого разума. Упрощенно можно сказать, что к интеллектуальной собственности относится информация, которая может быть представлена на материальном носителе и распространена в неограниченном количестве копий по всему миру. Собственностью являются не эти копии, а отражаемая в них информация.
Интеллектуальная собственность обычно подразделяется на промышленную собственность и произведения, охраняемые авторским правом.
Конвенция об учреждении Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС), принятая в Стокгольме 14 июля 1967 г., и членом которой является Россия как правопреемница СССР, предусматривается, что объектами права интеллектуальной собственности являются:
1
литературные, художественные произведения и научные труды;
2
исполнительская деятельность артистов, фонограммы и радиопередачи;
3
изобретения во всех областях человеческой деятельности;
4
научные открытия;
5
промышленные образцы;
6
товарные знаки, знаки обслуживания, коммерческие наименования и обозначения;
7
пресечение недобросовестной конкуренции.
К объектам интеллектуальной собственности относят также программы для ЭВМ и базы данных, а также топологии ИМС. Парижская конвенция, членом которой также является Россия правопреемница СССР, предусматривает, что объектом охраны промышленной собственности являются:
изобретения;
полезные модели;
промышленные образцы;
товарные знаки;
знаки обслуживания;
фирменные наименования;
указания на источник;
наименования места нахождения:
пресечение недобросовестной конкуренции.
В разных странах существуют различные трактовки понятий "интеллектуальная собственность" и "промышленная собственность" и не всегда все объекты из перечисленных выше включаются в эти понятия.
http://www.dist-cons.ru/modules/zis/tm1/main1.html
Интеллектуальной обственностью признается исключительное право гражданина или юридического лица на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, продукции, выполняемых работ или услуг (фирменное наименование, товарный знак, знак обслуживания и т.п.). (Гражданский Кодекс РФ, ч.1 ст.138)
Вообще говоря, существуют три вида собственности: общей чертой, присущей всякой собственности, является то, что собственник или владелец может использовать собственность так, как он пожелает, и никто больше не может законным образом использовать его собственность без разрешения. Конечно, существуют общепризнанные пределы осуществления этого права.
1 вид собственности - движимая собственность (холодильник, часы автомобиль и пр.)
2 вид собственности - недвижимая собственность (здания, сооружения, земля и пр.)
3 вид собственности - интеллектуальная собственность.Ее объектом являются творения человеческого разума. Упрощенно можно сказать, что к интеллектуальной собственности относится информация, которая может быть представлена на материальном носителе и распространена в неограниченном количестве копий по всему миру. Собственностью являются не эти копии, а отражаемая в них информация.
Интеллектуальная собственность обычно подразделяется на промышленную собственность и произведения, охраняемые авторским правом.
Конвенция об учреждении Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС), принятая в Стокгольме 14 июля 1967 г., и членом которой является Россия как правопреемница СССР, предусматривается, что объектами права интеллектуальной собственности являются:
1
литературные, художественные произведения и научные труды;
2
исполнительская деятельность артистов, фонограммы и радиопередачи;
3
изобретения во всех областях человеческой деятельности;
4
научные открытия;
5
промышленные образцы;
6
товарные знаки, знаки обслуживания, коммерческие наименования и обозначения;
7
пресечение недобросовестной конкуренции.
К объектам интеллектуальной собственности относят также программы для ЭВМ и базы данных, а также топологии ИМС. Парижская конвенция, членом которой также является Россия правопреемница СССР, предусматривает, что объектом охраны промышленной собственности являются:
изобретения;
полезные модели;
промышленные образцы;
товарные знаки;
знаки обслуживания;
фирменные наименования;
указания на источник;
наименования места нахождения:
пресечение недобросовестной конкуренции.
В разных странах существуют различные трактовки понятий "интеллектуальная собственность" и "промышленная собственность" и не всегда все объекты из перечисленных выше включаются в эти понятия.
http://www.dist-cons.ru/modules/zis/tm1/main1.html
среда, 9 мая 2007 г.
Кредиты
Эксперты уверяют - понятия кредитный бум в России пока не существует. Хотя наш народ уже несколько лет активно набирает товаров в кредит, ставки по ним остаются достаточно высокими, чтобы быть доступными для всех. И дело здесь вовсе не в жадности банкиров. Основным барьером к дешевым кредитам стала инфляция. Если в прошлом году она составила почти 11%, то и финансовым организациям нет смысла устанавливать процент ниже этой планки. Это уже благотворительность какая-то получается.
Самые дорогие сайты интернета:
Имена интернет-сайтов (домены) – такая же интеллектуальная собственность, как и названия торговых марок, поэтому их продают и покупают за вполне реальные деньги. Одной из крупнейших «барахолок» доменных имен является Центр регистрации доменов (www.nic).
Именно здесь можно приобрести имена, которые кто-то зарегистрировал до тебя, но готов уступить их за соответствующую стоимость, которая варьируется в зависимости от их «раскрученности» в поисковых системах», простоты набора на клавиатуре и общей коньюктуры рынка.
Так, самыми дешевыми на сегодня являются имена korpunkt.ru и goodlifeeurope.ru (30$), чуть дороже - kykla.ru (70$). В категории «от 200 до 300$ есть имена lagerfeld.ru и swarovsky.ru.
Есть и настоящие «золотые домены», цена которым – тысячи и даже миллионы долларов. К примеру, имя new-year.ru стоит 2 263$, visa.su – 2 328 957$. Самыми дорогими на данный момент считаются доменные имена 3akon.ru (первый символ – цифра 3) и 3ep0.ru (первый символ – цифра 3, последний – цифра 0): оба по 6 790 180$.
Отметим, что сделка на миллионы долларов может произойти и в Екатеринбурге: по оценкам Интернет-аналитиков, стоимость доменов www.aviaprad.ru и www.aviaprad.com, приобретенных в конце прошлого года компанией «Уральские авиалинии», в случае продажи может составить от 4 тысяч до 20 миллионов долларов США.
Именно здесь можно приобрести имена, которые кто-то зарегистрировал до тебя, но готов уступить их за соответствующую стоимость, которая варьируется в зависимости от их «раскрученности» в поисковых системах», простоты набора на клавиатуре и общей коньюктуры рынка.
Так, самыми дешевыми на сегодня являются имена korpunkt.ru и goodlifeeurope.ru (30$), чуть дороже - kykla.ru (70$). В категории «от 200 до 300$ есть имена lagerfeld.ru и swarovsky.ru.
Есть и настоящие «золотые домены», цена которым – тысячи и даже миллионы долларов. К примеру, имя new-year.ru стоит 2 263$, visa.su – 2 328 957$. Самыми дорогими на данный момент считаются доменные имена 3akon.ru (первый символ – цифра 3) и 3ep0.ru (первый символ – цифра 3, последний – цифра 0): оба по 6 790 180$.
Отметим, что сделка на миллионы долларов может произойти и в Екатеринбурге: по оценкам Интернет-аналитиков, стоимость доменов www.aviaprad.ru и www.aviaprad.com, приобретенных в конце прошлого года компанией «Уральские авиалинии», в случае продажи может составить от 4 тысяч до 20 миллионов долларов США.
суббота, 5 мая 2007 г.
http://www.gzt.ru/politics/2002/08/28/174859.html
Как отмывают "грязные" деньги
Советы профессионалов
Международная организация по борьбе с отмыванием денег (FATF) до сих пор не исключила Россию из "черного списка". Несмотря на то, что закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» действует уже полгода, деньги в России по-прежнему "стираются". Дело в том, что в законе существует множество лазеек. Самый простой и безопасный способ отмывания "грязных" денег - проведение серии операций на сумму, не превышающую 600 тысяч рублей.
Все по закону
Напомним, что с февраля этого года в сфере финансовой и банковской деятельности установлен контроль за операциями с суммами свыше 600 тысяч рублей. Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» требует от всех финансовых организаций, имеющих дело с наличными, сообщать в компетентный орган - Комитет по финансовому мониторингу (КФМ) обо всех сомнительных сделках. КФМ, в свою очередь, должен брать подозрительного клиента на карандаш и сообщать о нарушителях в УБЭП.
Банки действительно придерживаются буквы закона и информируют КФМ о сомнительных и превышающих лимит сделках. Поступать иначе они не могут: недоносительство чревато лишением лицензии.
Однако если накануне принятия закона клиенты банков пребывали в панике, то теперь они совершенно спокойны. Рецепты вполне законного "отмывания" денег просты.
«Практика показывает, что сегодня самым распространенным способом обхода данного закона является дробление операций на суммы менее 600 тысяч рублей, о которых банки могут не сообщать в КФМ", - рассказал "ГАЗЕТЕ" юрист компании Tax Consulting U.K. Андрей Терещенко.
Есть и другой способ: "грязные" деньги размещаются мелкими партиями в разных банках, в том числе и зарубежных.
Для того чтобы легализовать доходы, обычно прибегают к операциям на фондовом рынке, занимаются приобретением ценных бумаг, покупкой дорогостоящего имущества (машин, яхт, самолетов, недвижимости, предметов роскоши).
Довольно качественно отмываются деньги в офшорных компаниях, в сети Интернет, а также с помощью кредитных карт, небанковских систем перевода денежных средств и международной торговли товарами и услугами. Некоторые, намереваясь легализовать крупную сумму, несколько раз "засвечиваются" в казино: впоследствии контролирующим органам довольно сложно доказать, что деньги не заработаны за игровым столом.
Перейти границу
Рассмотрим, как действуют на практике вышеперечисленные способы легализации доходов.
При покупке за наличные ценных бумаг, например облигаций, их владелец получает купоны, по которым выплачиваются проценты. Когда он приходит в банк за процентами или погашает облигации, ему выдаются на руки уже 'чистые' деньги.
Главный экономист ИК «НИКойл» Владимир Тихомиров рассказал, что 'в настоящее время на практике применяется следующая операция: приобретаются американские депозитарные расписки (ADR), а затем вывозятся за границу и там продаются'. По мнению Тихомирова, популярность таких сделок с ценными бумагами связана с особенностями их прохождения через таможню: для этого вида ценных бумаг не существует конкретного определения, то есть их не требуется указывать в декларации.
Правда, частные лица имеют право тратить на приобретение ценных бумаг иностранных компаний не более 75 тыс. долларов в год. Поэтому ADR
на большую сумму, как правило, покупаются компанией друзей или родственников.
Кстати, в качестве 'моющего средства' не менее привлекательны и дорожные чеки. Они также не требуют декларирования суммы, но в таможенной декларации наличие чеков отмечать все-таки приходится.
Дорогие игрушки
К числу популярных способов отмывания денег можно отнести и операции с драгоценными металлами, камнями или произведениями искусства.
Купленные предметы служат расчетным инструментом и при соблюдении формальностей могут быть легко вывезены за границу.
Желающие легализовать доходы (среди них часто встречаются люди, получающие зарплату в конверте) иногда прибегают к довольно рискованным операциям: например, указывают в договоре покупки недвижимости не рыночную ее стоимость, а сумму, соответствующую оценке БТИ. Разница обычно доплачивается 'грязными' деньгами, а затем квартира или дом продаются по рыночной цене.
Вырученные от продажи деньги имеют статус легальных. Чаще всего такие операции проводятся на вторичном рынке жилья: причем в выигрыше остаются и продавец, и покупатель. Для продавца уменьшается сумма налога, уплачиваемого с продажи квартиры, а покупатель таким образом получает отмытые деньги.
«Придать подобной сделке законность позволяет тот факт, что пока не установлена единая система идентификационных номеров всех налогоплательщиков – физических лиц. К тому же еще не существует единой базы данных обо всех гражданах России, где учитывался бы их доход», - пояснил юрист компании Tax Consulting U.K. Андрей Терещенко.
Эксперты предполагают, что подобные операции проводятся с акциями, произведениями искусства и на аукционах, но только в этих случаях цены намеренно завышаются. В результате продавец получает высокий и легальный доход.
Русская рулетка
Довольно широкое распространение получило отмывание денег с помощью лотерей и казино. Как считают представители консалтинговых компаний, очень сложно установить и проверить факты легализации денег в казино, так как в кассе игорного дома денежные купюры можно обменять на жетоны, а затем предъявить их в кассу как выигрыш и перевести наличные на счет клиента. Этот вариант считается достаточно надежным, так как у отмывающего деньги есть свидетели из числа сотрудников игорного заведения.
Популярность игорного бизнеса в Интернете растет с каждым днем. Сотни игровых сайтов, предлагающих пользователям виртуальные рулетку, блэк-джек и другие игры, открываются компаниями, которые зарегистрированы в странах Карибского бассейна. 'Прописка' позволяет этим компаниям не подчиняться законам государств с развитой законодательной и полицейской системой и способствует отмыванию 'грязных' денег различными преступными группировками.
Понятно, что в большинстве виртуальных казино не задают лишних вопросов пользователям, открывающим счет, - зачастую можно начать играть, сообщив лишь свое имя и адрес электронной почты.
Эксперты уверены, что 85% банков и большинство финансовых учреждений будут неукоснительно придерживаться действующего закона об отмывании денег. Однако мелкие банки и риелторские конторы по-прежнему будут оказывать сомнительные услуги. Тем более что до сих пор не было громких процессов над финансовыми «прачечными». За четыре месяца работы КФМ обнародовал данные только об одном заведенном уголовном деле. И это при том, что в комитет уже поступило несколько сотен тысяч сообщений.
Советы профессионалов
Международная организация по борьбе с отмыванием денег (FATF) до сих пор не исключила Россию из "черного списка". Несмотря на то, что закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» действует уже полгода, деньги в России по-прежнему "стираются". Дело в том, что в законе существует множество лазеек. Самый простой и безопасный способ отмывания "грязных" денег - проведение серии операций на сумму, не превышающую 600 тысяч рублей.
Все по закону
Напомним, что с февраля этого года в сфере финансовой и банковской деятельности установлен контроль за операциями с суммами свыше 600 тысяч рублей. Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» требует от всех финансовых организаций, имеющих дело с наличными, сообщать в компетентный орган - Комитет по финансовому мониторингу (КФМ) обо всех сомнительных сделках. КФМ, в свою очередь, должен брать подозрительного клиента на карандаш и сообщать о нарушителях в УБЭП.
Банки действительно придерживаются буквы закона и информируют КФМ о сомнительных и превышающих лимит сделках. Поступать иначе они не могут: недоносительство чревато лишением лицензии.
Однако если накануне принятия закона клиенты банков пребывали в панике, то теперь они совершенно спокойны. Рецепты вполне законного "отмывания" денег просты.
«Практика показывает, что сегодня самым распространенным способом обхода данного закона является дробление операций на суммы менее 600 тысяч рублей, о которых банки могут не сообщать в КФМ", - рассказал "ГАЗЕТЕ" юрист компании Tax Consulting U.K. Андрей Терещенко.
Есть и другой способ: "грязные" деньги размещаются мелкими партиями в разных банках, в том числе и зарубежных.
Для того чтобы легализовать доходы, обычно прибегают к операциям на фондовом рынке, занимаются приобретением ценных бумаг, покупкой дорогостоящего имущества (машин, яхт, самолетов, недвижимости, предметов роскоши).
Довольно качественно отмываются деньги в офшорных компаниях, в сети Интернет, а также с помощью кредитных карт, небанковских систем перевода денежных средств и международной торговли товарами и услугами. Некоторые, намереваясь легализовать крупную сумму, несколько раз "засвечиваются" в казино: впоследствии контролирующим органам довольно сложно доказать, что деньги не заработаны за игровым столом.
Перейти границу
Рассмотрим, как действуют на практике вышеперечисленные способы легализации доходов.
При покупке за наличные ценных бумаг, например облигаций, их владелец получает купоны, по которым выплачиваются проценты. Когда он приходит в банк за процентами или погашает облигации, ему выдаются на руки уже 'чистые' деньги.
Главный экономист ИК «НИКойл» Владимир Тихомиров рассказал, что 'в настоящее время на практике применяется следующая операция: приобретаются американские депозитарные расписки (ADR), а затем вывозятся за границу и там продаются'. По мнению Тихомирова, популярность таких сделок с ценными бумагами связана с особенностями их прохождения через таможню: для этого вида ценных бумаг не существует конкретного определения, то есть их не требуется указывать в декларации.
Правда, частные лица имеют право тратить на приобретение ценных бумаг иностранных компаний не более 75 тыс. долларов в год. Поэтому ADR
на большую сумму, как правило, покупаются компанией друзей или родственников.
Кстати, в качестве 'моющего средства' не менее привлекательны и дорожные чеки. Они также не требуют декларирования суммы, но в таможенной декларации наличие чеков отмечать все-таки приходится.
Дорогие игрушки
К числу популярных способов отмывания денег можно отнести и операции с драгоценными металлами, камнями или произведениями искусства.
Купленные предметы служат расчетным инструментом и при соблюдении формальностей могут быть легко вывезены за границу.
Желающие легализовать доходы (среди них часто встречаются люди, получающие зарплату в конверте) иногда прибегают к довольно рискованным операциям: например, указывают в договоре покупки недвижимости не рыночную ее стоимость, а сумму, соответствующую оценке БТИ. Разница обычно доплачивается 'грязными' деньгами, а затем квартира или дом продаются по рыночной цене.
Вырученные от продажи деньги имеют статус легальных. Чаще всего такие операции проводятся на вторичном рынке жилья: причем в выигрыше остаются и продавец, и покупатель. Для продавца уменьшается сумма налога, уплачиваемого с продажи квартиры, а покупатель таким образом получает отмытые деньги.
«Придать подобной сделке законность позволяет тот факт, что пока не установлена единая система идентификационных номеров всех налогоплательщиков – физических лиц. К тому же еще не существует единой базы данных обо всех гражданах России, где учитывался бы их доход», - пояснил юрист компании Tax Consulting U.K. Андрей Терещенко.
Эксперты предполагают, что подобные операции проводятся с акциями, произведениями искусства и на аукционах, но только в этих случаях цены намеренно завышаются. В результате продавец получает высокий и легальный доход.
Русская рулетка
Довольно широкое распространение получило отмывание денег с помощью лотерей и казино. Как считают представители консалтинговых компаний, очень сложно установить и проверить факты легализации денег в казино, так как в кассе игорного дома денежные купюры можно обменять на жетоны, а затем предъявить их в кассу как выигрыш и перевести наличные на счет клиента. Этот вариант считается достаточно надежным, так как у отмывающего деньги есть свидетели из числа сотрудников игорного заведения.
Популярность игорного бизнеса в Интернете растет с каждым днем. Сотни игровых сайтов, предлагающих пользователям виртуальные рулетку, блэк-джек и другие игры, открываются компаниями, которые зарегистрированы в странах Карибского бассейна. 'Прописка' позволяет этим компаниям не подчиняться законам государств с развитой законодательной и полицейской системой и способствует отмыванию 'грязных' денег различными преступными группировками.
Понятно, что в большинстве виртуальных казино не задают лишних вопросов пользователям, открывающим счет, - зачастую можно начать играть, сообщив лишь свое имя и адрес электронной почты.
Эксперты уверены, что 85% банков и большинство финансовых учреждений будут неукоснительно придерживаться действующего закона об отмывании денег. Однако мелкие банки и риелторские конторы по-прежнему будут оказывать сомнительные услуги. Тем более что до сих пор не было громких процессов над финансовыми «прачечными». За четыре месяца работы КФМ обнародовал данные только об одном заведенном уголовном деле. И это при том, что в комитет уже поступило несколько сотен тысяч сообщений.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)