Внешнеторговые операции
Схема отмывания грязных денег с использованием импортных операций выглядит следующим образом. Незаконные доходы перечисляются на счета подставных фирм, которые конвертируют рублевые средства и переводят валюту за границу как оплату импортных контрактов. За границей происходит дальнейшая манипуляция денежными средствами - их перечисляют с одного счета на другой, пока вывезенные капиталы не приобретут легальный вид.
Способы незаконного обогащения хорошо известны - это хищение кредитов, особенно государственных, обман партнеров, создание "пирамид", привлечение средств населения и крах банков, приватизация промышленности, торговли и многие другие. Те банки, которые в период первоначального накопления капитала очень бурно развивались, а в дальнейшем потерпели банкротство, на самом деле часть денежных средств просто вывезли за границу, спрятали. Затем эти денежные средства были пущены в законный бизнес за границей или в нашей стране.
Подставные фирмы, как правило, регистрируются преступниками на подложные паспорта, на иногородних граждан, часто на иностранцев. На их счета средства поступают на вполне законных основаниях от реальных организаторов махинаций. В дальнейшем эти фирмы "растворяются", а организаторы за неисполнение контрактов не предъявляют к ним никаких претензий. Эти фирмы создаются на очень короткий промежуток времени. Их деятельность попадает в поле зрения налоговых органов только через три месяца, когда наступает время предоставления отчетности. Налоговая инспекция может приостановить движение средств по счету, который к этому времени уже фактически не нужен, и поставить фирму в очередь на проверку. В поле зрения валютного контроля фирма попадает спустя шесть месяцев. Это срок, в течение которого фирма должна получить товар, уведомить уполномоченный банк и закрыть паспорт сделки. Из-за неотлаженности механизма взаимодействия между ГТК, Центральным банком, ВЭК сведения о нарушителях поступают значительно позже, иногда через год после совершения этой операции. К этому времени фирма давно прекратила свою деятельность, руководители скрылись, документы отсутствуют. В таких случаях проверить предприятие, наложить штрафные санкции нереально, а разыскать руководителей невозможно.
В силу указанных причин преступники часто используют эту схему и остаются безнаказанными. Хотелось бы подчеркнуть, что импортное пиратство осуществляется через уполномоченные банки, которые являются агентами валютного контроля. Служба безопасности этих банков может проверить подлинность документов учредителей фирмы, установить личность их руководителей, своевременно выявить незаконные сделки и, соответственно, принять меры или информировать компетентные органы. Но на банках пока еще не лежит обязанность сообщать компетентным органам о подозрительных финансовых сделках. На мой взгляд, для поднятия своего престижа и полноценного исполнения функций агентов валютного контроля банки должны сами выявлять и пресекать подобные операции.
В схеме с использованием экспортных операций используется поставка за рубеж товара своим, купленным или учрежденным фирмам. Как правило, поставляется сырье. Оно продается за рубежом, деньги к российской фирме не поступают, в Россию не возвращаются и, соответственно, за рубежом легализуются. В этих случаях также используют подставные фирмы, которые не жалко бросить через три месяца и открыть новые. А найти людей потом невозможно. Этот канал широко используется потому, что происходит занижение цен на экспортные товары. Сейчас существует контроль за определением качества и цены только стратегических товаров.
Фиктивные услуги и трансфер
Учреждение подставных фирм по подложным документам всегда связано с определенным риском. Поэтому махинаторы нередко используют схему перевода денег за фиктивные услуги. Эта сфера практически выпадает из-под валютного контроля, так как преступника можно поймать только в случае раскрытия всей схемы получения незаконного дохода до его легализации.
Часто применяется незаконный трансфер наличных средств, когда рубли сдаются в обменном пункте банка в России, а валюта получается за рубежом. Иностранцы, занимающиеся в России "челночным" бизнесом, получают значительные доходы от торговли ввозимыми товарами, но выручку, полученную в рублях или в валюте, они вывезти не могут, если она не была продекларирована. Поэтому учреждаются фирмы или банки с участием иностранного капитала или со стопроцентным иностранным капиталом. В дальнейшем схема очень проста: выручка сдается в обменный пункт или в эти организации как торговая выручка, а потом фирмы переводят за рубеж к себе на родину, в свои банки эту валюту по импортным контрактам. Как только начинается наша проверка, документация уничтожается или исчезает, иностранцы из России выезжают, местонахождение руководителей установить невозможно. Эта проблема будет оставаться, пока существует челночный бизнес.
Наличный оборот
С учетом ужесточения контроля за налично-денежным обращением и легализацией экономической жизни, в первую очередь теневого оборота, нарушители часто используют следующую схему обналичивания иностранной валюты. Российские предприниматели покупают или учреждают за границей фирмы, открывают в России их представительства или филиалы и переводят по импортным контрактам значительные суммы валюты на эти счета. И хотя представительства не должны осуществлять хозяйственную деятельность, они ею активно занимаются. При этом часть средств выплачивается иностранцам на командировочные и иные расходы, поскольку иностранные граждане на вполне законных основаниях могут получать наличную валюту. После обналичивания часть денег идет в теневой оборот или вывозится за границу.
Очень большое количество денег поступает в теневой оборот от внешнеэкономической деятельности предприятий - за счет манипулирования ценами, объемами получаемого товара, оформления на таможне одного товара вместо другого. В таких случаях значительно занижается уплата таможенных пошлин. Я думаю, что большинство ввозимого в страну товара идет с такими нарушениями. В России же товар реализуется по завышенным ценам, а полученная дельта плюс выручка от продажи неучтенного товара полностью или частично уходит в теневой оборот, уходит от контроля. Средства не выходят из теневого оборота, чтобы не платить налоги, чтобы не быть привлеченным к уголовной ответственности.
В конечном счете, разумеется, часть денежных средств все-таки легализуется. Один из вариантов - внесение денежных средств как личных трудовых вкладов в уставные фонды предприятий. Вносятся, как правило, большие суммы, но в несколько этапов. Аналогичным образом делаются вклады на депозитные счета банков, вклады в зарубежные банки, приобретаются акции и другие ценные бумаги. Иные способы легализации незаконных доходов связаны с определенными потерями. В случае, если фирма будет сдавать незаконные деньги как торговую выручку, ей придется платить много налогов: на прибыль, на заработную плату и т. д. Думаю, однако, что в настоящее время этот способ в России не используется так широко, как за рубежом. Прежде всего, видимо, в силу того, что у нас существует много других более простых способов легализации денежных средств.
В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все схемы отмывания грязных денег осуществляются с использованием финансовых учреждений. Сотрудники банков знают о незаконных операциях, а иногда и являются их соучастниками. При таком количестве коммерческих банков, которые существуют в России, государственным организациям практически невозможно проследить все подозрительные сделки. Только объединив усилия всех государственных органов, уполномоченных банков и финансовых учреждений, можно пресечь волну незаконного оборота, которая существует сейчас в России.
вторник, 16 октября 2007 г.
понедельник, 15 октября 2007 г.
В америке нет своботы слова - факт!
Студент Флоридского университета Эндрю Майер получил удар электрошоком, когда вступил в полемику с сенатором Джоном Керри, приехавшим в вуз с лекцией. В ходе встречи с сенатором от Демократической партии студенты могли задать вопрос Керри. Подошедший к микрофону Майер, по словам полицейских, пытался выяснить, почему Керри признал поражение на выборах 2004 года Джорджу Бушу, упомянул сексуальный скандал с Биллом Клинтоном и вообще не спрашивал ничего по существу, а только передразнивал сенатора.
В ответ на это председатель потребовал отключить микрофон, поскольку, по его словам, "молодой человек сказал достаточно". Тогда Майер попытался подойти к Керри, требуя ответить на его вопросы, так как он ждал этого момента два часа.
Находившиеся в зале полицейские решили задержать студента, однако тот оказал сопротивление, завязалась потасовка, в ходе которой полиция применила электрошокер. Эндрю Майер был арестован и доставлен в тюрьму округа Алачуа. Студенту предъявлено обвинение в нарушении общественного порядка и сопротивлении полиции, теперь его ожидает суд.
В ответ на это председатель потребовал отключить микрофон, поскольку, по его словам, "молодой человек сказал достаточно". Тогда Майер попытался подойти к Керри, требуя ответить на его вопросы, так как он ждал этого момента два часа.
Находившиеся в зале полицейские решили задержать студента, однако тот оказал сопротивление, завязалась потасовка, в ходе которой полиция применила электрошокер. Эндрю Майер был арестован и доставлен в тюрьму округа Алачуа. Студенту предъявлено обвинение в нарушении общественного порядка и сопротивлении полиции, теперь его ожидает суд.
Интернет-торговля в мире
Развитие сети Интернет привело к расцвету мировой электронной торговли. Ежедневно миллионы людей, не отходя от своих компьютеров, ищут, выбирают и покупают товары, используя интернет и электронные деньги. Владельцы интернет-магазинов уверенно смотрят в будущее и предсказывают электронной коммерции бурный рост.
http://www.webplanet.ru/news/e-commerce/2005/6/28/future.html К этому все готово — и новые технологии, и новое поколение покупателей В США наблюдается настоящий бум интернет-шоппинга. В декабре 2006 г. общая выручка интернет-магазинов за день составила 670 миллионов долларов, что на 114 миллионов больше, чем рекорд 2005 г. http://itua.info/news/business/7089.html О популярности интернет-торговли свидетельствует и тот факт, что 77% детей в Европе и Северной Америке в возрасте 8-14 лет уже совершали покупки через Интернет http://e-commerce.offshore-manual.ru/content/view/584/2
Для того чтобы полностью приблизить виртуальную покупку одежды к реальной, в США создана первая в мире виртуальная примерочная http://www.advertology.ru/article44548.htm
Уверенный рост демонстрирует электронная торговля в Азии, хотя ее развитие не обходится без проблем http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue84/press2010.html
Опросы интернет-пользователей в Англии показали, что они недовольны низким уровнем обслуживания онлайновых супермаркетов http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue87/press2053.html
Кроме того, с развитием электронной коммерции особую остроту приобретает проблема распространения мошенничества в сети Интернет http://www.crime-research.ru/articles/Sabadash1204
Интернет-торговля в России
Исследования, проведенные в России показывают, что электронная коммерция в нашей стране находится на начальной стадии развития, но обладает огромным потенциалом. Многие россияне не доверяют шоппингу в Интернете. «Знаю, но боюсь» - примерно так можно охарактеризовать мнение среднестатистического «рунетчика» о покупках в Интернете. Судите сами: о возможности совершать онлайн-покупки знают 98% рунетчиков, но совершают их только 63%. Наиболее распространенными причинми отказа от онлайн-шоппинга являются: сложность самой процедуры покупки (31%), отсутствие возможности увидеть реальный товар (27%) и опасения, что оплата через Интернет небезопасна (23%) http://www.businesspress.ru/newspaper/article_mId_5677_aId_420947.html
Более подробно о результатах статистических исследований можно узнать здесь: http://www.sostav.ru/news/2005/10/21/r4 и здесь: http://www.izvestia.ru/economic/article3091696
По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли в 2005 году россияне купили в российском интернете различных товаров и услуг на $1 млрд - на 51% больше, чем 2004 г. Лидером продаж является бытовая техника и электроника, на 2-м месте - компьютерное оборудование, но не менее популярны и игрушки, товары для детей и подарки.
Основными покупателями интернет-магазинов в России являются москвичи: более половины из них делают покупки в сети как минимум раз в месяц. При этом, соотношение мужчин и женщин среди покупателей и посетителей интернет-магазинов составляет 2:1.
Что интересно, мужчины чаще покупают компьютеры и комплектующие, в то время как представительницы прекрасного пола приобретают книги, билеты в театр и на концерты, а также косметику и парфюмерию.http://romir.ru/news/press/82.html
Интернет-шоппинг в Нижнем Новгороде (обзор) http://anisnn.ru/nn/shop.htm
«Яндекс» исследовал интернет торговлю рунета. Результаты здесь: http://company.yandex.ru/news/2007/0326/
Подписаться на рассылку, посвященную Интернет-торговле в России можно здесь: http://content.mail.ru/pages/p_11007.html
Российские компании, занимающиеся электронной коммерцией, стремятся повысить уровень безопасности электронной коммерции. Известно, что многие активные пользователи мировой сети не доверяют on-line покупкам в интернет-магазинах.
http://finance.rol.ru/news/article0F859/default.asp?news=63577
Между тем, этот способ шоппинга значительно экономит время и деньги, не только жителям мегаполисов, но и жителям удаленных регионов России, у которых порой нет другой возможности приобрести необходимый товар http://www.dv-reclama.ru/?m_id=66
Существуют интернет-магазины различных типов: от магазинов одного товара до супер- и гипермаркетов, количество товаров в которых исчисляется сотнями тысяч. Некоторые магазины специализируются на определенной разновидности товаров (автомобили, драгоценности, книги, CD и DVD, компьютеры, косметика, мебель, недвижимость, одежда, обувь, бытовая техника, продукты питания, фото, часы, сотовые телефоны, стройматериалы и т.д.) В больших интернет-супермаркетах эти товары причудливо сочетаются. Подробнее об интернет-магазинах можно узнать на сайте ВИКИПЕДИЯ http://ru.wikipedia.org В поисковой строке набрать: «интернет-магазин»
Далее, обзор ресурсов сети Интернет, посвященных электронной торговле.
Интернет-супермаркеты
Ozon.ru www.ozon.ru - крупнейший и самый известный в России интернет-магазин, где продаются книги, видео, компакт-диски, антиквариат, электроника. Вы можете заказать здесь бестселлеры лучших авторов, новинки мирового видео, хиты. 350 тысяч человек регулярно покупают товары в Интернет-магазине OZON.ru. Магазин осуществляет курьерскую и почтовую доставку заказов во все города России. Предлагает самое большое в рунете количество способов оплаты; Покупателям OZON.ru доступны более 300 000 товаров.
Ассортиментный ряд интернет-гипермаркета Marex.ru http://www.marex.ru составлен из товаров популярных интернет-магазинов холдинга. В ассортиментном ряде гипермаркета: бытовая и офисная техника, компьютеры и комплектующие, книги, музыка и видео, парфюмерия.
Интернет супермаркет
http://trib.ru
Электронный супермаркет для всей России
http://www.33x.ru
MixShop - онлайн интернет-магазин
http://mixshop.vsemp.ru
Интернет-гипермаркет
http://www.003.ru
Компьютерная техника
http://www.megashop.ru
http://www.fcenter.ru/eshop.shtml
http://www.tradeplanet.ru
http://www.mt.spb.ru
Бытовая техника
Интернет-магазин бытовой техники
http://www.eldorado.ru
Магазин бытовой техники и электроники «Моя техника» в г. Барнаул
http://www.myteh.ru
http://www.byttechnics.ru
http://www.holodilnik.ru
Автомобили и запчасти
Каталог сайтов автомобильных интернет-магазинов на YANDEXe
http://yaca.yandex.ru/yca/ungrp/cat/Automobiles/Purchasing
http://yaca.yandex.ru/yca/cat/Automobiles/Parts/Online_shops/
Автомагазин http://www.exist.ru предлагает запчасти для иномарок, как оригинальные, так и неоригинальные. Если Вам нужен капот, бампер, фары, автостекла, глушители, стартеры, катализаторы и множество других запчастей, то их без труда можно заказать в этом автомагазине. Вы можете приобрести здесь автозапчасти и авто аксессуары, как по розничным, так и по оптовым ценам за наличный и безналичный расчет.
На сайте интернет-магазина автошин http://www.pokrishka.ru Вы можете ознакомиться с параметрами автомобильных дисков и шин, их техническими характеристиками, свойствами летней и зимней авто резины – к Вашим услугам иллюстрированный каталог шин, обзоры и тесты зимних и летних шин, шинный калькулятор.
В интернет-магазине AUTODOSTAVKA.RU http://www.autodostavka.ru Вы можете приобрести зимние и летние шины (автошины), литые диски, кованые диски, стальные диски, автомобильные аккумуляторы и автозапчасти для всех марок автомобилей.
В интернет-магазине http://www.prokoloff.net Вы можете заказать в любое удобное Вам время и автомобильные шины и диски. Товар будет доставлен в указанное Вами место.
Книги
http://www.hugahuga.ru
http://www.biblion.ru
http://www.books.ru
http://www.bolero.ru
http://www.glagol.ru/
http://www.tomiki.ru/
http://www.bookclub.ua/
http://www.kipaknig.ru/
http://www.vashakniga.ru/
http://www.sprinter.ru/
http://www.bizbook.ru/
http://www.bgshop.ru/
http://www.abook.ru/
http://books.db.am/
http://86×54.org/
http://www.piterbooks.ru/
http://www.pyls.ru/
http://www.labirint-shop.ru/
http://www.busines-books.ru/
http://kniga.israelinfo.ru/
http://www.dvdbook.ru/
http://www.knig.biz/
http://www.bizbook.ru/
http://www.kniga.net-soft.ru/
http://www.kubanbook.ru/
http://www.slovobook.ru/newversion/
http://www.domisolki.ru/
http://www.bookcountry.ru/
http://www.bookroom.ru/
http://www.moreknig.com/
http://books.md.icsmir.ru/
http://store.cross-roads.ru/
Одежда
http://www.wildberries.ru
Модный интернет-магазин WILDBERRIES предлагает более 10 000 моделей стильной женской, мужской и детской одежды, обуви и аксессуаров. Покупка доставляется в любой населенный пункт России. Поставщики - лучшие европейские каталоги и производители.
Коллекции обновляются в течение сезонов весна – лето, осень – зима, а также дважды в год сменяются полностью.
http://www.boutique-online.ru
3 года в России существует уникальный Интернет-магазин Boutique-Online. Каждый клиент этого бутика имеет персонального менеджера-стилиста, который абсолютно бесплатно подбирает ему одежду из последних коллекций. Примерку можно заказать домой и скомбинировать новинки с уже имеющимися вещами в гардеробе. Оплачиваются только те вещи, которые идеально подошли.
Интернет магазин женского нижнего белья
http://www.dafna.ru
Интернет магазин нижнего белья
http://www.shirley.ru
Обзор интернет-магазинов нижнего белья
http://www.stylemania.ru/journal/view/?id=1F68FFD9C64243A58094E42FBFB731AC&idrubr=0268D0D1D1234BED91E22F7C634DC997
Заказ одежды через всемирную паутину (обзор интрнет-магазинов)
http://www.interfax.by/?id=13_19_6_12
Другие специализированные интернет-магазины
Спортивные товары
http://www.alpindustria.ru
Швейцарские часы, ювелирные изделия, подарки
http://www.bestwatch.ru
Интернет-магазин товаров для малышей
http://babyshopping.ru
Товары для дома из Европы
http://www.eurodom.ru
Интернет-магазин косметики
http://www.shop.lushrussia.ru
Компоненты для электроники и промышленной техники
http://www.galant-e.ru
Системы поиска товаров и каталоги интернет-магазинов
http://price.ru
http://link.axes.ru
http://list.oscomm.info/directory
http://www.internet-shops.ru/
http://www.shoptop.ru/
http://www.pricemarket.ru/
http://www.icatalog.ru/
http://www.allmagazins.ru/
http://www.web-zakaz.ru/
http://www.maginfo.ru/
http://www.shop4me.ru/
http://www.catalog-shops.ru/
http://www.tradeline.ru/
http://shops.pp.ru/
http://megash.ru/ Рейтингующий каталог рунета (705 интернет-магазинов)
http://www.info-shop.ru/
http://www.torgsity.ru
http://www.refer.ru/591
http://market.yandex.ru
http://tovary.mail.ru
http://pokupki.rambler.ru/
http://shoping.ameno.ru
http://www.relcom.ru/Internet/Treasures/Shop
http://rushops.info Навигатор по интернет магазинам
http://www.magazin.ru Навигатор по электронной коммерции
http://www.mallsspb.ru Торговые центры и торговые комплексы Санкт-Петербурга
http://atlant.ru/comar/index.php «Компьютер бизнес маркет»
http://www.shoppingonlineguide.ru
«Шоппинг Онлайн Гид» – это простой, удобная и быстрая система для поиска товаров в интернете. На «Shopping Online Guide.Ru» Вы найдете самые новые, лучшие и популярные шоппинг сайты. Любой может самостоятельно и бесплатно добавить интересный шоппинг сайт в «Шоппинг Онлайн Гид».
Система поиска товаров http://shop.kleo.ru на сайте журнала для женщин «Клео.Ру»
Обзор украинских интернет-магазинов
http://expert.djuice.com.ua/category/shopping/shops-and-discounts/internet-shopping
http://topshop.org.ua/ (Украина)
http://www.shoptop.kiev.ua/ (Украина)
http://eshopping.kiev.ua/ (Украина)
http://www.shoplist.com.ua/ (Украина)
Создателям интернет-магазинов
Информационный портал об интернет-магазинах http://www.eshopplanet.ru На портале можно узнать мнения покупателей о посещении того или иного магазина, а также высказаться самостоятельно. Узнать рейтинг популярности on-line магазинов, основанный на опросе покупателей и надежности ресурса. В каталоге перечень магазинов, разбитый по категориям. Специалисты портала при помощи тестовых покупок изучают удобство сервисов и качество работы различных интернет-магазинов. На сайте опубликованы интересные статьи, посвященные интернет-магазинам.
Книга «Как создать электронный магазин в Интернет». Автор: Орлов Л.В.
http://my-shop.ru/shop/books/35806.html?partner=00755
Книга «Открой свой бизнес в Интернете». Автор: Беленкова А.А.
http://my-shop.ru/shop/books/179376.html
Интернет магазинам об электронной коммерции
http://www.oborot.ru
Теория и практика бизнеса в сети интернет
http://www.snips.ru
17 новых правил успешных интернет-магазинов
http://howtosell.ru/2007/05/14/17-novyx-pravil-uspeshnyx-internet-magazinov
Программа «Мастер интернет торговли» предназначена для создания собственного торгового бизнеса в Интернете. Мастер Интернет торговли использует базу данных Access и может легко настраиваться менеджером http://freesoft.ru/?id=10313
Покупателям интернет-магазинов
Все о виртуальном шопинге
http://style.rbc.ru/fashion/2007/07/30/32632.shtml
Азбука шоппинга
http://bt-lady.com.ua/index.php?articleID=1298
Книга для начинающих пользователей «Шоппинг в Интернете»
Автор: Александр Крупник http://www.ozon.ru/context/detail/id/2826247/#persons
Фрагмент книги http://atlant.ru/comar/stati_18047.htm
Форум, посвященный интернет-шоппингу
http://www.reply.lv/index.php?action=printpage;topic=9394.0
Как делать покупки в зарубежных интернет-магазинах
http://www.mobimag.ru/ShowArticle.php?id=685&prn=1
Доставка товаров из интернет-магазинов США и Европы
http://pregrad.net
Автор статьи: Маткин Андрей.
http://www.webplanet.ru/news/e-commerce/2005/6/28/future.html К этому все готово — и новые технологии, и новое поколение покупателей В США наблюдается настоящий бум интернет-шоппинга. В декабре 2006 г. общая выручка интернет-магазинов за день составила 670 миллионов долларов, что на 114 миллионов больше, чем рекорд 2005 г. http://itua.info/news/business/7089.html О популярности интернет-торговли свидетельствует и тот факт, что 77% детей в Европе и Северной Америке в возрасте 8-14 лет уже совершали покупки через Интернет http://e-commerce.offshore-manual.ru/content/view/584/2
Для того чтобы полностью приблизить виртуальную покупку одежды к реальной, в США создана первая в мире виртуальная примерочная http://www.advertology.ru/article44548.htm
Уверенный рост демонстрирует электронная торговля в Азии, хотя ее развитие не обходится без проблем http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue84/press2010.html
Опросы интернет-пользователей в Англии показали, что они недовольны низким уровнем обслуживания онлайновых супермаркетов http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue87/press2053.html
Кроме того, с развитием электронной коммерции особую остроту приобретает проблема распространения мошенничества в сети Интернет http://www.crime-research.ru/articles/Sabadash1204
Интернет-торговля в России
Исследования, проведенные в России показывают, что электронная коммерция в нашей стране находится на начальной стадии развития, но обладает огромным потенциалом. Многие россияне не доверяют шоппингу в Интернете. «Знаю, но боюсь» - примерно так можно охарактеризовать мнение среднестатистического «рунетчика» о покупках в Интернете. Судите сами: о возможности совершать онлайн-покупки знают 98% рунетчиков, но совершают их только 63%. Наиболее распространенными причинми отказа от онлайн-шоппинга являются: сложность самой процедуры покупки (31%), отсутствие возможности увидеть реальный товар (27%) и опасения, что оплата через Интернет небезопасна (23%) http://www.businesspress.ru/newspaper/article_mId_5677_aId_420947.html
Более подробно о результатах статистических исследований можно узнать здесь: http://www.sostav.ru/news/2005/10/21/r4 и здесь: http://www.izvestia.ru/economic/article3091696
По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли в 2005 году россияне купили в российском интернете различных товаров и услуг на $1 млрд - на 51% больше, чем 2004 г. Лидером продаж является бытовая техника и электроника, на 2-м месте - компьютерное оборудование, но не менее популярны и игрушки, товары для детей и подарки.
Основными покупателями интернет-магазинов в России являются москвичи: более половины из них делают покупки в сети как минимум раз в месяц. При этом, соотношение мужчин и женщин среди покупателей и посетителей интернет-магазинов составляет 2:1.
Что интересно, мужчины чаще покупают компьютеры и комплектующие, в то время как представительницы прекрасного пола приобретают книги, билеты в театр и на концерты, а также косметику и парфюмерию.http://romir.ru/news/press/82.html
Интернет-шоппинг в Нижнем Новгороде (обзор) http://anisnn.ru/nn/shop.htm
«Яндекс» исследовал интернет торговлю рунета. Результаты здесь: http://company.yandex.ru/news/2007/0326/
Подписаться на рассылку, посвященную Интернет-торговле в России можно здесь: http://content.mail.ru/pages/p_11007.html
Российские компании, занимающиеся электронной коммерцией, стремятся повысить уровень безопасности электронной коммерции. Известно, что многие активные пользователи мировой сети не доверяют on-line покупкам в интернет-магазинах.
http://finance.rol.ru/news/article0F859/default.asp?news=63577
Между тем, этот способ шоппинга значительно экономит время и деньги, не только жителям мегаполисов, но и жителям удаленных регионов России, у которых порой нет другой возможности приобрести необходимый товар http://www.dv-reclama.ru/?m_id=66
Существуют интернет-магазины различных типов: от магазинов одного товара до супер- и гипермаркетов, количество товаров в которых исчисляется сотнями тысяч. Некоторые магазины специализируются на определенной разновидности товаров (автомобили, драгоценности, книги, CD и DVD, компьютеры, косметика, мебель, недвижимость, одежда, обувь, бытовая техника, продукты питания, фото, часы, сотовые телефоны, стройматериалы и т.д.) В больших интернет-супермаркетах эти товары причудливо сочетаются. Подробнее об интернет-магазинах можно узнать на сайте ВИКИПЕДИЯ http://ru.wikipedia.org В поисковой строке набрать: «интернет-магазин»
Далее, обзор ресурсов сети Интернет, посвященных электронной торговле.
Интернет-супермаркеты
Ozon.ru www.ozon.ru - крупнейший и самый известный в России интернет-магазин, где продаются книги, видео, компакт-диски, антиквариат, электроника. Вы можете заказать здесь бестселлеры лучших авторов, новинки мирового видео, хиты. 350 тысяч человек регулярно покупают товары в Интернет-магазине OZON.ru. Магазин осуществляет курьерскую и почтовую доставку заказов во все города России. Предлагает самое большое в рунете количество способов оплаты; Покупателям OZON.ru доступны более 300 000 товаров.
Ассортиментный ряд интернет-гипермаркета Marex.ru http://www.marex.ru составлен из товаров популярных интернет-магазинов холдинга. В ассортиментном ряде гипермаркета: бытовая и офисная техника, компьютеры и комплектующие, книги, музыка и видео, парфюмерия.
Интернет супермаркет
http://trib.ru
Электронный супермаркет для всей России
http://www.33x.ru
MixShop - онлайн интернет-магазин
http://mixshop.vsemp.ru
Интернет-гипермаркет
http://www.003.ru
Компьютерная техника
http://www.megashop.ru
http://www.fcenter.ru/eshop.shtml
http://www.tradeplanet.ru
http://www.mt.spb.ru
Бытовая техника
Интернет-магазин бытовой техники
http://www.eldorado.ru
Магазин бытовой техники и электроники «Моя техника» в г. Барнаул
http://www.myteh.ru
http://www.byttechnics.ru
http://www.holodilnik.ru
Автомобили и запчасти
Каталог сайтов автомобильных интернет-магазинов на YANDEXe
http://yaca.yandex.ru/yca/ungrp/cat/Automobiles/Purchasing
http://yaca.yandex.ru/yca/cat/Automobiles/Parts/Online_shops/
Автомагазин http://www.exist.ru предлагает запчасти для иномарок, как оригинальные, так и неоригинальные. Если Вам нужен капот, бампер, фары, автостекла, глушители, стартеры, катализаторы и множество других запчастей, то их без труда можно заказать в этом автомагазине. Вы можете приобрести здесь автозапчасти и авто аксессуары, как по розничным, так и по оптовым ценам за наличный и безналичный расчет.
На сайте интернет-магазина автошин http://www.pokrishka.ru Вы можете ознакомиться с параметрами автомобильных дисков и шин, их техническими характеристиками, свойствами летней и зимней авто резины – к Вашим услугам иллюстрированный каталог шин, обзоры и тесты зимних и летних шин, шинный калькулятор.
В интернет-магазине AUTODOSTAVKA.RU http://www.autodostavka.ru Вы можете приобрести зимние и летние шины (автошины), литые диски, кованые диски, стальные диски, автомобильные аккумуляторы и автозапчасти для всех марок автомобилей.
В интернет-магазине http://www.prokoloff.net Вы можете заказать в любое удобное Вам время и автомобильные шины и диски. Товар будет доставлен в указанное Вами место.
Книги
http://www.hugahuga.ru
http://www.biblion.ru
http://www.books.ru
http://www.bolero.ru
http://www.glagol.ru/
http://www.tomiki.ru/
http://www.bookclub.ua/
http://www.kipaknig.ru/
http://www.vashakniga.ru/
http://www.sprinter.ru/
http://www.bizbook.ru/
http://www.bgshop.ru/
http://www.abook.ru/
http://books.db.am/
http://86×54.org/
http://www.piterbooks.ru/
http://www.pyls.ru/
http://www.labirint-shop.ru/
http://www.busines-books.ru/
http://kniga.israelinfo.ru/
http://www.dvdbook.ru/
http://www.knig.biz/
http://www.bizbook.ru/
http://www.kniga.net-soft.ru/
http://www.kubanbook.ru/
http://www.slovobook.ru/newversion/
http://www.domisolki.ru/
http://www.bookcountry.ru/
http://www.bookroom.ru/
http://www.moreknig.com/
http://books.md.icsmir.ru/
http://store.cross-roads.ru/
Одежда
http://www.wildberries.ru
Модный интернет-магазин WILDBERRIES предлагает более 10 000 моделей стильной женской, мужской и детской одежды, обуви и аксессуаров. Покупка доставляется в любой населенный пункт России. Поставщики - лучшие европейские каталоги и производители.
Коллекции обновляются в течение сезонов весна – лето, осень – зима, а также дважды в год сменяются полностью.
http://www.boutique-online.ru
3 года в России существует уникальный Интернет-магазин Boutique-Online. Каждый клиент этого бутика имеет персонального менеджера-стилиста, который абсолютно бесплатно подбирает ему одежду из последних коллекций. Примерку можно заказать домой и скомбинировать новинки с уже имеющимися вещами в гардеробе. Оплачиваются только те вещи, которые идеально подошли.
Интернет магазин женского нижнего белья
http://www.dafna.ru
Интернет магазин нижнего белья
http://www.shirley.ru
Обзор интернет-магазинов нижнего белья
http://www.stylemania.ru/journal/view/?id=1F68FFD9C64243A58094E42FBFB731AC&idrubr=0268D0D1D1234BED91E22F7C634DC997
Заказ одежды через всемирную паутину (обзор интрнет-магазинов)
http://www.interfax.by/?id=13_19_6_12
Другие специализированные интернет-магазины
Спортивные товары
http://www.alpindustria.ru
Швейцарские часы, ювелирные изделия, подарки
http://www.bestwatch.ru
Интернет-магазин товаров для малышей
http://babyshopping.ru
Товары для дома из Европы
http://www.eurodom.ru
Интернет-магазин косметики
http://www.shop.lushrussia.ru
Компоненты для электроники и промышленной техники
http://www.galant-e.ru
Системы поиска товаров и каталоги интернет-магазинов
http://price.ru
http://link.axes.ru
http://list.oscomm.info/directory
http://www.internet-shops.ru/
http://www.shoptop.ru/
http://www.pricemarket.ru/
http://www.icatalog.ru/
http://www.allmagazins.ru/
http://www.web-zakaz.ru/
http://www.maginfo.ru/
http://www.shop4me.ru/
http://www.catalog-shops.ru/
http://www.tradeline.ru/
http://shops.pp.ru/
http://megash.ru/ Рейтингующий каталог рунета (705 интернет-магазинов)
http://www.info-shop.ru/
http://www.torgsity.ru
http://www.refer.ru/591
http://market.yandex.ru
http://tovary.mail.ru
http://pokupki.rambler.ru/
http://shoping.ameno.ru
http://www.relcom.ru/Internet/Treasures/Shop
http://rushops.info Навигатор по интернет магазинам
http://www.magazin.ru Навигатор по электронной коммерции
http://www.mallsspb.ru Торговые центры и торговые комплексы Санкт-Петербурга
http://atlant.ru/comar/index.php «Компьютер бизнес маркет»
http://www.shoppingonlineguide.ru
«Шоппинг Онлайн Гид» – это простой, удобная и быстрая система для поиска товаров в интернете. На «Shopping Online Guide.Ru» Вы найдете самые новые, лучшие и популярные шоппинг сайты. Любой может самостоятельно и бесплатно добавить интересный шоппинг сайт в «Шоппинг Онлайн Гид».
Система поиска товаров http://shop.kleo.ru на сайте журнала для женщин «Клео.Ру»
Обзор украинских интернет-магазинов
http://expert.djuice.com.ua/category/shopping/shops-and-discounts/internet-shopping
http://topshop.org.ua/ (Украина)
http://www.shoptop.kiev.ua/ (Украина)
http://eshopping.kiev.ua/ (Украина)
http://www.shoplist.com.ua/ (Украина)
Создателям интернет-магазинов
Информационный портал об интернет-магазинах http://www.eshopplanet.ru На портале можно узнать мнения покупателей о посещении того или иного магазина, а также высказаться самостоятельно. Узнать рейтинг популярности on-line магазинов, основанный на опросе покупателей и надежности ресурса. В каталоге перечень магазинов, разбитый по категориям. Специалисты портала при помощи тестовых покупок изучают удобство сервисов и качество работы различных интернет-магазинов. На сайте опубликованы интересные статьи, посвященные интернет-магазинам.
Книга «Как создать электронный магазин в Интернет». Автор: Орлов Л.В.
http://my-shop.ru/shop/books/35806.html?partner=00755
Книга «Открой свой бизнес в Интернете». Автор: Беленкова А.А.
http://my-shop.ru/shop/books/179376.html
Интернет магазинам об электронной коммерции
http://www.oborot.ru
Теория и практика бизнеса в сети интернет
http://www.snips.ru
17 новых правил успешных интернет-магазинов
http://howtosell.ru/2007/05/14/17-novyx-pravil-uspeshnyx-internet-magazinov
Программа «Мастер интернет торговли» предназначена для создания собственного торгового бизнеса в Интернете. Мастер Интернет торговли использует базу данных Access и может легко настраиваться менеджером http://freesoft.ru/?id=10313
Покупателям интернет-магазинов
Все о виртуальном шопинге
http://style.rbc.ru/fashion/2007/07/30/32632.shtml
Азбука шоппинга
http://bt-lady.com.ua/index.php?articleID=1298
Книга для начинающих пользователей «Шоппинг в Интернете»
Автор: Александр Крупник http://www.ozon.ru/context/detail/id/2826247/#persons
Фрагмент книги http://atlant.ru/comar/stati_18047.htm
Форум, посвященный интернет-шоппингу
http://www.reply.lv/index.php?action=printpage;topic=9394.0
Как делать покупки в зарубежных интернет-магазинах
http://www.mobimag.ru/ShowArticle.php?id=685&prn=1
Доставка товаров из интернет-магазинов США и Европы
http://pregrad.net
Автор статьи: Маткин Андрей.
воскресенье, 14 октября 2007 г.
Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий
потечные банки и крупные строительные компании оптимистично рассуждают о развитии кредитных программ на покупку жилья. Но при этом доля купленных по ипотеке квартир в нашей стране до сих пор не перешагнула отметку 10% общего числа сделок. Например, в США до 90% жилья приобретается с помощью кредитов. Многие российские специалисты рынка недвижимости полагают, что именно американская модель ипотечного кредитования является идеальной для отечественных условий.
Чем же тогда отличается заморский вариант ипотеки от его аналога российской сборки? Сравним две модели и выделим их основные сходства и различия.
Банки медленно, но верно идут на уступки заемщикам: постепенно отказываются от поручительства, справок по форме НДФЛ, первоначального взноса. Появляются все новые кредитные программы для вовлечения в ипотеку большего числа россиян. Информационные материалы банков и публикации в СМИ убедительно расписывают плюсы, юридическую чистоту и выгоду ипотечных сделок. При этом банки любят ссылаться на западный опыт. Дескать, в цивилизованной Америке практически все покупатели жилья пользуются ипотечными кредитами, а россияне еще не осознали всех выгод жизни в долг.
Наши сограждане не загадывают надолго
Самый популярный в США вид жилищного кредитования — ипотека на 30 лет (максимальный срок). На втором месте — займы на 15 лет. Гораздо менее востребованы кредиты на пять лет и краткосрочные — на год.
"Американская процентная ставка может быть фиксированной и плавающей (например, с привязкой к ставке LIBOR), — говорит управляющий партнер компании Blackwood Константин Ковалев. — Проценты довольно гибки и зависят от сроков и условий кредитования. Кроме этого они довольно чутко реагируют на изменение базовых ставок. Повышение учетной ставки Федеральной резервной системы США в 2006 году привело к подорожанию ипотечных кредитов, что и явилось одной из причин дестабилизации американского рынка недвижимости".
В настоящее время ипотечные кредиты в Америке выдают в среднем под 6% годовых. Потом кредит несложно рефинансировать и выплачивать проценты на более выгодных условиях. Если клиент обанкротился и не в состоянии возвращать долг, дом переходит в собственность банка. По истечении семи лет после банкротства кредитная история человека начинается с чистого листа, а все это время кредитные бюро наблюдают за ним.
Декларированные банками сроки погашения ипотечного кредита в России и США примерно одинаковы (от одного года до 30 лет), но при этом, как показывает практика, русские хотят погасить кредит в кратчайшие сроки, а американцы — максимально растянуть выплаты во времени.
По видам ставок (плавающая или фиксированная) отличий между банками в России и США сегодня нет. В данный момент российский соискатель кредита может воспользоваться всеми этими видами ставок, представленными в разных ипотечных программах отечественных банков.
Но разница — в размере процентов: если в Америке средняя ставка составляет чуть более 6% годовых, то по РФ она в среднем равна 12%. Наверное, поэтому российских соискателей кредита пока находится не слишком много, а желание заемщиков погасить его столь велико.
В кредит продается не все
Еще один принципиальный для российского покупателя момент заключается в том, что надо выбрать, на каком рынке приобретать жилье — первичном или вторичном. Купив квартиру на начальном этапе строительства дома, реально сэкономить до 30% ее общей стоимости, а это внушительная сумма. Но ипотечные банки неохотно выдают кредиты на покупку возводимого жилья. В первую очередь это связано с риском недостроя.
В отличие от российского рынка, где под первичным рынком понимают жилье в строящихся домах, а приобретение таких объектов осуществляется преимущественно на начальных этапах строительства, в большинстве западных стран подобная практика является скорее исключением из правил: жилье там продается уже готовым. Поэтому с точки зрения ипотеки первичный и вторичный рынок в развитых странах, в том числе и в Америке, не имеют столь принципиальных различий: в любом случае есть предмет залога, что является основным условием ипотеки.
В России покупатель новостройки способен стать просто соинвестором строительства и таким образом сэкономить, а не брать кредит в банке. Для многих россиян это очень привлекательный вариант. Логика тут примерно следующая: лучше каким-либо частным образом достать деньги, заплатить и ждать сдачи дома в эксплуатацию, чем взять ипотечный кредит и поселиться сразу, но значительно (иногда до 200% стоимости) переплатить за квартиру. Впрочем, если бы у американских покупателей была возможность экономить на «первичном» рынке, вероятно, это снизило бы общее количество ипотечных кредитов.
"Классовые" предпочтения кредиторов также не являются в США явно выраженными. При условии, что практически все жилье продается в кредит, справедливо говорить лишь о специализации тех или иных ипотечных институтов на эконом-, бизнес-классе или элитном жилье. Здесь дифференцирован спрос: очевидно, что потребность в ипотечных кредитах выше у покупателей объектов эконом- и бизнес-класса.
Многие банки США выдают кредиты без первоначального взноса. Решение зависит от кредитной истории заемщика. Кроме того, банки
Чем же тогда отличается заморский вариант ипотеки от его аналога российской сборки? Сравним две модели и выделим их основные сходства и различия.
Банки медленно, но верно идут на уступки заемщикам: постепенно отказываются от поручительства, справок по форме НДФЛ, первоначального взноса. Появляются все новые кредитные программы для вовлечения в ипотеку большего числа россиян. Информационные материалы банков и публикации в СМИ убедительно расписывают плюсы, юридическую чистоту и выгоду ипотечных сделок. При этом банки любят ссылаться на западный опыт. Дескать, в цивилизованной Америке практически все покупатели жилья пользуются ипотечными кредитами, а россияне еще не осознали всех выгод жизни в долг.
Наши сограждане не загадывают надолго
Самый популярный в США вид жилищного кредитования — ипотека на 30 лет (максимальный срок). На втором месте — займы на 15 лет. Гораздо менее востребованы кредиты на пять лет и краткосрочные — на год.
"Американская процентная ставка может быть фиксированной и плавающей (например, с привязкой к ставке LIBOR), — говорит управляющий партнер компании Blackwood Константин Ковалев. — Проценты довольно гибки и зависят от сроков и условий кредитования. Кроме этого они довольно чутко реагируют на изменение базовых ставок. Повышение учетной ставки Федеральной резервной системы США в 2006 году привело к подорожанию ипотечных кредитов, что и явилось одной из причин дестабилизации американского рынка недвижимости".
В настоящее время ипотечные кредиты в Америке выдают в среднем под 6% годовых. Потом кредит несложно рефинансировать и выплачивать проценты на более выгодных условиях. Если клиент обанкротился и не в состоянии возвращать долг, дом переходит в собственность банка. По истечении семи лет после банкротства кредитная история человека начинается с чистого листа, а все это время кредитные бюро наблюдают за ним.
Декларированные банками сроки погашения ипотечного кредита в России и США примерно одинаковы (от одного года до 30 лет), но при этом, как показывает практика, русские хотят погасить кредит в кратчайшие сроки, а американцы — максимально растянуть выплаты во времени.
По видам ставок (плавающая или фиксированная) отличий между банками в России и США сегодня нет. В данный момент российский соискатель кредита может воспользоваться всеми этими видами ставок, представленными в разных ипотечных программах отечественных банков.
Но разница — в размере процентов: если в Америке средняя ставка составляет чуть более 6% годовых, то по РФ она в среднем равна 12%. Наверное, поэтому российских соискателей кредита пока находится не слишком много, а желание заемщиков погасить его столь велико.
В кредит продается не все
Еще один принципиальный для российского покупателя момент заключается в том, что надо выбрать, на каком рынке приобретать жилье — первичном или вторичном. Купив квартиру на начальном этапе строительства дома, реально сэкономить до 30% ее общей стоимости, а это внушительная сумма. Но ипотечные банки неохотно выдают кредиты на покупку возводимого жилья. В первую очередь это связано с риском недостроя.
В отличие от российского рынка, где под первичным рынком понимают жилье в строящихся домах, а приобретение таких объектов осуществляется преимущественно на начальных этапах строительства, в большинстве западных стран подобная практика является скорее исключением из правил: жилье там продается уже готовым. Поэтому с точки зрения ипотеки первичный и вторичный рынок в развитых странах, в том числе и в Америке, не имеют столь принципиальных различий: в любом случае есть предмет залога, что является основным условием ипотеки.
В России покупатель новостройки способен стать просто соинвестором строительства и таким образом сэкономить, а не брать кредит в банке. Для многих россиян это очень привлекательный вариант. Логика тут примерно следующая: лучше каким-либо частным образом достать деньги, заплатить и ждать сдачи дома в эксплуатацию, чем взять ипотечный кредит и поселиться сразу, но значительно (иногда до 200% стоимости) переплатить за квартиру. Впрочем, если бы у американских покупателей была возможность экономить на «первичном» рынке, вероятно, это снизило бы общее количество ипотечных кредитов.
"Классовые" предпочтения кредиторов также не являются в США явно выраженными. При условии, что практически все жилье продается в кредит, справедливо говорить лишь о специализации тех или иных ипотечных институтов на эконом-, бизнес-классе или элитном жилье. Здесь дифференцирован спрос: очевидно, что потребность в ипотечных кредитах выше у покупателей объектов эконом- и бизнес-класса.
Многие банки США выдают кредиты без первоначального взноса. Решение зависит от кредитной истории заемщика. Кроме того, банки
Есть проблемы с ипотекой
У российских заемщиков по-прежнему с ипотекой связано много предубеждений. Главное, то, что многие боятся оказаться на улице, в случае неспособности оплачивать кредит. Однако продажа квартиры – не простое мероприятие.
Многих граждан удерживает волнение по поводу того, что случится с квартирой по причине потери работы, болезни, желания переехать в другой город. Можно сказать, что ипотека воспринимается как что-то, что ограничивает заемщика во всех направлениях его жизни. После кризиса на американском ипотечном рынке немудрено, если эти опасения начнут обостряться.Если у Вас проблема – не молчите
Как говорится в народной пословице: от сумы да от тюрьмы не зарекайся, также не зарекайся от экономического кризиса, увольнения, банкротства и других катаклизмов. От временных финансовых трудностей не застрахован никто: они могут появиться в связи со сменой работы, болезнью, несчастным случаем, прервавшим прежний уклад жизни."Если по кредитному договору есть созаемщик, то на него переходят обязательства по погашению кредита, - рассказывает руководитель блока "ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. - Но, как правило, созаемщиком выступает второй супруг, тогда решать проблему неплатежеспособности семьи приходится иными способами". В такой ситуации не надо паниковать и не пытаться «провести» банк. Если человек проигнорирует напоминание о задолженности, то банк просто начислит пени за каждый день просрочки в соответствии с кредитным договором. Сумма штрафов за просрочку вирируется от 0,1 до 1% в день от суммы задолженности. Если заемщик брал например, 100 тыс. долларов на покупку квартиры, то за каждый день просрочки банк выставит штраф в размере 100 долларов и больше. А если трудности с оплатой кредита продлятся на месяц-два? В том случае если клиент банка, невзирая на штрафы и пени, продолжает пренебрегать своими обязанностями по оплате кредита, банк подаст в суд. Суд же, базируясь на положениях кредитного договора, скорее всего, примет сторону кредитора и постановит выселить недобросовестного заемщика из квартиры или дома, находящегося в залоге.Поэтому, если вы знаете, что не сможете внести следующий платеж вовремя, стоит просто сообщить курирующему вас сотруднику в банке и предупредить о возникших трудностях. Если предыдущая кредитная история клиента «чиста», большинство банков пойдет ему навстречу и обсудит варианты компромисса."Если банк видит, что трудности кратковременные, например связанные с увольнением с работы квалифицированного специалиста, то кредитор может пойти на предоставление отсрочки по платежам. Оформляется она в качестве дополнения к кредитному договору", - рассказывает директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. Однако стоит иметь в виду, что предоставление отсрочки - дело индивидуального подхода банка, кроме того, наемные работники имеют преимущество перед предпринимателями. "Владельцу бизнеса в случае разорения банк может отсрочку и не предоставить. Наемному специалисту проще восстановить свой уровень дохода в небольшие сроки, чем бизнесмену заново создать новое дело", - поясняет Кирилл Суслов. Максимальная отсрочка у каждого банка своя.
Заемщик может рассчитывать на расположение Сведбанка в том случае, если причина его временной неплатежеспособности - отпуск по уходу за ребенком, временная нетрудоспособность по причине болезни и смена работы. Отсрочка поможет сохранить хорошие отношения с банком и квартиру, но от уплаты штрафов не спасет. Их, как правило, все равно придется платить после восстановления финансовой стабильности.Во избежание таких ситуаций директор по работе со стратегическими партнерами компании НБИК Павел Комолов рекомендует всегда держать на своем счету сумму равную двум-трем ежемесячным платежам в качестве резерва. Впрочем, многие банки декларируют свою готовность идти на компромисс и в отношении штрафов.Бывает, что финансовые проблемы затягиваются. Например, после рождения ребенка расходы семьи увеличиваются, а доходы, наоборот, могут уменьшиться из-за того, что жена находится в декретном отпуске. Если заемщик чувствует, что ежемесячный платеж стал для него слишком обременительным, есть три возможных выхода из ситуации:-Первый выход - если кредит оформлялся несколько лет назад, когда ставки по ипотеке были значительно выше, чем сейчас, заемщик может рефинансировать его в другом банке под более низкий процент. Таким образом, ежемесячные выплаты уменьшатся.-Второй выход - реструктуризация кредита по соглашению с банком. Если возникают значительные финансовые трудности, которые носят объективный характер, то банк может реструктурировать задолженность: продлить срок кредитования. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж также заметно уменьшается. Максимальный срок займа у каждого банка свой. Например, в Райффайзенбанке как вариант реструктуризации долга предлагают увеличение срока возврата основного долга на период до 60 месяцев. При этом все остальные условия кредитного договора остаются неизменными.Если же ни тот, ни другой методы не позволяют заемщику безболезненно продолжать выплаты по кредиту, то наилучшее решение - продажа квартиры с согласия банка. И здесь опять главное правило: не доводить дело да края, не дожидаться того момента, когда банк сам предъявит права на вашу квартиру. Если дело дойдет до суда, то квартира будет реализовываться с молотка по цене, заведомо ниже среднерыночной. И на руки заемщик может получить совсем копейки после вычета всех задолженностей и судебных издержек, отмечает Кирилл Суслов. Это подтверждает и тот, пока единственный, случай продажи заложенной квартиры с аукциона, который произошел весной 2007 года. "Данный прецедент показал потенциальным нарушителям кредитных договоров, что при доведении ситуации до аукциона квартира будет продана по цене, равной обязательствам заемщика перед банком с учетом накладных расходов банка. Даже если рыночная цена существенно превышает сумму проблемной задолженности.Если же сам заемщик инициирует продажу, то он может остаться в выигрыше. "Так как цены на недвижимость динамично растут, то клиент продаст квартиру гораздо дороже, чем было за нее заплачено при покупке. Так что он не только вернет кредит из полученных денег, но и останется в значительной прибыли. Остаток денежных средств может быть использован как первоначальный взнос при покупке меньшей по площади квартиры", - рассуждает Илья Зибарев.Продажа квартиры, находящейся в залоге, не самое простое, но отнюдь не уникальное мероприятие. Существует схема, позволяющая сделать процедуру вполне удобной и безопасной как для банка, так и для заемщика. Для начала нужно получить согласие кредитора на продажу квартиры из-под залога и найти потенциального покупателя. Последующие шаги зависят от схемы, предложенной банком, и выбранного способа расчетов между продавцом квартиры (заемщиком) и покупателем."В договоре купли-продажи прописывается, что денежные средства в размере не меньшем, чем сумма задолженности, перечисляются покупателем на счет заемщика в банке, а с него заблаговременно берется заявление на списание денежных средств в счет погашения кредита. После поступления денег на счет банк производит списание суммы, необходимой для погашения задолженности, и предоставляет необходимый пакет документов для снятия обременения. Далее производится одновременная подача на регистрацию документов на снятие обременения и регистрацию договора купли-продажи", - рассказывает начальник управления партнерских продаж Городского ипотечного банка Дмитрий Шапочкин. Для банка это наименее рискованный вариант продажи квартиры из-под залога, однако, для покупателя он не слишком удобен.При расчете через банковскую ячейку все гораздо проще. Деньги помещаются в две ячейки. В первую, доступ к которой имеет сотрудник банка, закладывается сумма, достаточная для погашения долга. Во вторую, предназначенную для продавца, помещают разницу между стоимостью квартиры и остатком долга. "Условие доступа к ячейке как для банка, так и для продавца одно - предоставление копии документа, удостоверяющего регистрацию права собственности в пользу покупателя недвижимости. Далее банк может спокойно отправлять в Росрегистрацию (ФРС) разрешение на снятие обременения и новый договор купли-продажи. Обременение снимается параллельно с переходом права собственности к новому владельцу", - утверждает Павел Комолов.Самый трагичный сценарий из тех, что могут помешать платежам по кредиту, - это смерть заемщика. В такой ситуации гарантией того, что его семья сохранит свою квартиру, является договор страхования. Его заключение - одно из необходимых условий получения ипотечного кредита в любом банке. В обязательном порядке страхуется сама квартира - предмет залога, а также жизнь и трудоспособность заемщика. То есть после его смерти с банком рассчитываются не наследники, а страховая компания.Плавали - знаемДругая опасность для ипотечного заемщика исходит извне и абсолютно ему неподконтрольна. Вследствие определенных макроэкономических процессов межбанковские ставки на мировых рынках могут повыситься, что мы наблюдаем последние полгода. В этом случае закономерно ожидать, что кредитные институты начнут выдавать займы клиентам под более высокие проценты. Угрожает ли повышение тем, кто взял кредит раньше на старых условиях, зависит от кредитного договора."Фиксированную ставку банк может изменить, только если такая возможность предусмотрена в договоре, - замечает Владимир Гасяк, зампред правления банка Хоум Кредит. - Ряд банков сейчас действительно включает такой пункт". Предосторожность вполне понятная, поскольку стоимость денежных ресурсов для самих банков в долгосрочной перспективе может вырасти. Впрочем, на практике российские банки до сих пор не использовали свое право повысить ставку по уже выданным ипотечным кредитам.Другое дело если заемщик воспользовался кредитом с плавающей ставкой, тогда повышение платежей для него в случае роста межбанковских ставок неизбежно. Все плавающие ставки привязаны к тем или иным индексам, определяющим стоимость денег на межбанковской бирже: LIBOR, MosPrime и т. п. То есть когда повышается индекс, следом растет и плавающая ставка для клиента. Но даже в этом случае ситуация для него небезвыходная. "Заемщику, оформившему кредит с плавающей ставкой, следует периодически просматривать значение индекса (LIBOR или MosPrime), к которому привязан его кредит. В случае резкого повышения индекса кредит с плавающей ставкой можно рефинансировать под фиксированную ставку", - советует Владимир Гасяк. При этом правда, заемщику придется потратить время и деньги: переоформление кредита займет около одного месяца, и клиент будет вынужден заново потратиться на оценку и страхование недвижимости, а также на комиссию банку за выдачу кредита.
Многих граждан удерживает волнение по поводу того, что случится с квартирой по причине потери работы, болезни, желания переехать в другой город. Можно сказать, что ипотека воспринимается как что-то, что ограничивает заемщика во всех направлениях его жизни. После кризиса на американском ипотечном рынке немудрено, если эти опасения начнут обостряться.Если у Вас проблема – не молчите
Как говорится в народной пословице: от сумы да от тюрьмы не зарекайся, также не зарекайся от экономического кризиса, увольнения, банкротства и других катаклизмов. От временных финансовых трудностей не застрахован никто: они могут появиться в связи со сменой работы, болезнью, несчастным случаем, прервавшим прежний уклад жизни."Если по кредитному договору есть созаемщик, то на него переходят обязательства по погашению кредита, - рассказывает руководитель блока "ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. - Но, как правило, созаемщиком выступает второй супруг, тогда решать проблему неплатежеспособности семьи приходится иными способами". В такой ситуации не надо паниковать и не пытаться «провести» банк. Если человек проигнорирует напоминание о задолженности, то банк просто начислит пени за каждый день просрочки в соответствии с кредитным договором. Сумма штрафов за просрочку вирируется от 0,1 до 1% в день от суммы задолженности. Если заемщик брал например, 100 тыс. долларов на покупку квартиры, то за каждый день просрочки банк выставит штраф в размере 100 долларов и больше. А если трудности с оплатой кредита продлятся на месяц-два? В том случае если клиент банка, невзирая на штрафы и пени, продолжает пренебрегать своими обязанностями по оплате кредита, банк подаст в суд. Суд же, базируясь на положениях кредитного договора, скорее всего, примет сторону кредитора и постановит выселить недобросовестного заемщика из квартиры или дома, находящегося в залоге.Поэтому, если вы знаете, что не сможете внести следующий платеж вовремя, стоит просто сообщить курирующему вас сотруднику в банке и предупредить о возникших трудностях. Если предыдущая кредитная история клиента «чиста», большинство банков пойдет ему навстречу и обсудит варианты компромисса."Если банк видит, что трудности кратковременные, например связанные с увольнением с работы квалифицированного специалиста, то кредитор может пойти на предоставление отсрочки по платежам. Оформляется она в качестве дополнения к кредитному договору", - рассказывает директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. Однако стоит иметь в виду, что предоставление отсрочки - дело индивидуального подхода банка, кроме того, наемные работники имеют преимущество перед предпринимателями. "Владельцу бизнеса в случае разорения банк может отсрочку и не предоставить. Наемному специалисту проще восстановить свой уровень дохода в небольшие сроки, чем бизнесмену заново создать новое дело", - поясняет Кирилл Суслов. Максимальная отсрочка у каждого банка своя.
Заемщик может рассчитывать на расположение Сведбанка в том случае, если причина его временной неплатежеспособности - отпуск по уходу за ребенком, временная нетрудоспособность по причине болезни и смена работы. Отсрочка поможет сохранить хорошие отношения с банком и квартиру, но от уплаты штрафов не спасет. Их, как правило, все равно придется платить после восстановления финансовой стабильности.Во избежание таких ситуаций директор по работе со стратегическими партнерами компании НБИК Павел Комолов рекомендует всегда держать на своем счету сумму равную двум-трем ежемесячным платежам в качестве резерва. Впрочем, многие банки декларируют свою готовность идти на компромисс и в отношении штрафов.Бывает, что финансовые проблемы затягиваются. Например, после рождения ребенка расходы семьи увеличиваются, а доходы, наоборот, могут уменьшиться из-за того, что жена находится в декретном отпуске. Если заемщик чувствует, что ежемесячный платеж стал для него слишком обременительным, есть три возможных выхода из ситуации:-Первый выход - если кредит оформлялся несколько лет назад, когда ставки по ипотеке были значительно выше, чем сейчас, заемщик может рефинансировать его в другом банке под более низкий процент. Таким образом, ежемесячные выплаты уменьшатся.-Второй выход - реструктуризация кредита по соглашению с банком. Если возникают значительные финансовые трудности, которые носят объективный характер, то банк может реструктурировать задолженность: продлить срок кредитования. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж также заметно уменьшается. Максимальный срок займа у каждого банка свой. Например, в Райффайзенбанке как вариант реструктуризации долга предлагают увеличение срока возврата основного долга на период до 60 месяцев. При этом все остальные условия кредитного договора остаются неизменными.Если же ни тот, ни другой методы не позволяют заемщику безболезненно продолжать выплаты по кредиту, то наилучшее решение - продажа квартиры с согласия банка. И здесь опять главное правило: не доводить дело да края, не дожидаться того момента, когда банк сам предъявит права на вашу квартиру. Если дело дойдет до суда, то квартира будет реализовываться с молотка по цене, заведомо ниже среднерыночной. И на руки заемщик может получить совсем копейки после вычета всех задолженностей и судебных издержек, отмечает Кирилл Суслов. Это подтверждает и тот, пока единственный, случай продажи заложенной квартиры с аукциона, который произошел весной 2007 года. "Данный прецедент показал потенциальным нарушителям кредитных договоров, что при доведении ситуации до аукциона квартира будет продана по цене, равной обязательствам заемщика перед банком с учетом накладных расходов банка. Даже если рыночная цена существенно превышает сумму проблемной задолженности.Если же сам заемщик инициирует продажу, то он может остаться в выигрыше. "Так как цены на недвижимость динамично растут, то клиент продаст квартиру гораздо дороже, чем было за нее заплачено при покупке. Так что он не только вернет кредит из полученных денег, но и останется в значительной прибыли. Остаток денежных средств может быть использован как первоначальный взнос при покупке меньшей по площади квартиры", - рассуждает Илья Зибарев.Продажа квартиры, находящейся в залоге, не самое простое, но отнюдь не уникальное мероприятие. Существует схема, позволяющая сделать процедуру вполне удобной и безопасной как для банка, так и для заемщика. Для начала нужно получить согласие кредитора на продажу квартиры из-под залога и найти потенциального покупателя. Последующие шаги зависят от схемы, предложенной банком, и выбранного способа расчетов между продавцом квартиры (заемщиком) и покупателем."В договоре купли-продажи прописывается, что денежные средства в размере не меньшем, чем сумма задолженности, перечисляются покупателем на счет заемщика в банке, а с него заблаговременно берется заявление на списание денежных средств в счет погашения кредита. После поступления денег на счет банк производит списание суммы, необходимой для погашения задолженности, и предоставляет необходимый пакет документов для снятия обременения. Далее производится одновременная подача на регистрацию документов на снятие обременения и регистрацию договора купли-продажи", - рассказывает начальник управления партнерских продаж Городского ипотечного банка Дмитрий Шапочкин. Для банка это наименее рискованный вариант продажи квартиры из-под залога, однако, для покупателя он не слишком удобен.При расчете через банковскую ячейку все гораздо проще. Деньги помещаются в две ячейки. В первую, доступ к которой имеет сотрудник банка, закладывается сумма, достаточная для погашения долга. Во вторую, предназначенную для продавца, помещают разницу между стоимостью квартиры и остатком долга. "Условие доступа к ячейке как для банка, так и для продавца одно - предоставление копии документа, удостоверяющего регистрацию права собственности в пользу покупателя недвижимости. Далее банк может спокойно отправлять в Росрегистрацию (ФРС) разрешение на снятие обременения и новый договор купли-продажи. Обременение снимается параллельно с переходом права собственности к новому владельцу", - утверждает Павел Комолов.Самый трагичный сценарий из тех, что могут помешать платежам по кредиту, - это смерть заемщика. В такой ситуации гарантией того, что его семья сохранит свою квартиру, является договор страхования. Его заключение - одно из необходимых условий получения ипотечного кредита в любом банке. В обязательном порядке страхуется сама квартира - предмет залога, а также жизнь и трудоспособность заемщика. То есть после его смерти с банком рассчитываются не наследники, а страховая компания.Плавали - знаемДругая опасность для ипотечного заемщика исходит извне и абсолютно ему неподконтрольна. Вследствие определенных макроэкономических процессов межбанковские ставки на мировых рынках могут повыситься, что мы наблюдаем последние полгода. В этом случае закономерно ожидать, что кредитные институты начнут выдавать займы клиентам под более высокие проценты. Угрожает ли повышение тем, кто взял кредит раньше на старых условиях, зависит от кредитного договора."Фиксированную ставку банк может изменить, только если такая возможность предусмотрена в договоре, - замечает Владимир Гасяк, зампред правления банка Хоум Кредит. - Ряд банков сейчас действительно включает такой пункт". Предосторожность вполне понятная, поскольку стоимость денежных ресурсов для самих банков в долгосрочной перспективе может вырасти. Впрочем, на практике российские банки до сих пор не использовали свое право повысить ставку по уже выданным ипотечным кредитам.Другое дело если заемщик воспользовался кредитом с плавающей ставкой, тогда повышение платежей для него в случае роста межбанковских ставок неизбежно. Все плавающие ставки привязаны к тем или иным индексам, определяющим стоимость денег на межбанковской бирже: LIBOR, MosPrime и т. п. То есть когда повышается индекс, следом растет и плавающая ставка для клиента. Но даже в этом случае ситуация для него небезвыходная. "Заемщику, оформившему кредит с плавающей ставкой, следует периодически просматривать значение индекса (LIBOR или MosPrime), к которому привязан его кредит. В случае резкого повышения индекса кредит с плавающей ставкой можно рефинансировать под фиксированную ставку", - советует Владимир Гасяк. При этом правда, заемщику придется потратить время и деньги: переоформление кредита займет около одного месяца, и клиент будет вынужден заново потратиться на оценку и страхование недвижимости, а также на комиссию банку за выдачу кредита.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)