купить nokia n95 8gb купить телефон n95 nokia n95 где купить n95 8gb купить
купить nokia n95 8gb
nokia n95 купить москва
нокиа n95 8гб купить
Описание Nokia N95 8Gb
Размер (мм)
99 x 53 x 21
Вес (г)
128
Сменные панели
Нет
Режим разговора (ч)
до 5
Режим ожидания (ч)
до 280
Дисплей тип
графический высококонтрастный, 16М цветов (TFT)
Дисплей размер
2,8" дисплей с разрешением 240 x 320 точек
Тип батареи
BL-6F, Li-Ion 1200 mAh
Сигналы
64-тональные полифонические мелодии звонка, True Tones, поддерживаются форматы AAC, eAAC+, MP3, RealAudio, WAV, NB-AMR, WB-AMR (стереодинамики)
Вибровызов
Есть
Голосовой набор
Голосовой набор независящий от голоса, нет необходимости в предварительной записи меток
Голосовое управление
Нет
Телефонная книга
Возможность назначить отдельным номерам в телефонной книге фотоДля одного имени вы можете записать Имя и Фамилию (две строки), Название компании, Должность, Номер телефона, Мобильный, Факс и Адрес электронной почты — всего 8 полей. Возможность добавить самостоятельно неограниченное число полей. Неограниченное число групп абонентов, возможность назначить имя в несколько групп одновременно
Инфракрасный порт
Есть
WAP
2.0/XHTML/HTML
EMS
Предикативный ввод текста Т9Шаблоны сообщений(10 записано изначально, плюс можно изменить их или добавить свои) Отправка и прием графических сообщенийСоединенные сообщения (до 459 символов)
MMS
Есть
Bluetooth
2.0 +EDR (профили: A2DP, AVRCP, BIP, BPP, DUN, FTP, GAVDP, GOEP, HFP, HSP, OPP, SAP) Bluetooth Stereo Audio
GPRS/EDGE
class 10EGPRS (Multislot class 32, class B)
Cтандарт
GSM/WCDMA
Диктофон
Есть
Фотокамера
Основная камера Встроенная 5.0-Мпикс. камера с 20-кратным цифровым зумом Снимки с максимальным разрешением 2582 x 1944 точек и записью в формат JPEG/Exif Автофокус, Оптика Carl Zeiss, Вспышка, Устранение красных глаз, Таймер Запись видео в формат H.263, MPEG-4 с разрешением 640 x 480 точек, 30 fps 10-кратный зум для видео Фронтальная камера 2-кратный цифровой зум Снимки с максимальным разрешением 320 x 240 точек и записью в формат JPEG/Exif Запись видео в формат H.263 с разрешением 176 x 144 точек, 15 fps
Органайзер
S60 OSS Browser OpenGL ES 1.1 плагин Редактор изображений
Конвертор валют
Есть
Игры
Есть
Дополнительная информация
Операционная система Symbian OS v9.2 Платформа S60 3rd Edition, Feature Pack 1 Процессор ARM 11 332 МГц Акселератор 3D графики 8 Гб встроенной памяти 128 Мб оперативной памяти (около 90 Мб доступно пользователю) Поддержка аудио форматов AAC, AAC+, eAAC, eAAC+, MP3, MP4, M4A, WMA, AMR-NB, AMR-WB, Mobile XMF, SP-MIDI, MIDI Tones (poly 64), RealAudio 7,8,10, True tones, WAV Поддержка видео форматов 3GPP (H.263), H.264/AVC, MPEG-4, RealVideo 7,8,9/10 Поддержка графических форматов BMP, EXIF, GIF87a, GIF89a, JPEG, JPEG 2000, PNG, WBMP Поддержка документов Excel, PDF, Powerpoint, Word, Zip FM стерео радио Стерео звук HSDPA GPS Micro USB USB 2.0 Мини стерео разъем 3.5 мм Wi-Fi 802.11b/g Nokia VoIP 2.1 UPnP PoC (Push-to-talk over Cellular) Синхронизация с ПК TV выход
понедельник, 24 декабря 2007 г.
суббота, 15 декабря 2007 г.
четверг, 13 декабря 2007 г.
купить Nokia n91 с доставкой за мкад
купить Nokia N95 с доставкой за мкад
купить Nokia 5700 XpressMusic с доставкой за мкад
купить телефон в sotmarket
купить телефон нокиа
купить в sotmarket
телефон Nokia 8600 Luna купить с достакой
Купить можно здесь
Поисковое продвижение сайтов
Окна в кредит
купить Nokia 5700 XpressMusic с доставкой за мкад
купить телефон в sotmarket
купить телефон нокиа
купить в sotmarket
телефон Nokia 8600 Luna купить с достакой
Купить можно здесь
Поисковое продвижение сайтов
Окна в кредит
понедельник, 19 ноября 2007 г.
Кредитные карты
Если у Вас есть кредитная карта Райффайзенбанка, то Вам не нужны наличные деньги. Вы можете оплачивать любые покупки кредитной картой за счет средств банка. Затем Вы можете вернуть долг в течение льготного периода без процентов, или постепенно с процентами. Проценты начисляются не на весь выделенный Вам кредитный лимит, а только на фактическую задолженность.
Вы можете совершать много разных покупок и оплачивать услуги в кредит в пределах предоставленного Вам кредитного лимита. Кредитный лимит является возобновляемым - это означает, что после того как Вы вернули банку какую-то сумму, ее можно опять взять у банка в кредит. Возвращайте кредит и берите снова неограниченное количество раз!
Теперь удобный кредит всегда с Вами, и Вы не упустите возможности купить нужную Вам вещь. Если возникнет экстренная необходимость совершить незапланированные расходы, солидный финансовый резерв уже в Вашем кармане.
Райффайзенбанк предлагает международные кредитные карты Raiffeisenbank VISA, VISA Gold и Raiffeisenbank MasterCard, MasterCard Gold
раскрутка интернет сайта
google-credit.blogspot.com
free slot game
Вы можете совершать много разных покупок и оплачивать услуги в кредит в пределах предоставленного Вам кредитного лимита. Кредитный лимит является возобновляемым - это означает, что после того как Вы вернули банку какую-то сумму, ее можно опять взять у банка в кредит. Возвращайте кредит и берите снова неограниченное количество раз!
Теперь удобный кредит всегда с Вами, и Вы не упустите возможности купить нужную Вам вещь. Если возникнет экстренная необходимость совершить незапланированные расходы, солидный финансовый резерв уже в Вашем кармане.
Райффайзенбанк предлагает международные кредитные карты Raiffeisenbank VISA, VISA Gold и Raiffeisenbank MasterCard, MasterCard Gold
раскрутка интернет сайта
google-credit.blogspot.com
free slot game
пятница, 9 ноября 2007 г.
Откуда взялось выражение Деньги не пахнут
Откуда взялось выражение Деньги не пахнут
Это крылатое изречение принадлежит римскому императору Веспасиану. В поисках дополнительных доходов казны он ввел налог на общественные туалеты, которые на беспристрастном латинском языке именовались не иначе как "мочевые". Когда сын императора упрекнул отца в том, что он ввел такой "неприличный" сбор, Веспасиан поднес к его носу деньги, которые принес этот налог, и спросил, пахнут ли они. Ответ сына был отрицательный. Изнеженные римляне не могли отказать себе в удовольствии пользоваться шикарными мраморными туалетами, ведь туда, как и в знаменитые бани, ходили не только по прямой надобности, но и ради встреч и бесед. Расчет императора оказался верным - деньги хлынули в казну.
Это крылатое изречение принадлежит римскому императору Веспасиану. В поисках дополнительных доходов казны он ввел налог на общественные туалеты, которые на беспристрастном латинском языке именовались не иначе как "мочевые". Когда сын императора упрекнул отца в том, что он ввел такой "неприличный" сбор, Веспасиан поднес к его носу деньги, которые принес этот налог, и спросил, пахнут ли они. Ответ сына был отрицательный. Изнеженные римляне не могли отказать себе в удовольствии пользоваться шикарными мраморными туалетами, ведь туда, как и в знаменитые бани, ходили не только по прямой надобности, но и ради встреч и бесед. Расчет императора оказался верным - деньги хлынули в казну.
вторник, 16 октября 2007 г.
схема отмывания денег
Внешнеторговые операции
Схема отмывания грязных денег с использованием импортных операций выглядит следующим образом. Незаконные доходы перечисляются на счета подставных фирм, которые конвертируют рублевые средства и переводят валюту за границу как оплату импортных контрактов. За границей происходит дальнейшая манипуляция денежными средствами - их перечисляют с одного счета на другой, пока вывезенные капиталы не приобретут легальный вид.
Способы незаконного обогащения хорошо известны - это хищение кредитов, особенно государственных, обман партнеров, создание "пирамид", привлечение средств населения и крах банков, приватизация промышленности, торговли и многие другие. Те банки, которые в период первоначального накопления капитала очень бурно развивались, а в дальнейшем потерпели банкротство, на самом деле часть денежных средств просто вывезли за границу, спрятали. Затем эти денежные средства были пущены в законный бизнес за границей или в нашей стране.
Подставные фирмы, как правило, регистрируются преступниками на подложные паспорта, на иногородних граждан, часто на иностранцев. На их счета средства поступают на вполне законных основаниях от реальных организаторов махинаций. В дальнейшем эти фирмы "растворяются", а организаторы за неисполнение контрактов не предъявляют к ним никаких претензий. Эти фирмы создаются на очень короткий промежуток времени. Их деятельность попадает в поле зрения налоговых органов только через три месяца, когда наступает время предоставления отчетности. Налоговая инспекция может приостановить движение средств по счету, который к этому времени уже фактически не нужен, и поставить фирму в очередь на проверку. В поле зрения валютного контроля фирма попадает спустя шесть месяцев. Это срок, в течение которого фирма должна получить товар, уведомить уполномоченный банк и закрыть паспорт сделки. Из-за неотлаженности механизма взаимодействия между ГТК, Центральным банком, ВЭК сведения о нарушителях поступают значительно позже, иногда через год после совершения этой операции. К этому времени фирма давно прекратила свою деятельность, руководители скрылись, документы отсутствуют. В таких случаях проверить предприятие, наложить штрафные санкции нереально, а разыскать руководителей невозможно.
В силу указанных причин преступники часто используют эту схему и остаются безнаказанными. Хотелось бы подчеркнуть, что импортное пиратство осуществляется через уполномоченные банки, которые являются агентами валютного контроля. Служба безопасности этих банков может проверить подлинность документов учредителей фирмы, установить личность их руководителей, своевременно выявить незаконные сделки и, соответственно, принять меры или информировать компетентные органы. Но на банках пока еще не лежит обязанность сообщать компетентным органам о подозрительных финансовых сделках. На мой взгляд, для поднятия своего престижа и полноценного исполнения функций агентов валютного контроля банки должны сами выявлять и пресекать подобные операции.
В схеме с использованием экспортных операций используется поставка за рубеж товара своим, купленным или учрежденным фирмам. Как правило, поставляется сырье. Оно продается за рубежом, деньги к российской фирме не поступают, в Россию не возвращаются и, соответственно, за рубежом легализуются. В этих случаях также используют подставные фирмы, которые не жалко бросить через три месяца и открыть новые. А найти людей потом невозможно. Этот канал широко используется потому, что происходит занижение цен на экспортные товары. Сейчас существует контроль за определением качества и цены только стратегических товаров.
Фиктивные услуги и трансфер
Учреждение подставных фирм по подложным документам всегда связано с определенным риском. Поэтому махинаторы нередко используют схему перевода денег за фиктивные услуги. Эта сфера практически выпадает из-под валютного контроля, так как преступника можно поймать только в случае раскрытия всей схемы получения незаконного дохода до его легализации.
Часто применяется незаконный трансфер наличных средств, когда рубли сдаются в обменном пункте банка в России, а валюта получается за рубежом. Иностранцы, занимающиеся в России "челночным" бизнесом, получают значительные доходы от торговли ввозимыми товарами, но выручку, полученную в рублях или в валюте, они вывезти не могут, если она не была продекларирована. Поэтому учреждаются фирмы или банки с участием иностранного капитала или со стопроцентным иностранным капиталом. В дальнейшем схема очень проста: выручка сдается в обменный пункт или в эти организации как торговая выручка, а потом фирмы переводят за рубеж к себе на родину, в свои банки эту валюту по импортным контрактам. Как только начинается наша проверка, документация уничтожается или исчезает, иностранцы из России выезжают, местонахождение руководителей установить невозможно. Эта проблема будет оставаться, пока существует челночный бизнес.
Наличный оборот
С учетом ужесточения контроля за налично-денежным обращением и легализацией экономической жизни, в первую очередь теневого оборота, нарушители часто используют следующую схему обналичивания иностранной валюты. Российские предприниматели покупают или учреждают за границей фирмы, открывают в России их представительства или филиалы и переводят по импортным контрактам значительные суммы валюты на эти счета. И хотя представительства не должны осуществлять хозяйственную деятельность, они ею активно занимаются. При этом часть средств выплачивается иностранцам на командировочные и иные расходы, поскольку иностранные граждане на вполне законных основаниях могут получать наличную валюту. После обналичивания часть денег идет в теневой оборот или вывозится за границу.
Очень большое количество денег поступает в теневой оборот от внешнеэкономической деятельности предприятий - за счет манипулирования ценами, объемами получаемого товара, оформления на таможне одного товара вместо другого. В таких случаях значительно занижается уплата таможенных пошлин. Я думаю, что большинство ввозимого в страну товара идет с такими нарушениями. В России же товар реализуется по завышенным ценам, а полученная дельта плюс выручка от продажи неучтенного товара полностью или частично уходит в теневой оборот, уходит от контроля. Средства не выходят из теневого оборота, чтобы не платить налоги, чтобы не быть привлеченным к уголовной ответственности.
В конечном счете, разумеется, часть денежных средств все-таки легализуется. Один из вариантов - внесение денежных средств как личных трудовых вкладов в уставные фонды предприятий. Вносятся, как правило, большие суммы, но в несколько этапов. Аналогичным образом делаются вклады на депозитные счета банков, вклады в зарубежные банки, приобретаются акции и другие ценные бумаги. Иные способы легализации незаконных доходов связаны с определенными потерями. В случае, если фирма будет сдавать незаконные деньги как торговую выручку, ей придется платить много налогов: на прибыль, на заработную плату и т. д. Думаю, однако, что в настоящее время этот способ в России не используется так широко, как за рубежом. Прежде всего, видимо, в силу того, что у нас существует много других более простых способов легализации денежных средств.
В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все схемы отмывания грязных денег осуществляются с использованием финансовых учреждений. Сотрудники банков знают о незаконных операциях, а иногда и являются их соучастниками. При таком количестве коммерческих банков, которые существуют в России, государственным организациям практически невозможно проследить все подозрительные сделки. Только объединив усилия всех государственных органов, уполномоченных банков и финансовых учреждений, можно пресечь волну незаконного оборота, которая существует сейчас в России.
Схема отмывания грязных денег с использованием импортных операций выглядит следующим образом. Незаконные доходы перечисляются на счета подставных фирм, которые конвертируют рублевые средства и переводят валюту за границу как оплату импортных контрактов. За границей происходит дальнейшая манипуляция денежными средствами - их перечисляют с одного счета на другой, пока вывезенные капиталы не приобретут легальный вид.
Способы незаконного обогащения хорошо известны - это хищение кредитов, особенно государственных, обман партнеров, создание "пирамид", привлечение средств населения и крах банков, приватизация промышленности, торговли и многие другие. Те банки, которые в период первоначального накопления капитала очень бурно развивались, а в дальнейшем потерпели банкротство, на самом деле часть денежных средств просто вывезли за границу, спрятали. Затем эти денежные средства были пущены в законный бизнес за границей или в нашей стране.
Подставные фирмы, как правило, регистрируются преступниками на подложные паспорта, на иногородних граждан, часто на иностранцев. На их счета средства поступают на вполне законных основаниях от реальных организаторов махинаций. В дальнейшем эти фирмы "растворяются", а организаторы за неисполнение контрактов не предъявляют к ним никаких претензий. Эти фирмы создаются на очень короткий промежуток времени. Их деятельность попадает в поле зрения налоговых органов только через три месяца, когда наступает время предоставления отчетности. Налоговая инспекция может приостановить движение средств по счету, который к этому времени уже фактически не нужен, и поставить фирму в очередь на проверку. В поле зрения валютного контроля фирма попадает спустя шесть месяцев. Это срок, в течение которого фирма должна получить товар, уведомить уполномоченный банк и закрыть паспорт сделки. Из-за неотлаженности механизма взаимодействия между ГТК, Центральным банком, ВЭК сведения о нарушителях поступают значительно позже, иногда через год после совершения этой операции. К этому времени фирма давно прекратила свою деятельность, руководители скрылись, документы отсутствуют. В таких случаях проверить предприятие, наложить штрафные санкции нереально, а разыскать руководителей невозможно.
В силу указанных причин преступники часто используют эту схему и остаются безнаказанными. Хотелось бы подчеркнуть, что импортное пиратство осуществляется через уполномоченные банки, которые являются агентами валютного контроля. Служба безопасности этих банков может проверить подлинность документов учредителей фирмы, установить личность их руководителей, своевременно выявить незаконные сделки и, соответственно, принять меры или информировать компетентные органы. Но на банках пока еще не лежит обязанность сообщать компетентным органам о подозрительных финансовых сделках. На мой взгляд, для поднятия своего престижа и полноценного исполнения функций агентов валютного контроля банки должны сами выявлять и пресекать подобные операции.
В схеме с использованием экспортных операций используется поставка за рубеж товара своим, купленным или учрежденным фирмам. Как правило, поставляется сырье. Оно продается за рубежом, деньги к российской фирме не поступают, в Россию не возвращаются и, соответственно, за рубежом легализуются. В этих случаях также используют подставные фирмы, которые не жалко бросить через три месяца и открыть новые. А найти людей потом невозможно. Этот канал широко используется потому, что происходит занижение цен на экспортные товары. Сейчас существует контроль за определением качества и цены только стратегических товаров.
Фиктивные услуги и трансфер
Учреждение подставных фирм по подложным документам всегда связано с определенным риском. Поэтому махинаторы нередко используют схему перевода денег за фиктивные услуги. Эта сфера практически выпадает из-под валютного контроля, так как преступника можно поймать только в случае раскрытия всей схемы получения незаконного дохода до его легализации.
Часто применяется незаконный трансфер наличных средств, когда рубли сдаются в обменном пункте банка в России, а валюта получается за рубежом. Иностранцы, занимающиеся в России "челночным" бизнесом, получают значительные доходы от торговли ввозимыми товарами, но выручку, полученную в рублях или в валюте, они вывезти не могут, если она не была продекларирована. Поэтому учреждаются фирмы или банки с участием иностранного капитала или со стопроцентным иностранным капиталом. В дальнейшем схема очень проста: выручка сдается в обменный пункт или в эти организации как торговая выручка, а потом фирмы переводят за рубеж к себе на родину, в свои банки эту валюту по импортным контрактам. Как только начинается наша проверка, документация уничтожается или исчезает, иностранцы из России выезжают, местонахождение руководителей установить невозможно. Эта проблема будет оставаться, пока существует челночный бизнес.
Наличный оборот
С учетом ужесточения контроля за налично-денежным обращением и легализацией экономической жизни, в первую очередь теневого оборота, нарушители часто используют следующую схему обналичивания иностранной валюты. Российские предприниматели покупают или учреждают за границей фирмы, открывают в России их представительства или филиалы и переводят по импортным контрактам значительные суммы валюты на эти счета. И хотя представительства не должны осуществлять хозяйственную деятельность, они ею активно занимаются. При этом часть средств выплачивается иностранцам на командировочные и иные расходы, поскольку иностранные граждане на вполне законных основаниях могут получать наличную валюту. После обналичивания часть денег идет в теневой оборот или вывозится за границу.
Очень большое количество денег поступает в теневой оборот от внешнеэкономической деятельности предприятий - за счет манипулирования ценами, объемами получаемого товара, оформления на таможне одного товара вместо другого. В таких случаях значительно занижается уплата таможенных пошлин. Я думаю, что большинство ввозимого в страну товара идет с такими нарушениями. В России же товар реализуется по завышенным ценам, а полученная дельта плюс выручка от продажи неучтенного товара полностью или частично уходит в теневой оборот, уходит от контроля. Средства не выходят из теневого оборота, чтобы не платить налоги, чтобы не быть привлеченным к уголовной ответственности.
В конечном счете, разумеется, часть денежных средств все-таки легализуется. Один из вариантов - внесение денежных средств как личных трудовых вкладов в уставные фонды предприятий. Вносятся, как правило, большие суммы, но в несколько этапов. Аналогичным образом делаются вклады на депозитные счета банков, вклады в зарубежные банки, приобретаются акции и другие ценные бумаги. Иные способы легализации незаконных доходов связаны с определенными потерями. В случае, если фирма будет сдавать незаконные деньги как торговую выручку, ей придется платить много налогов: на прибыль, на заработную плату и т. д. Думаю, однако, что в настоящее время этот способ в России не используется так широко, как за рубежом. Прежде всего, видимо, в силу того, что у нас существует много других более простых способов легализации денежных средств.
В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все схемы отмывания грязных денег осуществляются с использованием финансовых учреждений. Сотрудники банков знают о незаконных операциях, а иногда и являются их соучастниками. При таком количестве коммерческих банков, которые существуют в России, государственным организациям практически невозможно проследить все подозрительные сделки. Только объединив усилия всех государственных органов, уполномоченных банков и финансовых учреждений, можно пресечь волну незаконного оборота, которая существует сейчас в России.
понедельник, 15 октября 2007 г.
В америке нет своботы слова - факт!
Студент Флоридского университета Эндрю Майер получил удар электрошоком, когда вступил в полемику с сенатором Джоном Керри, приехавшим в вуз с лекцией. В ходе встречи с сенатором от Демократической партии студенты могли задать вопрос Керри. Подошедший к микрофону Майер, по словам полицейских, пытался выяснить, почему Керри признал поражение на выборах 2004 года Джорджу Бушу, упомянул сексуальный скандал с Биллом Клинтоном и вообще не спрашивал ничего по существу, а только передразнивал сенатора.
В ответ на это председатель потребовал отключить микрофон, поскольку, по его словам, "молодой человек сказал достаточно". Тогда Майер попытался подойти к Керри, требуя ответить на его вопросы, так как он ждал этого момента два часа.
Находившиеся в зале полицейские решили задержать студента, однако тот оказал сопротивление, завязалась потасовка, в ходе которой полиция применила электрошокер. Эндрю Майер был арестован и доставлен в тюрьму округа Алачуа. Студенту предъявлено обвинение в нарушении общественного порядка и сопротивлении полиции, теперь его ожидает суд.
В ответ на это председатель потребовал отключить микрофон, поскольку, по его словам, "молодой человек сказал достаточно". Тогда Майер попытался подойти к Керри, требуя ответить на его вопросы, так как он ждал этого момента два часа.
Находившиеся в зале полицейские решили задержать студента, однако тот оказал сопротивление, завязалась потасовка, в ходе которой полиция применила электрошокер. Эндрю Майер был арестован и доставлен в тюрьму округа Алачуа. Студенту предъявлено обвинение в нарушении общественного порядка и сопротивлении полиции, теперь его ожидает суд.
Интернет-торговля в мире
Развитие сети Интернет привело к расцвету мировой электронной торговли. Ежедневно миллионы людей, не отходя от своих компьютеров, ищут, выбирают и покупают товары, используя интернет и электронные деньги. Владельцы интернет-магазинов уверенно смотрят в будущее и предсказывают электронной коммерции бурный рост.
http://www.webplanet.ru/news/e-commerce/2005/6/28/future.html К этому все готово — и новые технологии, и новое поколение покупателей В США наблюдается настоящий бум интернет-шоппинга. В декабре 2006 г. общая выручка интернет-магазинов за день составила 670 миллионов долларов, что на 114 миллионов больше, чем рекорд 2005 г. http://itua.info/news/business/7089.html О популярности интернет-торговли свидетельствует и тот факт, что 77% детей в Европе и Северной Америке в возрасте 8-14 лет уже совершали покупки через Интернет http://e-commerce.offshore-manual.ru/content/view/584/2
Для того чтобы полностью приблизить виртуальную покупку одежды к реальной, в США создана первая в мире виртуальная примерочная http://www.advertology.ru/article44548.htm
Уверенный рост демонстрирует электронная торговля в Азии, хотя ее развитие не обходится без проблем http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue84/press2010.html
Опросы интернет-пользователей в Англии показали, что они недовольны низким уровнем обслуживания онлайновых супермаркетов http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue87/press2053.html
Кроме того, с развитием электронной коммерции особую остроту приобретает проблема распространения мошенничества в сети Интернет http://www.crime-research.ru/articles/Sabadash1204
Интернет-торговля в России
Исследования, проведенные в России показывают, что электронная коммерция в нашей стране находится на начальной стадии развития, но обладает огромным потенциалом. Многие россияне не доверяют шоппингу в Интернете. «Знаю, но боюсь» - примерно так можно охарактеризовать мнение среднестатистического «рунетчика» о покупках в Интернете. Судите сами: о возможности совершать онлайн-покупки знают 98% рунетчиков, но совершают их только 63%. Наиболее распространенными причинми отказа от онлайн-шоппинга являются: сложность самой процедуры покупки (31%), отсутствие возможности увидеть реальный товар (27%) и опасения, что оплата через Интернет небезопасна (23%) http://www.businesspress.ru/newspaper/article_mId_5677_aId_420947.html
Более подробно о результатах статистических исследований можно узнать здесь: http://www.sostav.ru/news/2005/10/21/r4 и здесь: http://www.izvestia.ru/economic/article3091696
По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли в 2005 году россияне купили в российском интернете различных товаров и услуг на $1 млрд - на 51% больше, чем 2004 г. Лидером продаж является бытовая техника и электроника, на 2-м месте - компьютерное оборудование, но не менее популярны и игрушки, товары для детей и подарки.
Основными покупателями интернет-магазинов в России являются москвичи: более половины из них делают покупки в сети как минимум раз в месяц. При этом, соотношение мужчин и женщин среди покупателей и посетителей интернет-магазинов составляет 2:1.
Что интересно, мужчины чаще покупают компьютеры и комплектующие, в то время как представительницы прекрасного пола приобретают книги, билеты в театр и на концерты, а также косметику и парфюмерию.http://romir.ru/news/press/82.html
Интернет-шоппинг в Нижнем Новгороде (обзор) http://anisnn.ru/nn/shop.htm
«Яндекс» исследовал интернет торговлю рунета. Результаты здесь: http://company.yandex.ru/news/2007/0326/
Подписаться на рассылку, посвященную Интернет-торговле в России можно здесь: http://content.mail.ru/pages/p_11007.html
Российские компании, занимающиеся электронной коммерцией, стремятся повысить уровень безопасности электронной коммерции. Известно, что многие активные пользователи мировой сети не доверяют on-line покупкам в интернет-магазинах.
http://finance.rol.ru/news/article0F859/default.asp?news=63577
Между тем, этот способ шоппинга значительно экономит время и деньги, не только жителям мегаполисов, но и жителям удаленных регионов России, у которых порой нет другой возможности приобрести необходимый товар http://www.dv-reclama.ru/?m_id=66
Существуют интернет-магазины различных типов: от магазинов одного товара до супер- и гипермаркетов, количество товаров в которых исчисляется сотнями тысяч. Некоторые магазины специализируются на определенной разновидности товаров (автомобили, драгоценности, книги, CD и DVD, компьютеры, косметика, мебель, недвижимость, одежда, обувь, бытовая техника, продукты питания, фото, часы, сотовые телефоны, стройматериалы и т.д.) В больших интернет-супермаркетах эти товары причудливо сочетаются. Подробнее об интернет-магазинах можно узнать на сайте ВИКИПЕДИЯ http://ru.wikipedia.org В поисковой строке набрать: «интернет-магазин»
Далее, обзор ресурсов сети Интернет, посвященных электронной торговле.
Интернет-супермаркеты
Ozon.ru www.ozon.ru - крупнейший и самый известный в России интернет-магазин, где продаются книги, видео, компакт-диски, антиквариат, электроника. Вы можете заказать здесь бестселлеры лучших авторов, новинки мирового видео, хиты. 350 тысяч человек регулярно покупают товары в Интернет-магазине OZON.ru. Магазин осуществляет курьерскую и почтовую доставку заказов во все города России. Предлагает самое большое в рунете количество способов оплаты; Покупателям OZON.ru доступны более 300 000 товаров.
Ассортиментный ряд интернет-гипермаркета Marex.ru http://www.marex.ru составлен из товаров популярных интернет-магазинов холдинга. В ассортиментном ряде гипермаркета: бытовая и офисная техника, компьютеры и комплектующие, книги, музыка и видео, парфюмерия.
Интернет супермаркет
http://trib.ru
Электронный супермаркет для всей России
http://www.33x.ru
MixShop - онлайн интернет-магазин
http://mixshop.vsemp.ru
Интернет-гипермаркет
http://www.003.ru
Компьютерная техника
http://www.megashop.ru
http://www.fcenter.ru/eshop.shtml
http://www.tradeplanet.ru
http://www.mt.spb.ru
Бытовая техника
Интернет-магазин бытовой техники
http://www.eldorado.ru
Магазин бытовой техники и электроники «Моя техника» в г. Барнаул
http://www.myteh.ru
http://www.byttechnics.ru
http://www.holodilnik.ru
Автомобили и запчасти
Каталог сайтов автомобильных интернет-магазинов на YANDEXe
http://yaca.yandex.ru/yca/ungrp/cat/Automobiles/Purchasing
http://yaca.yandex.ru/yca/cat/Automobiles/Parts/Online_shops/
Автомагазин http://www.exist.ru предлагает запчасти для иномарок, как оригинальные, так и неоригинальные. Если Вам нужен капот, бампер, фары, автостекла, глушители, стартеры, катализаторы и множество других запчастей, то их без труда можно заказать в этом автомагазине. Вы можете приобрести здесь автозапчасти и авто аксессуары, как по розничным, так и по оптовым ценам за наличный и безналичный расчет.
На сайте интернет-магазина автошин http://www.pokrishka.ru Вы можете ознакомиться с параметрами автомобильных дисков и шин, их техническими характеристиками, свойствами летней и зимней авто резины – к Вашим услугам иллюстрированный каталог шин, обзоры и тесты зимних и летних шин, шинный калькулятор.
В интернет-магазине AUTODOSTAVKA.RU http://www.autodostavka.ru Вы можете приобрести зимние и летние шины (автошины), литые диски, кованые диски, стальные диски, автомобильные аккумуляторы и автозапчасти для всех марок автомобилей.
В интернет-магазине http://www.prokoloff.net Вы можете заказать в любое удобное Вам время и автомобильные шины и диски. Товар будет доставлен в указанное Вами место.
Книги
http://www.hugahuga.ru
http://www.biblion.ru
http://www.books.ru
http://www.bolero.ru
http://www.glagol.ru/
http://www.tomiki.ru/
http://www.bookclub.ua/
http://www.kipaknig.ru/
http://www.vashakniga.ru/
http://www.sprinter.ru/
http://www.bizbook.ru/
http://www.bgshop.ru/
http://www.abook.ru/
http://books.db.am/
http://86×54.org/
http://www.piterbooks.ru/
http://www.pyls.ru/
http://www.labirint-shop.ru/
http://www.busines-books.ru/
http://kniga.israelinfo.ru/
http://www.dvdbook.ru/
http://www.knig.biz/
http://www.bizbook.ru/
http://www.kniga.net-soft.ru/
http://www.kubanbook.ru/
http://www.slovobook.ru/newversion/
http://www.domisolki.ru/
http://www.bookcountry.ru/
http://www.bookroom.ru/
http://www.moreknig.com/
http://books.md.icsmir.ru/
http://store.cross-roads.ru/
Одежда
http://www.wildberries.ru
Модный интернет-магазин WILDBERRIES предлагает более 10 000 моделей стильной женской, мужской и детской одежды, обуви и аксессуаров. Покупка доставляется в любой населенный пункт России. Поставщики - лучшие европейские каталоги и производители.
Коллекции обновляются в течение сезонов весна – лето, осень – зима, а также дважды в год сменяются полностью.
http://www.boutique-online.ru
3 года в России существует уникальный Интернет-магазин Boutique-Online. Каждый клиент этого бутика имеет персонального менеджера-стилиста, который абсолютно бесплатно подбирает ему одежду из последних коллекций. Примерку можно заказать домой и скомбинировать новинки с уже имеющимися вещами в гардеробе. Оплачиваются только те вещи, которые идеально подошли.
Интернет магазин женского нижнего белья
http://www.dafna.ru
Интернет магазин нижнего белья
http://www.shirley.ru
Обзор интернет-магазинов нижнего белья
http://www.stylemania.ru/journal/view/?id=1F68FFD9C64243A58094E42FBFB731AC&idrubr=0268D0D1D1234BED91E22F7C634DC997
Заказ одежды через всемирную паутину (обзор интрнет-магазинов)
http://www.interfax.by/?id=13_19_6_12
Другие специализированные интернет-магазины
Спортивные товары
http://www.alpindustria.ru
Швейцарские часы, ювелирные изделия, подарки
http://www.bestwatch.ru
Интернет-магазин товаров для малышей
http://babyshopping.ru
Товары для дома из Европы
http://www.eurodom.ru
Интернет-магазин косметики
http://www.shop.lushrussia.ru
Компоненты для электроники и промышленной техники
http://www.galant-e.ru
Системы поиска товаров и каталоги интернет-магазинов
http://price.ru
http://link.axes.ru
http://list.oscomm.info/directory
http://www.internet-shops.ru/
http://www.shoptop.ru/
http://www.pricemarket.ru/
http://www.icatalog.ru/
http://www.allmagazins.ru/
http://www.web-zakaz.ru/
http://www.maginfo.ru/
http://www.shop4me.ru/
http://www.catalog-shops.ru/
http://www.tradeline.ru/
http://shops.pp.ru/
http://megash.ru/ Рейтингующий каталог рунета (705 интернет-магазинов)
http://www.info-shop.ru/
http://www.torgsity.ru
http://www.refer.ru/591
http://market.yandex.ru
http://tovary.mail.ru
http://pokupki.rambler.ru/
http://shoping.ameno.ru
http://www.relcom.ru/Internet/Treasures/Shop
http://rushops.info Навигатор по интернет магазинам
http://www.magazin.ru Навигатор по электронной коммерции
http://www.mallsspb.ru Торговые центры и торговые комплексы Санкт-Петербурга
http://atlant.ru/comar/index.php «Компьютер бизнес маркет»
http://www.shoppingonlineguide.ru
«Шоппинг Онлайн Гид» – это простой, удобная и быстрая система для поиска товаров в интернете. На «Shopping Online Guide.Ru» Вы найдете самые новые, лучшие и популярные шоппинг сайты. Любой может самостоятельно и бесплатно добавить интересный шоппинг сайт в «Шоппинг Онлайн Гид».
Система поиска товаров http://shop.kleo.ru на сайте журнала для женщин «Клео.Ру»
Обзор украинских интернет-магазинов
http://expert.djuice.com.ua/category/shopping/shops-and-discounts/internet-shopping
http://topshop.org.ua/ (Украина)
http://www.shoptop.kiev.ua/ (Украина)
http://eshopping.kiev.ua/ (Украина)
http://www.shoplist.com.ua/ (Украина)
Создателям интернет-магазинов
Информационный портал об интернет-магазинах http://www.eshopplanet.ru На портале можно узнать мнения покупателей о посещении того или иного магазина, а также высказаться самостоятельно. Узнать рейтинг популярности on-line магазинов, основанный на опросе покупателей и надежности ресурса. В каталоге перечень магазинов, разбитый по категориям. Специалисты портала при помощи тестовых покупок изучают удобство сервисов и качество работы различных интернет-магазинов. На сайте опубликованы интересные статьи, посвященные интернет-магазинам.
Книга «Как создать электронный магазин в Интернет». Автор: Орлов Л.В.
http://my-shop.ru/shop/books/35806.html?partner=00755
Книга «Открой свой бизнес в Интернете». Автор: Беленкова А.А.
http://my-shop.ru/shop/books/179376.html
Интернет магазинам об электронной коммерции
http://www.oborot.ru
Теория и практика бизнеса в сети интернет
http://www.snips.ru
17 новых правил успешных интернет-магазинов
http://howtosell.ru/2007/05/14/17-novyx-pravil-uspeshnyx-internet-magazinov
Программа «Мастер интернет торговли» предназначена для создания собственного торгового бизнеса в Интернете. Мастер Интернет торговли использует базу данных Access и может легко настраиваться менеджером http://freesoft.ru/?id=10313
Покупателям интернет-магазинов
Все о виртуальном шопинге
http://style.rbc.ru/fashion/2007/07/30/32632.shtml
Азбука шоппинга
http://bt-lady.com.ua/index.php?articleID=1298
Книга для начинающих пользователей «Шоппинг в Интернете»
Автор: Александр Крупник http://www.ozon.ru/context/detail/id/2826247/#persons
Фрагмент книги http://atlant.ru/comar/stati_18047.htm
Форум, посвященный интернет-шоппингу
http://www.reply.lv/index.php?action=printpage;topic=9394.0
Как делать покупки в зарубежных интернет-магазинах
http://www.mobimag.ru/ShowArticle.php?id=685&prn=1
Доставка товаров из интернет-магазинов США и Европы
http://pregrad.net
Автор статьи: Маткин Андрей.
http://www.webplanet.ru/news/e-commerce/2005/6/28/future.html К этому все готово — и новые технологии, и новое поколение покупателей В США наблюдается настоящий бум интернет-шоппинга. В декабре 2006 г. общая выручка интернет-магазинов за день составила 670 миллионов долларов, что на 114 миллионов больше, чем рекорд 2005 г. http://itua.info/news/business/7089.html О популярности интернет-торговли свидетельствует и тот факт, что 77% детей в Европе и Северной Америке в возрасте 8-14 лет уже совершали покупки через Интернет http://e-commerce.offshore-manual.ru/content/view/584/2
Для того чтобы полностью приблизить виртуальную покупку одежды к реальной, в США создана первая в мире виртуальная примерочная http://www.advertology.ru/article44548.htm
Уверенный рост демонстрирует электронная торговля в Азии, хотя ее развитие не обходится без проблем http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue84/press2010.html
Опросы интернет-пользователей в Англии показали, что они недовольны низким уровнем обслуживания онлайновых супермаркетов http://www.e-commerce.ru/digests/foreign/issue87/press2053.html
Кроме того, с развитием электронной коммерции особую остроту приобретает проблема распространения мошенничества в сети Интернет http://www.crime-research.ru/articles/Sabadash1204
Интернет-торговля в России
Исследования, проведенные в России показывают, что электронная коммерция в нашей стране находится на начальной стадии развития, но обладает огромным потенциалом. Многие россияне не доверяют шоппингу в Интернете. «Знаю, но боюсь» - примерно так можно охарактеризовать мнение среднестатистического «рунетчика» о покупках в Интернете. Судите сами: о возможности совершать онлайн-покупки знают 98% рунетчиков, но совершают их только 63%. Наиболее распространенными причинми отказа от онлайн-шоппинга являются: сложность самой процедуры покупки (31%), отсутствие возможности увидеть реальный товар (27%) и опасения, что оплата через Интернет небезопасна (23%) http://www.businesspress.ru/newspaper/article_mId_5677_aId_420947.html
Более подробно о результатах статистических исследований можно узнать здесь: http://www.sostav.ru/news/2005/10/21/r4 и здесь: http://www.izvestia.ru/economic/article3091696
По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли в 2005 году россияне купили в российском интернете различных товаров и услуг на $1 млрд - на 51% больше, чем 2004 г. Лидером продаж является бытовая техника и электроника, на 2-м месте - компьютерное оборудование, но не менее популярны и игрушки, товары для детей и подарки.
Основными покупателями интернет-магазинов в России являются москвичи: более половины из них делают покупки в сети как минимум раз в месяц. При этом, соотношение мужчин и женщин среди покупателей и посетителей интернет-магазинов составляет 2:1.
Что интересно, мужчины чаще покупают компьютеры и комплектующие, в то время как представительницы прекрасного пола приобретают книги, билеты в театр и на концерты, а также косметику и парфюмерию.http://romir.ru/news/press/82.html
Интернет-шоппинг в Нижнем Новгороде (обзор) http://anisnn.ru/nn/shop.htm
«Яндекс» исследовал интернет торговлю рунета. Результаты здесь: http://company.yandex.ru/news/2007/0326/
Подписаться на рассылку, посвященную Интернет-торговле в России можно здесь: http://content.mail.ru/pages/p_11007.html
Российские компании, занимающиеся электронной коммерцией, стремятся повысить уровень безопасности электронной коммерции. Известно, что многие активные пользователи мировой сети не доверяют on-line покупкам в интернет-магазинах.
http://finance.rol.ru/news/article0F859/default.asp?news=63577
Между тем, этот способ шоппинга значительно экономит время и деньги, не только жителям мегаполисов, но и жителям удаленных регионов России, у которых порой нет другой возможности приобрести необходимый товар http://www.dv-reclama.ru/?m_id=66
Существуют интернет-магазины различных типов: от магазинов одного товара до супер- и гипермаркетов, количество товаров в которых исчисляется сотнями тысяч. Некоторые магазины специализируются на определенной разновидности товаров (автомобили, драгоценности, книги, CD и DVD, компьютеры, косметика, мебель, недвижимость, одежда, обувь, бытовая техника, продукты питания, фото, часы, сотовые телефоны, стройматериалы и т.д.) В больших интернет-супермаркетах эти товары причудливо сочетаются. Подробнее об интернет-магазинах можно узнать на сайте ВИКИПЕДИЯ http://ru.wikipedia.org В поисковой строке набрать: «интернет-магазин»
Далее, обзор ресурсов сети Интернет, посвященных электронной торговле.
Интернет-супермаркеты
Ozon.ru www.ozon.ru - крупнейший и самый известный в России интернет-магазин, где продаются книги, видео, компакт-диски, антиквариат, электроника. Вы можете заказать здесь бестселлеры лучших авторов, новинки мирового видео, хиты. 350 тысяч человек регулярно покупают товары в Интернет-магазине OZON.ru. Магазин осуществляет курьерскую и почтовую доставку заказов во все города России. Предлагает самое большое в рунете количество способов оплаты; Покупателям OZON.ru доступны более 300 000 товаров.
Ассортиментный ряд интернет-гипермаркета Marex.ru http://www.marex.ru составлен из товаров популярных интернет-магазинов холдинга. В ассортиментном ряде гипермаркета: бытовая и офисная техника, компьютеры и комплектующие, книги, музыка и видео, парфюмерия.
Интернет супермаркет
http://trib.ru
Электронный супермаркет для всей России
http://www.33x.ru
MixShop - онлайн интернет-магазин
http://mixshop.vsemp.ru
Интернет-гипермаркет
http://www.003.ru
Компьютерная техника
http://www.megashop.ru
http://www.fcenter.ru/eshop.shtml
http://www.tradeplanet.ru
http://www.mt.spb.ru
Бытовая техника
Интернет-магазин бытовой техники
http://www.eldorado.ru
Магазин бытовой техники и электроники «Моя техника» в г. Барнаул
http://www.myteh.ru
http://www.byttechnics.ru
http://www.holodilnik.ru
Автомобили и запчасти
Каталог сайтов автомобильных интернет-магазинов на YANDEXe
http://yaca.yandex.ru/yca/ungrp/cat/Automobiles/Purchasing
http://yaca.yandex.ru/yca/cat/Automobiles/Parts/Online_shops/
Автомагазин http://www.exist.ru предлагает запчасти для иномарок, как оригинальные, так и неоригинальные. Если Вам нужен капот, бампер, фары, автостекла, глушители, стартеры, катализаторы и множество других запчастей, то их без труда можно заказать в этом автомагазине. Вы можете приобрести здесь автозапчасти и авто аксессуары, как по розничным, так и по оптовым ценам за наличный и безналичный расчет.
На сайте интернет-магазина автошин http://www.pokrishka.ru Вы можете ознакомиться с параметрами автомобильных дисков и шин, их техническими характеристиками, свойствами летней и зимней авто резины – к Вашим услугам иллюстрированный каталог шин, обзоры и тесты зимних и летних шин, шинный калькулятор.
В интернет-магазине AUTODOSTAVKA.RU http://www.autodostavka.ru Вы можете приобрести зимние и летние шины (автошины), литые диски, кованые диски, стальные диски, автомобильные аккумуляторы и автозапчасти для всех марок автомобилей.
В интернет-магазине http://www.prokoloff.net Вы можете заказать в любое удобное Вам время и автомобильные шины и диски. Товар будет доставлен в указанное Вами место.
Книги
http://www.hugahuga.ru
http://www.biblion.ru
http://www.books.ru
http://www.bolero.ru
http://www.glagol.ru/
http://www.tomiki.ru/
http://www.bookclub.ua/
http://www.kipaknig.ru/
http://www.vashakniga.ru/
http://www.sprinter.ru/
http://www.bizbook.ru/
http://www.bgshop.ru/
http://www.abook.ru/
http://books.db.am/
http://86×54.org/
http://www.piterbooks.ru/
http://www.pyls.ru/
http://www.labirint-shop.ru/
http://www.busines-books.ru/
http://kniga.israelinfo.ru/
http://www.dvdbook.ru/
http://www.knig.biz/
http://www.bizbook.ru/
http://www.kniga.net-soft.ru/
http://www.kubanbook.ru/
http://www.slovobook.ru/newversion/
http://www.domisolki.ru/
http://www.bookcountry.ru/
http://www.bookroom.ru/
http://www.moreknig.com/
http://books.md.icsmir.ru/
http://store.cross-roads.ru/
Одежда
http://www.wildberries.ru
Модный интернет-магазин WILDBERRIES предлагает более 10 000 моделей стильной женской, мужской и детской одежды, обуви и аксессуаров. Покупка доставляется в любой населенный пункт России. Поставщики - лучшие европейские каталоги и производители.
Коллекции обновляются в течение сезонов весна – лето, осень – зима, а также дважды в год сменяются полностью.
http://www.boutique-online.ru
3 года в России существует уникальный Интернет-магазин Boutique-Online. Каждый клиент этого бутика имеет персонального менеджера-стилиста, который абсолютно бесплатно подбирает ему одежду из последних коллекций. Примерку можно заказать домой и скомбинировать новинки с уже имеющимися вещами в гардеробе. Оплачиваются только те вещи, которые идеально подошли.
Интернет магазин женского нижнего белья
http://www.dafna.ru
Интернет магазин нижнего белья
http://www.shirley.ru
Обзор интернет-магазинов нижнего белья
http://www.stylemania.ru/journal/view/?id=1F68FFD9C64243A58094E42FBFB731AC&idrubr=0268D0D1D1234BED91E22F7C634DC997
Заказ одежды через всемирную паутину (обзор интрнет-магазинов)
http://www.interfax.by/?id=13_19_6_12
Другие специализированные интернет-магазины
Спортивные товары
http://www.alpindustria.ru
Швейцарские часы, ювелирные изделия, подарки
http://www.bestwatch.ru
Интернет-магазин товаров для малышей
http://babyshopping.ru
Товары для дома из Европы
http://www.eurodom.ru
Интернет-магазин косметики
http://www.shop.lushrussia.ru
Компоненты для электроники и промышленной техники
http://www.galant-e.ru
Системы поиска товаров и каталоги интернет-магазинов
http://price.ru
http://link.axes.ru
http://list.oscomm.info/directory
http://www.internet-shops.ru/
http://www.shoptop.ru/
http://www.pricemarket.ru/
http://www.icatalog.ru/
http://www.allmagazins.ru/
http://www.web-zakaz.ru/
http://www.maginfo.ru/
http://www.shop4me.ru/
http://www.catalog-shops.ru/
http://www.tradeline.ru/
http://shops.pp.ru/
http://megash.ru/ Рейтингующий каталог рунета (705 интернет-магазинов)
http://www.info-shop.ru/
http://www.torgsity.ru
http://www.refer.ru/591
http://market.yandex.ru
http://tovary.mail.ru
http://pokupki.rambler.ru/
http://shoping.ameno.ru
http://www.relcom.ru/Internet/Treasures/Shop
http://rushops.info Навигатор по интернет магазинам
http://www.magazin.ru Навигатор по электронной коммерции
http://www.mallsspb.ru Торговые центры и торговые комплексы Санкт-Петербурга
http://atlant.ru/comar/index.php «Компьютер бизнес маркет»
http://www.shoppingonlineguide.ru
«Шоппинг Онлайн Гид» – это простой, удобная и быстрая система для поиска товаров в интернете. На «Shopping Online Guide.Ru» Вы найдете самые новые, лучшие и популярные шоппинг сайты. Любой может самостоятельно и бесплатно добавить интересный шоппинг сайт в «Шоппинг Онлайн Гид».
Система поиска товаров http://shop.kleo.ru на сайте журнала для женщин «Клео.Ру»
Обзор украинских интернет-магазинов
http://expert.djuice.com.ua/category/shopping/shops-and-discounts/internet-shopping
http://topshop.org.ua/ (Украина)
http://www.shoptop.kiev.ua/ (Украина)
http://eshopping.kiev.ua/ (Украина)
http://www.shoplist.com.ua/ (Украина)
Создателям интернет-магазинов
Информационный портал об интернет-магазинах http://www.eshopplanet.ru На портале можно узнать мнения покупателей о посещении того или иного магазина, а также высказаться самостоятельно. Узнать рейтинг популярности on-line магазинов, основанный на опросе покупателей и надежности ресурса. В каталоге перечень магазинов, разбитый по категориям. Специалисты портала при помощи тестовых покупок изучают удобство сервисов и качество работы различных интернет-магазинов. На сайте опубликованы интересные статьи, посвященные интернет-магазинам.
Книга «Как создать электронный магазин в Интернет». Автор: Орлов Л.В.
http://my-shop.ru/shop/books/35806.html?partner=00755
Книга «Открой свой бизнес в Интернете». Автор: Беленкова А.А.
http://my-shop.ru/shop/books/179376.html
Интернет магазинам об электронной коммерции
http://www.oborot.ru
Теория и практика бизнеса в сети интернет
http://www.snips.ru
17 новых правил успешных интернет-магазинов
http://howtosell.ru/2007/05/14/17-novyx-pravil-uspeshnyx-internet-magazinov
Программа «Мастер интернет торговли» предназначена для создания собственного торгового бизнеса в Интернете. Мастер Интернет торговли использует базу данных Access и может легко настраиваться менеджером http://freesoft.ru/?id=10313
Покупателям интернет-магазинов
Все о виртуальном шопинге
http://style.rbc.ru/fashion/2007/07/30/32632.shtml
Азбука шоппинга
http://bt-lady.com.ua/index.php?articleID=1298
Книга для начинающих пользователей «Шоппинг в Интернете»
Автор: Александр Крупник http://www.ozon.ru/context/detail/id/2826247/#persons
Фрагмент книги http://atlant.ru/comar/stati_18047.htm
Форум, посвященный интернет-шоппингу
http://www.reply.lv/index.php?action=printpage;topic=9394.0
Как делать покупки в зарубежных интернет-магазинах
http://www.mobimag.ru/ShowArticle.php?id=685&prn=1
Доставка товаров из интернет-магазинов США и Европы
http://pregrad.net
Автор статьи: Маткин Андрей.
воскресенье, 14 октября 2007 г.
Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий
потечные банки и крупные строительные компании оптимистично рассуждают о развитии кредитных программ на покупку жилья. Но при этом доля купленных по ипотеке квартир в нашей стране до сих пор не перешагнула отметку 10% общего числа сделок. Например, в США до 90% жилья приобретается с помощью кредитов. Многие российские специалисты рынка недвижимости полагают, что именно американская модель ипотечного кредитования является идеальной для отечественных условий.
Чем же тогда отличается заморский вариант ипотеки от его аналога российской сборки? Сравним две модели и выделим их основные сходства и различия.
Банки медленно, но верно идут на уступки заемщикам: постепенно отказываются от поручительства, справок по форме НДФЛ, первоначального взноса. Появляются все новые кредитные программы для вовлечения в ипотеку большего числа россиян. Информационные материалы банков и публикации в СМИ убедительно расписывают плюсы, юридическую чистоту и выгоду ипотечных сделок. При этом банки любят ссылаться на западный опыт. Дескать, в цивилизованной Америке практически все покупатели жилья пользуются ипотечными кредитами, а россияне еще не осознали всех выгод жизни в долг.
Наши сограждане не загадывают надолго
Самый популярный в США вид жилищного кредитования — ипотека на 30 лет (максимальный срок). На втором месте — займы на 15 лет. Гораздо менее востребованы кредиты на пять лет и краткосрочные — на год.
"Американская процентная ставка может быть фиксированной и плавающей (например, с привязкой к ставке LIBOR), — говорит управляющий партнер компании Blackwood Константин Ковалев. — Проценты довольно гибки и зависят от сроков и условий кредитования. Кроме этого они довольно чутко реагируют на изменение базовых ставок. Повышение учетной ставки Федеральной резервной системы США в 2006 году привело к подорожанию ипотечных кредитов, что и явилось одной из причин дестабилизации американского рынка недвижимости".
В настоящее время ипотечные кредиты в Америке выдают в среднем под 6% годовых. Потом кредит несложно рефинансировать и выплачивать проценты на более выгодных условиях. Если клиент обанкротился и не в состоянии возвращать долг, дом переходит в собственность банка. По истечении семи лет после банкротства кредитная история человека начинается с чистого листа, а все это время кредитные бюро наблюдают за ним.
Декларированные банками сроки погашения ипотечного кредита в России и США примерно одинаковы (от одного года до 30 лет), но при этом, как показывает практика, русские хотят погасить кредит в кратчайшие сроки, а американцы — максимально растянуть выплаты во времени.
По видам ставок (плавающая или фиксированная) отличий между банками в России и США сегодня нет. В данный момент российский соискатель кредита может воспользоваться всеми этими видами ставок, представленными в разных ипотечных программах отечественных банков.
Но разница — в размере процентов: если в Америке средняя ставка составляет чуть более 6% годовых, то по РФ она в среднем равна 12%. Наверное, поэтому российских соискателей кредита пока находится не слишком много, а желание заемщиков погасить его столь велико.
В кредит продается не все
Еще один принципиальный для российского покупателя момент заключается в том, что надо выбрать, на каком рынке приобретать жилье — первичном или вторичном. Купив квартиру на начальном этапе строительства дома, реально сэкономить до 30% ее общей стоимости, а это внушительная сумма. Но ипотечные банки неохотно выдают кредиты на покупку возводимого жилья. В первую очередь это связано с риском недостроя.
В отличие от российского рынка, где под первичным рынком понимают жилье в строящихся домах, а приобретение таких объектов осуществляется преимущественно на начальных этапах строительства, в большинстве западных стран подобная практика является скорее исключением из правил: жилье там продается уже готовым. Поэтому с точки зрения ипотеки первичный и вторичный рынок в развитых странах, в том числе и в Америке, не имеют столь принципиальных различий: в любом случае есть предмет залога, что является основным условием ипотеки.
В России покупатель новостройки способен стать просто соинвестором строительства и таким образом сэкономить, а не брать кредит в банке. Для многих россиян это очень привлекательный вариант. Логика тут примерно следующая: лучше каким-либо частным образом достать деньги, заплатить и ждать сдачи дома в эксплуатацию, чем взять ипотечный кредит и поселиться сразу, но значительно (иногда до 200% стоимости) переплатить за квартиру. Впрочем, если бы у американских покупателей была возможность экономить на «первичном» рынке, вероятно, это снизило бы общее количество ипотечных кредитов.
"Классовые" предпочтения кредиторов также не являются в США явно выраженными. При условии, что практически все жилье продается в кредит, справедливо говорить лишь о специализации тех или иных ипотечных институтов на эконом-, бизнес-классе или элитном жилье. Здесь дифференцирован спрос: очевидно, что потребность в ипотечных кредитах выше у покупателей объектов эконом- и бизнес-класса.
Многие банки США выдают кредиты без первоначального взноса. Решение зависит от кредитной истории заемщика. Кроме того, банки
Чем же тогда отличается заморский вариант ипотеки от его аналога российской сборки? Сравним две модели и выделим их основные сходства и различия.
Банки медленно, но верно идут на уступки заемщикам: постепенно отказываются от поручительства, справок по форме НДФЛ, первоначального взноса. Появляются все новые кредитные программы для вовлечения в ипотеку большего числа россиян. Информационные материалы банков и публикации в СМИ убедительно расписывают плюсы, юридическую чистоту и выгоду ипотечных сделок. При этом банки любят ссылаться на западный опыт. Дескать, в цивилизованной Америке практически все покупатели жилья пользуются ипотечными кредитами, а россияне еще не осознали всех выгод жизни в долг.
Наши сограждане не загадывают надолго
Самый популярный в США вид жилищного кредитования — ипотека на 30 лет (максимальный срок). На втором месте — займы на 15 лет. Гораздо менее востребованы кредиты на пять лет и краткосрочные — на год.
"Американская процентная ставка может быть фиксированной и плавающей (например, с привязкой к ставке LIBOR), — говорит управляющий партнер компании Blackwood Константин Ковалев. — Проценты довольно гибки и зависят от сроков и условий кредитования. Кроме этого они довольно чутко реагируют на изменение базовых ставок. Повышение учетной ставки Федеральной резервной системы США в 2006 году привело к подорожанию ипотечных кредитов, что и явилось одной из причин дестабилизации американского рынка недвижимости".
В настоящее время ипотечные кредиты в Америке выдают в среднем под 6% годовых. Потом кредит несложно рефинансировать и выплачивать проценты на более выгодных условиях. Если клиент обанкротился и не в состоянии возвращать долг, дом переходит в собственность банка. По истечении семи лет после банкротства кредитная история человека начинается с чистого листа, а все это время кредитные бюро наблюдают за ним.
Декларированные банками сроки погашения ипотечного кредита в России и США примерно одинаковы (от одного года до 30 лет), но при этом, как показывает практика, русские хотят погасить кредит в кратчайшие сроки, а американцы — максимально растянуть выплаты во времени.
По видам ставок (плавающая или фиксированная) отличий между банками в России и США сегодня нет. В данный момент российский соискатель кредита может воспользоваться всеми этими видами ставок, представленными в разных ипотечных программах отечественных банков.
Но разница — в размере процентов: если в Америке средняя ставка составляет чуть более 6% годовых, то по РФ она в среднем равна 12%. Наверное, поэтому российских соискателей кредита пока находится не слишком много, а желание заемщиков погасить его столь велико.
В кредит продается не все
Еще один принципиальный для российского покупателя момент заключается в том, что надо выбрать, на каком рынке приобретать жилье — первичном или вторичном. Купив квартиру на начальном этапе строительства дома, реально сэкономить до 30% ее общей стоимости, а это внушительная сумма. Но ипотечные банки неохотно выдают кредиты на покупку возводимого жилья. В первую очередь это связано с риском недостроя.
В отличие от российского рынка, где под первичным рынком понимают жилье в строящихся домах, а приобретение таких объектов осуществляется преимущественно на начальных этапах строительства, в большинстве западных стран подобная практика является скорее исключением из правил: жилье там продается уже готовым. Поэтому с точки зрения ипотеки первичный и вторичный рынок в развитых странах, в том числе и в Америке, не имеют столь принципиальных различий: в любом случае есть предмет залога, что является основным условием ипотеки.
В России покупатель новостройки способен стать просто соинвестором строительства и таким образом сэкономить, а не брать кредит в банке. Для многих россиян это очень привлекательный вариант. Логика тут примерно следующая: лучше каким-либо частным образом достать деньги, заплатить и ждать сдачи дома в эксплуатацию, чем взять ипотечный кредит и поселиться сразу, но значительно (иногда до 200% стоимости) переплатить за квартиру. Впрочем, если бы у американских покупателей была возможность экономить на «первичном» рынке, вероятно, это снизило бы общее количество ипотечных кредитов.
"Классовые" предпочтения кредиторов также не являются в США явно выраженными. При условии, что практически все жилье продается в кредит, справедливо говорить лишь о специализации тех или иных ипотечных институтов на эконом-, бизнес-классе или элитном жилье. Здесь дифференцирован спрос: очевидно, что потребность в ипотечных кредитах выше у покупателей объектов эконом- и бизнес-класса.
Многие банки США выдают кредиты без первоначального взноса. Решение зависит от кредитной истории заемщика. Кроме того, банки
Есть проблемы с ипотекой
У российских заемщиков по-прежнему с ипотекой связано много предубеждений. Главное, то, что многие боятся оказаться на улице, в случае неспособности оплачивать кредит. Однако продажа квартиры – не простое мероприятие.
Многих граждан удерживает волнение по поводу того, что случится с квартирой по причине потери работы, болезни, желания переехать в другой город. Можно сказать, что ипотека воспринимается как что-то, что ограничивает заемщика во всех направлениях его жизни. После кризиса на американском ипотечном рынке немудрено, если эти опасения начнут обостряться.Если у Вас проблема – не молчите
Как говорится в народной пословице: от сумы да от тюрьмы не зарекайся, также не зарекайся от экономического кризиса, увольнения, банкротства и других катаклизмов. От временных финансовых трудностей не застрахован никто: они могут появиться в связи со сменой работы, болезнью, несчастным случаем, прервавшим прежний уклад жизни."Если по кредитному договору есть созаемщик, то на него переходят обязательства по погашению кредита, - рассказывает руководитель блока "ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. - Но, как правило, созаемщиком выступает второй супруг, тогда решать проблему неплатежеспособности семьи приходится иными способами". В такой ситуации не надо паниковать и не пытаться «провести» банк. Если человек проигнорирует напоминание о задолженности, то банк просто начислит пени за каждый день просрочки в соответствии с кредитным договором. Сумма штрафов за просрочку вирируется от 0,1 до 1% в день от суммы задолженности. Если заемщик брал например, 100 тыс. долларов на покупку квартиры, то за каждый день просрочки банк выставит штраф в размере 100 долларов и больше. А если трудности с оплатой кредита продлятся на месяц-два? В том случае если клиент банка, невзирая на штрафы и пени, продолжает пренебрегать своими обязанностями по оплате кредита, банк подаст в суд. Суд же, базируясь на положениях кредитного договора, скорее всего, примет сторону кредитора и постановит выселить недобросовестного заемщика из квартиры или дома, находящегося в залоге.Поэтому, если вы знаете, что не сможете внести следующий платеж вовремя, стоит просто сообщить курирующему вас сотруднику в банке и предупредить о возникших трудностях. Если предыдущая кредитная история клиента «чиста», большинство банков пойдет ему навстречу и обсудит варианты компромисса."Если банк видит, что трудности кратковременные, например связанные с увольнением с работы квалифицированного специалиста, то кредитор может пойти на предоставление отсрочки по платежам. Оформляется она в качестве дополнения к кредитному договору", - рассказывает директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. Однако стоит иметь в виду, что предоставление отсрочки - дело индивидуального подхода банка, кроме того, наемные работники имеют преимущество перед предпринимателями. "Владельцу бизнеса в случае разорения банк может отсрочку и не предоставить. Наемному специалисту проще восстановить свой уровень дохода в небольшие сроки, чем бизнесмену заново создать новое дело", - поясняет Кирилл Суслов. Максимальная отсрочка у каждого банка своя.
Заемщик может рассчитывать на расположение Сведбанка в том случае, если причина его временной неплатежеспособности - отпуск по уходу за ребенком, временная нетрудоспособность по причине болезни и смена работы. Отсрочка поможет сохранить хорошие отношения с банком и квартиру, но от уплаты штрафов не спасет. Их, как правило, все равно придется платить после восстановления финансовой стабильности.Во избежание таких ситуаций директор по работе со стратегическими партнерами компании НБИК Павел Комолов рекомендует всегда держать на своем счету сумму равную двум-трем ежемесячным платежам в качестве резерва. Впрочем, многие банки декларируют свою готовность идти на компромисс и в отношении штрафов.Бывает, что финансовые проблемы затягиваются. Например, после рождения ребенка расходы семьи увеличиваются, а доходы, наоборот, могут уменьшиться из-за того, что жена находится в декретном отпуске. Если заемщик чувствует, что ежемесячный платеж стал для него слишком обременительным, есть три возможных выхода из ситуации:-Первый выход - если кредит оформлялся несколько лет назад, когда ставки по ипотеке были значительно выше, чем сейчас, заемщик может рефинансировать его в другом банке под более низкий процент. Таким образом, ежемесячные выплаты уменьшатся.-Второй выход - реструктуризация кредита по соглашению с банком. Если возникают значительные финансовые трудности, которые носят объективный характер, то банк может реструктурировать задолженность: продлить срок кредитования. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж также заметно уменьшается. Максимальный срок займа у каждого банка свой. Например, в Райффайзенбанке как вариант реструктуризации долга предлагают увеличение срока возврата основного долга на период до 60 месяцев. При этом все остальные условия кредитного договора остаются неизменными.Если же ни тот, ни другой методы не позволяют заемщику безболезненно продолжать выплаты по кредиту, то наилучшее решение - продажа квартиры с согласия банка. И здесь опять главное правило: не доводить дело да края, не дожидаться того момента, когда банк сам предъявит права на вашу квартиру. Если дело дойдет до суда, то квартира будет реализовываться с молотка по цене, заведомо ниже среднерыночной. И на руки заемщик может получить совсем копейки после вычета всех задолженностей и судебных издержек, отмечает Кирилл Суслов. Это подтверждает и тот, пока единственный, случай продажи заложенной квартиры с аукциона, который произошел весной 2007 года. "Данный прецедент показал потенциальным нарушителям кредитных договоров, что при доведении ситуации до аукциона квартира будет продана по цене, равной обязательствам заемщика перед банком с учетом накладных расходов банка. Даже если рыночная цена существенно превышает сумму проблемной задолженности.Если же сам заемщик инициирует продажу, то он может остаться в выигрыше. "Так как цены на недвижимость динамично растут, то клиент продаст квартиру гораздо дороже, чем было за нее заплачено при покупке. Так что он не только вернет кредит из полученных денег, но и останется в значительной прибыли. Остаток денежных средств может быть использован как первоначальный взнос при покупке меньшей по площади квартиры", - рассуждает Илья Зибарев.Продажа квартиры, находящейся в залоге, не самое простое, но отнюдь не уникальное мероприятие. Существует схема, позволяющая сделать процедуру вполне удобной и безопасной как для банка, так и для заемщика. Для начала нужно получить согласие кредитора на продажу квартиры из-под залога и найти потенциального покупателя. Последующие шаги зависят от схемы, предложенной банком, и выбранного способа расчетов между продавцом квартиры (заемщиком) и покупателем."В договоре купли-продажи прописывается, что денежные средства в размере не меньшем, чем сумма задолженности, перечисляются покупателем на счет заемщика в банке, а с него заблаговременно берется заявление на списание денежных средств в счет погашения кредита. После поступления денег на счет банк производит списание суммы, необходимой для погашения задолженности, и предоставляет необходимый пакет документов для снятия обременения. Далее производится одновременная подача на регистрацию документов на снятие обременения и регистрацию договора купли-продажи", - рассказывает начальник управления партнерских продаж Городского ипотечного банка Дмитрий Шапочкин. Для банка это наименее рискованный вариант продажи квартиры из-под залога, однако, для покупателя он не слишком удобен.При расчете через банковскую ячейку все гораздо проще. Деньги помещаются в две ячейки. В первую, доступ к которой имеет сотрудник банка, закладывается сумма, достаточная для погашения долга. Во вторую, предназначенную для продавца, помещают разницу между стоимостью квартиры и остатком долга. "Условие доступа к ячейке как для банка, так и для продавца одно - предоставление копии документа, удостоверяющего регистрацию права собственности в пользу покупателя недвижимости. Далее банк может спокойно отправлять в Росрегистрацию (ФРС) разрешение на снятие обременения и новый договор купли-продажи. Обременение снимается параллельно с переходом права собственности к новому владельцу", - утверждает Павел Комолов.Самый трагичный сценарий из тех, что могут помешать платежам по кредиту, - это смерть заемщика. В такой ситуации гарантией того, что его семья сохранит свою квартиру, является договор страхования. Его заключение - одно из необходимых условий получения ипотечного кредита в любом банке. В обязательном порядке страхуется сама квартира - предмет залога, а также жизнь и трудоспособность заемщика. То есть после его смерти с банком рассчитываются не наследники, а страховая компания.Плавали - знаемДругая опасность для ипотечного заемщика исходит извне и абсолютно ему неподконтрольна. Вследствие определенных макроэкономических процессов межбанковские ставки на мировых рынках могут повыситься, что мы наблюдаем последние полгода. В этом случае закономерно ожидать, что кредитные институты начнут выдавать займы клиентам под более высокие проценты. Угрожает ли повышение тем, кто взял кредит раньше на старых условиях, зависит от кредитного договора."Фиксированную ставку банк может изменить, только если такая возможность предусмотрена в договоре, - замечает Владимир Гасяк, зампред правления банка Хоум Кредит. - Ряд банков сейчас действительно включает такой пункт". Предосторожность вполне понятная, поскольку стоимость денежных ресурсов для самих банков в долгосрочной перспективе может вырасти. Впрочем, на практике российские банки до сих пор не использовали свое право повысить ставку по уже выданным ипотечным кредитам.Другое дело если заемщик воспользовался кредитом с плавающей ставкой, тогда повышение платежей для него в случае роста межбанковских ставок неизбежно. Все плавающие ставки привязаны к тем или иным индексам, определяющим стоимость денег на межбанковской бирже: LIBOR, MosPrime и т. п. То есть когда повышается индекс, следом растет и плавающая ставка для клиента. Но даже в этом случае ситуация для него небезвыходная. "Заемщику, оформившему кредит с плавающей ставкой, следует периодически просматривать значение индекса (LIBOR или MosPrime), к которому привязан его кредит. В случае резкого повышения индекса кредит с плавающей ставкой можно рефинансировать под фиксированную ставку", - советует Владимир Гасяк. При этом правда, заемщику придется потратить время и деньги: переоформление кредита займет около одного месяца, и клиент будет вынужден заново потратиться на оценку и страхование недвижимости, а также на комиссию банку за выдачу кредита.
Многих граждан удерживает волнение по поводу того, что случится с квартирой по причине потери работы, болезни, желания переехать в другой город. Можно сказать, что ипотека воспринимается как что-то, что ограничивает заемщика во всех направлениях его жизни. После кризиса на американском ипотечном рынке немудрено, если эти опасения начнут обостряться.Если у Вас проблема – не молчите
Как говорится в народной пословице: от сумы да от тюрьмы не зарекайся, также не зарекайся от экономического кризиса, увольнения, банкротства и других катаклизмов. От временных финансовых трудностей не застрахован никто: они могут появиться в связи со сменой работы, болезнью, несчастным случаем, прервавшим прежний уклад жизни."Если по кредитному договору есть созаемщик, то на него переходят обязательства по погашению кредита, - рассказывает руководитель блока "ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. - Но, как правило, созаемщиком выступает второй супруг, тогда решать проблему неплатежеспособности семьи приходится иными способами". В такой ситуации не надо паниковать и не пытаться «провести» банк. Если человек проигнорирует напоминание о задолженности, то банк просто начислит пени за каждый день просрочки в соответствии с кредитным договором. Сумма штрафов за просрочку вирируется от 0,1 до 1% в день от суммы задолженности. Если заемщик брал например, 100 тыс. долларов на покупку квартиры, то за каждый день просрочки банк выставит штраф в размере 100 долларов и больше. А если трудности с оплатой кредита продлятся на месяц-два? В том случае если клиент банка, невзирая на штрафы и пени, продолжает пренебрегать своими обязанностями по оплате кредита, банк подаст в суд. Суд же, базируясь на положениях кредитного договора, скорее всего, примет сторону кредитора и постановит выселить недобросовестного заемщика из квартиры или дома, находящегося в залоге.Поэтому, если вы знаете, что не сможете внести следующий платеж вовремя, стоит просто сообщить курирующему вас сотруднику в банке и предупредить о возникших трудностях. Если предыдущая кредитная история клиента «чиста», большинство банков пойдет ему навстречу и обсудит варианты компромисса."Если банк видит, что трудности кратковременные, например связанные с увольнением с работы квалифицированного специалиста, то кредитор может пойти на предоставление отсрочки по платежам. Оформляется она в качестве дополнения к кредитному договору", - рассказывает директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. Однако стоит иметь в виду, что предоставление отсрочки - дело индивидуального подхода банка, кроме того, наемные работники имеют преимущество перед предпринимателями. "Владельцу бизнеса в случае разорения банк может отсрочку и не предоставить. Наемному специалисту проще восстановить свой уровень дохода в небольшие сроки, чем бизнесмену заново создать новое дело", - поясняет Кирилл Суслов. Максимальная отсрочка у каждого банка своя.
Заемщик может рассчитывать на расположение Сведбанка в том случае, если причина его временной неплатежеспособности - отпуск по уходу за ребенком, временная нетрудоспособность по причине болезни и смена работы. Отсрочка поможет сохранить хорошие отношения с банком и квартиру, но от уплаты штрафов не спасет. Их, как правило, все равно придется платить после восстановления финансовой стабильности.Во избежание таких ситуаций директор по работе со стратегическими партнерами компании НБИК Павел Комолов рекомендует всегда держать на своем счету сумму равную двум-трем ежемесячным платежам в качестве резерва. Впрочем, многие банки декларируют свою готовность идти на компромисс и в отношении штрафов.Бывает, что финансовые проблемы затягиваются. Например, после рождения ребенка расходы семьи увеличиваются, а доходы, наоборот, могут уменьшиться из-за того, что жена находится в декретном отпуске. Если заемщик чувствует, что ежемесячный платеж стал для него слишком обременительным, есть три возможных выхода из ситуации:-Первый выход - если кредит оформлялся несколько лет назад, когда ставки по ипотеке были значительно выше, чем сейчас, заемщик может рефинансировать его в другом банке под более низкий процент. Таким образом, ежемесячные выплаты уменьшатся.-Второй выход - реструктуризация кредита по соглашению с банком. Если возникают значительные финансовые трудности, которые носят объективный характер, то банк может реструктурировать задолженность: продлить срок кредитования. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж также заметно уменьшается. Максимальный срок займа у каждого банка свой. Например, в Райффайзенбанке как вариант реструктуризации долга предлагают увеличение срока возврата основного долга на период до 60 месяцев. При этом все остальные условия кредитного договора остаются неизменными.Если же ни тот, ни другой методы не позволяют заемщику безболезненно продолжать выплаты по кредиту, то наилучшее решение - продажа квартиры с согласия банка. И здесь опять главное правило: не доводить дело да края, не дожидаться того момента, когда банк сам предъявит права на вашу квартиру. Если дело дойдет до суда, то квартира будет реализовываться с молотка по цене, заведомо ниже среднерыночной. И на руки заемщик может получить совсем копейки после вычета всех задолженностей и судебных издержек, отмечает Кирилл Суслов. Это подтверждает и тот, пока единственный, случай продажи заложенной квартиры с аукциона, который произошел весной 2007 года. "Данный прецедент показал потенциальным нарушителям кредитных договоров, что при доведении ситуации до аукциона квартира будет продана по цене, равной обязательствам заемщика перед банком с учетом накладных расходов банка. Даже если рыночная цена существенно превышает сумму проблемной задолженности.Если же сам заемщик инициирует продажу, то он может остаться в выигрыше. "Так как цены на недвижимость динамично растут, то клиент продаст квартиру гораздо дороже, чем было за нее заплачено при покупке. Так что он не только вернет кредит из полученных денег, но и останется в значительной прибыли. Остаток денежных средств может быть использован как первоначальный взнос при покупке меньшей по площади квартиры", - рассуждает Илья Зибарев.Продажа квартиры, находящейся в залоге, не самое простое, но отнюдь не уникальное мероприятие. Существует схема, позволяющая сделать процедуру вполне удобной и безопасной как для банка, так и для заемщика. Для начала нужно получить согласие кредитора на продажу квартиры из-под залога и найти потенциального покупателя. Последующие шаги зависят от схемы, предложенной банком, и выбранного способа расчетов между продавцом квартиры (заемщиком) и покупателем."В договоре купли-продажи прописывается, что денежные средства в размере не меньшем, чем сумма задолженности, перечисляются покупателем на счет заемщика в банке, а с него заблаговременно берется заявление на списание денежных средств в счет погашения кредита. После поступления денег на счет банк производит списание суммы, необходимой для погашения задолженности, и предоставляет необходимый пакет документов для снятия обременения. Далее производится одновременная подача на регистрацию документов на снятие обременения и регистрацию договора купли-продажи", - рассказывает начальник управления партнерских продаж Городского ипотечного банка Дмитрий Шапочкин. Для банка это наименее рискованный вариант продажи квартиры из-под залога, однако, для покупателя он не слишком удобен.При расчете через банковскую ячейку все гораздо проще. Деньги помещаются в две ячейки. В первую, доступ к которой имеет сотрудник банка, закладывается сумма, достаточная для погашения долга. Во вторую, предназначенную для продавца, помещают разницу между стоимостью квартиры и остатком долга. "Условие доступа к ячейке как для банка, так и для продавца одно - предоставление копии документа, удостоверяющего регистрацию права собственности в пользу покупателя недвижимости. Далее банк может спокойно отправлять в Росрегистрацию (ФРС) разрешение на снятие обременения и новый договор купли-продажи. Обременение снимается параллельно с переходом права собственности к новому владельцу", - утверждает Павел Комолов.Самый трагичный сценарий из тех, что могут помешать платежам по кредиту, - это смерть заемщика. В такой ситуации гарантией того, что его семья сохранит свою квартиру, является договор страхования. Его заключение - одно из необходимых условий получения ипотечного кредита в любом банке. В обязательном порядке страхуется сама квартира - предмет залога, а также жизнь и трудоспособность заемщика. То есть после его смерти с банком рассчитываются не наследники, а страховая компания.Плавали - знаемДругая опасность для ипотечного заемщика исходит извне и абсолютно ему неподконтрольна. Вследствие определенных макроэкономических процессов межбанковские ставки на мировых рынках могут повыситься, что мы наблюдаем последние полгода. В этом случае закономерно ожидать, что кредитные институты начнут выдавать займы клиентам под более высокие проценты. Угрожает ли повышение тем, кто взял кредит раньше на старых условиях, зависит от кредитного договора."Фиксированную ставку банк может изменить, только если такая возможность предусмотрена в договоре, - замечает Владимир Гасяк, зампред правления банка Хоум Кредит. - Ряд банков сейчас действительно включает такой пункт". Предосторожность вполне понятная, поскольку стоимость денежных ресурсов для самих банков в долгосрочной перспективе может вырасти. Впрочем, на практике российские банки до сих пор не использовали свое право повысить ставку по уже выданным ипотечным кредитам.Другое дело если заемщик воспользовался кредитом с плавающей ставкой, тогда повышение платежей для него в случае роста межбанковских ставок неизбежно. Все плавающие ставки привязаны к тем или иным индексам, определяющим стоимость денег на межбанковской бирже: LIBOR, MosPrime и т. п. То есть когда повышается индекс, следом растет и плавающая ставка для клиента. Но даже в этом случае ситуация для него небезвыходная. "Заемщику, оформившему кредит с плавающей ставкой, следует периодически просматривать значение индекса (LIBOR или MosPrime), к которому привязан его кредит. В случае резкого повышения индекса кредит с плавающей ставкой можно рефинансировать под фиксированную ставку", - советует Владимир Гасяк. При этом правда, заемщику придется потратить время и деньги: переоформление кредита займет около одного месяца, и клиент будет вынужден заново потратиться на оценку и страхование недвижимости, а также на комиссию банку за выдачу кредита.
воскресенье, 2 сентября 2007 г.
понедельник, 2 июля 2007 г.
Способы борьбы с дневной сонливостью http://njkbr22.narod.ru/
Дневная сонливость – это не диагноз, а состояние, вызванное сбоем биоритмов – внутренних «часов» человека. Спят «на ходу» до 46% жителей мегаполисов. Сонливые могут уснуть за рулем автомобиля, в общественном транспорте, на лекциях, заседаниях, за рабочим столом. У таких людей снижается общий тонус, память, работоспособность, они часто попадают в стрессовые ситуации.
Причин сонливости множество. Это: бессонница, быстрая смена часовых поясов при перелетах, недостаток солнечного света, многосменная работа, душные офисы, частые посещения ночных клубов и дискотек, прием некоторых лекарственных препаратов.
Кроме того, дневная сонливость может сопровождать такие заболевания, как гипотиреоз, ожирение, гипотонию, депрессии, сахарный диабет, алкоголизм. http://njkbr22.narod.ru/
Если первая половина дня у сонливых людей проходит относительно продуктивно, то вторая целиком уходит на борьбу со сном. Как правило, в ход идут бесконечные чашки кофе, чая и даже лекарств. От передозировок тонизирующими ещё больше расстраиваются биоритмы, истощаются нервы, нарушается ночной сон. Человек оказывается в порочном круге.
Главный способ борьбы с дневной сонливостью – движение. Утро должно начинаться с зарядки и контрастного душа. На работе, чтобы разогнать сонливость, необходимо периодически делать мини зарядку.
Хорошо помогает прием витаминов и минералов . Нехватка, например, витамина В1 отзовётся головной болью, утомляемостью, слабостью, одышкой, сердцебиениями, а витаминов В2, В6 – депрессией. Магний необходим для нормальной работы нервной системы. Его много в рыбе, ракообразных, орехах, салате, грибах и семечках.
Питание при дневной сонливости должно быть калорийным, но умеренным. У каждого человека свой ритм питания и свое понятие о порции. Классический завтрак должен состоять из одного ломтика хлеба, 150 г. гречневой или овсяной каши, или макаронных изделий. Мяса или рыбы – не более 100г. Их может заменить одно яйцо, 50 г. сыра или полстакана орехов.
Причин сонливости множество. Это: бессонница, быстрая смена часовых поясов при перелетах, недостаток солнечного света, многосменная работа, душные офисы, частые посещения ночных клубов и дискотек, прием некоторых лекарственных препаратов.
Кроме того, дневная сонливость может сопровождать такие заболевания, как гипотиреоз, ожирение, гипотонию, депрессии, сахарный диабет, алкоголизм. http://njkbr22.narod.ru/
Если первая половина дня у сонливых людей проходит относительно продуктивно, то вторая целиком уходит на борьбу со сном. Как правило, в ход идут бесконечные чашки кофе, чая и даже лекарств. От передозировок тонизирующими ещё больше расстраиваются биоритмы, истощаются нервы, нарушается ночной сон. Человек оказывается в порочном круге.
Главный способ борьбы с дневной сонливостью – движение. Утро должно начинаться с зарядки и контрастного душа. На работе, чтобы разогнать сонливость, необходимо периодически делать мини зарядку.
Хорошо помогает прием витаминов и минералов . Нехватка, например, витамина В1 отзовётся головной болью, утомляемостью, слабостью, одышкой, сердцебиениями, а витаминов В2, В6 – депрессией. Магний необходим для нормальной работы нервной системы. Его много в рыбе, ракообразных, орехах, салате, грибах и семечках.
Питание при дневной сонливости должно быть калорийным, но умеренным. У каждого человека свой ритм питания и свое понятие о порции. Классический завтрак должен состоять из одного ломтика хлеба, 150 г. гречневой или овсяной каши, или макаронных изделий. Мяса или рыбы – не более 100г. Их может заменить одно яйцо, 50 г. сыра или полстакана орехов.
Стоит ли менять специальность?
Еще лет десять назад редко можно было встретить человека, который нашел в себе смелость поменять профессию. А сегодня даже специалисты со стажем, по тем или иным причинам оставшиеся не у дел, готовы круто изменить свою судьбу.
Смена специальности - сознательная или вынужденная - процесс болезненный, редко протекающий без потерь. Стоит ли игра свеч?
Западный опыт
На Западе процессы профессиональной переориентации всесторонне изучены и, до определенной степени, управляемы: если на рынке труда назревает серьезный кризис, меры принимаются заблаговременно.
При переходе Европы на электронные платежи часть банковских специалистов были заранее переучены, другим же пришлось срочно переквалифицироваться. Другой пример: в период становления IT-индустрии развитые страны охотно приглашали на работу иностранных программистов по временным контрактам, поскольку было очевидно, что с развитием отрасли потребность в таком количестве программистов среднего уровня постепенно отпадет.
Еще один важный фактор - свободная миграция. Совсем не обязательно менять профессию: если в вашей стране или регионе нет спроса на работников вашего профиля, достаточно сменить место жительства. “Дом там, где работа” - говорят американцы. Трудовая миграция - явление новое, и многим нашим соотечественникам, кажется, проще поменять профессию, чем адрес.
На Западе люди, получая специальность, понимают, что это только первый шаг в их профессиональной деятельности: нельзя останавливаться на достигнутом, учиться придется всю жизнь - только так сегодня можно стать по-настоящему успешным. Практика доказала, что “узкий” специалист рискует остаться без работы. Поэтому сегодня в странах Европы и США, прежде всего, ценятся фундаментальные навыки - умение управлять, общаться, решать поставленные задачи быстро и четко.
Влюблен по собственному желанию
Изменение экономической модели общества привело к появлению в Украине массы новых профессий: это и риэлторы, и PR-специалисты, менеджеры всей мастей, специалисты по рекламе, маркетологи, страховщики и т.д. - всех не перечислить. В эти области неизбежно должны были прийти люди из других сфер деятельности. В том числе и те, для кого смена профессии - нормальное явление, а постоянная переоценка ценностей, поиск новых путей самореализации - способ существования.
Психологи, занимающиеся изучением трудовых отношений, называют эту группу “неугомонные первопроходцы”: это люди, способные легко поменять прежние профессиональные установки на новые. Их основная проблема - неспособность определить момент, когда нужно остановиться, поэтому люди подобного склада редко достигают совершенства в каком-либо деле. На первом этапе они, действительно, могут “горы свернуть”, но как только эффект новизны пропадает, легко срываются с места и отправляются дальше в поисках новых впечатлений.
Готовность сменить профессию “по собственному желанию”, учиться, овладевать новыми навыками, увы, еще не является гарантией успеха на новом поприще. Поэтому так важно правильно выбрать новую сферу деятельности, чтобы через какое-то время не пришлось снова искать что-то новое. К тому же наши работодатели не всегда положительно относятся к кандидатам, поменявшим специальность.
Не было бы счастья…
Более многочисленная категория - это те, кого обстоятельства заставили поменять специальность. Эти люди оказались в сложной психологической ситуации, но этот вовсе не означает, что они не смогут стать успешными в новой профессии. Скорее наоборот, как правило, они развивают бурную деятельность на новом месте работы и добиваются впечатляющих результатов.
Но есть люди, которые ни при каких условиях не согласятся поменять профессию. Для них возможно разве что некоторое профессиональное маневрирование, поиск новых “ниш” в рамках той же специальности. Такие люди составляют костяк, “золотой фонд” любой профессии. И даже вынужденно поменяв специальность, они продолжают “держать планку”. Так, хороший психолог может стать успешным HR-директором, консультантом или тренером, инженер - талантливым программистом или системным администратором, филолог - преуспевающим PR-менеджером, пресс-атташе или рекламистом.
Кризис среднего возраста
Существует гипотеза, согласно которой человек может заниматься одним и тем же видом деятельности не более 8-10 лет, затем работа приедается и перестает приносить удовлетворение.
Поэтому профессиональные кризисы наступают с определенной периодичностью. Зачастую кризис “среднего возраста”, наступающий лет в 35-40, как раз и совпадает с очередным профессиональным рубежом. И тогда многие вполне успешные люди пытаются круто изменить свою жизнь: предприниматели, как правило, открывают новый бизнес или передают бразды правления наемным менеджерам, а порой ищут новые интересы и вне бизнеса, менеджеры меняют вид деятельности или переходят в другую компанию. Иногда кризис наступает в тот момент, когда специалист понимает, что он достиг пика карьеры и расти уже, казалось бы, некуда. У людей, умеющих управлять собой и ситуацией, кризис обычно не носит затяжного характера.
У тех, кто полагается на решения других людей, судьбу и прочие независящие от них факторы, кризис может продлиться годы и даже привести к полной утрате профессиональной идентичности. Деньги из фактора профессиональной успешности превращаются в самоцель. Главная опасность в данном случае состоит в том, что, вступив однажды на этот путь, человек утрачивает понимание профессиональных ценностей. И даже сменив работу на более интересную или значимую, он уже не сможет выполнять свои функции должным образом, а значит, и добиться настоящего профессионального успеха.
Кто-то всегда шагает не в ногу
Все вышесказанное вовсе не означает, что отсутствие карьерного роста и профессиональной успешности должно рассматриваться, как жизненный крах. Есть масса других путей для самореализации. Если ваше продвижение по карьерной лестнице слегка замедлилось или вовсе прекратилось, это не значит, что надо срочно менять компанию или даже профессию.
Не надо забывать и о так называемой “карьере по горизонтали” - профессиональном совершенствовании. К тому же, жизнь не ограничивается только выполнением профессиональных функций. Иногда стоит просто заняться каким-то интересным делом, например, научится кататься на горных лыжах, нырять с аквалангом, вышивать, разводить кактусы и т.д. Добившись успехов на выбранном пути, тоже можно чувствовать себя вполне состоявшимся человеком.
Изменения, происходившие в обществе в последнее десятилетие, бурное развитие бизнеса, формирование рынка труда привели к смене приоритетов. “Отмирают” одни профессии, появляются другие, традиционные сферы деятельности претерпевают значительные изменения.
Смена специальности - сознательная или вынужденная - процесс болезненный, редко протекающий без потерь. Стоит ли игра свеч?
Западный опыт
На Западе процессы профессиональной переориентации всесторонне изучены и, до определенной степени, управляемы: если на рынке труда назревает серьезный кризис, меры принимаются заблаговременно.
При переходе Европы на электронные платежи часть банковских специалистов были заранее переучены, другим же пришлось срочно переквалифицироваться. Другой пример: в период становления IT-индустрии развитые страны охотно приглашали на работу иностранных программистов по временным контрактам, поскольку было очевидно, что с развитием отрасли потребность в таком количестве программистов среднего уровня постепенно отпадет.
Еще один важный фактор - свободная миграция. Совсем не обязательно менять профессию: если в вашей стране или регионе нет спроса на работников вашего профиля, достаточно сменить место жительства. “Дом там, где работа” - говорят американцы. Трудовая миграция - явление новое, и многим нашим соотечественникам, кажется, проще поменять профессию, чем адрес.
На Западе люди, получая специальность, понимают, что это только первый шаг в их профессиональной деятельности: нельзя останавливаться на достигнутом, учиться придется всю жизнь - только так сегодня можно стать по-настоящему успешным. Практика доказала, что “узкий” специалист рискует остаться без работы. Поэтому сегодня в странах Европы и США, прежде всего, ценятся фундаментальные навыки - умение управлять, общаться, решать поставленные задачи быстро и четко.
Влюблен по собственному желанию
Изменение экономической модели общества привело к появлению в Украине массы новых профессий: это и риэлторы, и PR-специалисты, менеджеры всей мастей, специалисты по рекламе, маркетологи, страховщики и т.д. - всех не перечислить. В эти области неизбежно должны были прийти люди из других сфер деятельности. В том числе и те, для кого смена профессии - нормальное явление, а постоянная переоценка ценностей, поиск новых путей самореализации - способ существования.
Психологи, занимающиеся изучением трудовых отношений, называют эту группу “неугомонные первопроходцы”: это люди, способные легко поменять прежние профессиональные установки на новые. Их основная проблема - неспособность определить момент, когда нужно остановиться, поэтому люди подобного склада редко достигают совершенства в каком-либо деле. На первом этапе они, действительно, могут “горы свернуть”, но как только эффект новизны пропадает, легко срываются с места и отправляются дальше в поисках новых впечатлений.
Готовность сменить профессию “по собственному желанию”, учиться, овладевать новыми навыками, увы, еще не является гарантией успеха на новом поприще. Поэтому так важно правильно выбрать новую сферу деятельности, чтобы через какое-то время не пришлось снова искать что-то новое. К тому же наши работодатели не всегда положительно относятся к кандидатам, поменявшим специальность.
Не было бы счастья…
Более многочисленная категория - это те, кого обстоятельства заставили поменять специальность. Эти люди оказались в сложной психологической ситуации, но этот вовсе не означает, что они не смогут стать успешными в новой профессии. Скорее наоборот, как правило, они развивают бурную деятельность на новом месте работы и добиваются впечатляющих результатов.
Но есть люди, которые ни при каких условиях не согласятся поменять профессию. Для них возможно разве что некоторое профессиональное маневрирование, поиск новых “ниш” в рамках той же специальности. Такие люди составляют костяк, “золотой фонд” любой профессии. И даже вынужденно поменяв специальность, они продолжают “держать планку”. Так, хороший психолог может стать успешным HR-директором, консультантом или тренером, инженер - талантливым программистом или системным администратором, филолог - преуспевающим PR-менеджером, пресс-атташе или рекламистом.
Кризис среднего возраста
Существует гипотеза, согласно которой человек может заниматься одним и тем же видом деятельности не более 8-10 лет, затем работа приедается и перестает приносить удовлетворение.
Поэтому профессиональные кризисы наступают с определенной периодичностью. Зачастую кризис “среднего возраста”, наступающий лет в 35-40, как раз и совпадает с очередным профессиональным рубежом. И тогда многие вполне успешные люди пытаются круто изменить свою жизнь: предприниматели, как правило, открывают новый бизнес или передают бразды правления наемным менеджерам, а порой ищут новые интересы и вне бизнеса, менеджеры меняют вид деятельности или переходят в другую компанию. Иногда кризис наступает в тот момент, когда специалист понимает, что он достиг пика карьеры и расти уже, казалось бы, некуда. У людей, умеющих управлять собой и ситуацией, кризис обычно не носит затяжного характера.
У тех, кто полагается на решения других людей, судьбу и прочие независящие от них факторы, кризис может продлиться годы и даже привести к полной утрате профессиональной идентичности. Деньги из фактора профессиональной успешности превращаются в самоцель. Главная опасность в данном случае состоит в том, что, вступив однажды на этот путь, человек утрачивает понимание профессиональных ценностей. И даже сменив работу на более интересную или значимую, он уже не сможет выполнять свои функции должным образом, а значит, и добиться настоящего профессионального успеха.
Кто-то всегда шагает не в ногу
Все вышесказанное вовсе не означает, что отсутствие карьерного роста и профессиональной успешности должно рассматриваться, как жизненный крах. Есть масса других путей для самореализации. Если ваше продвижение по карьерной лестнице слегка замедлилось или вовсе прекратилось, это не значит, что надо срочно менять компанию или даже профессию.
Не надо забывать и о так называемой “карьере по горизонтали” - профессиональном совершенствовании. К тому же, жизнь не ограничивается только выполнением профессиональных функций. Иногда стоит просто заняться каким-то интересным делом, например, научится кататься на горных лыжах, нырять с аквалангом, вышивать, разводить кактусы и т.д. Добившись успехов на выбранном пути, тоже можно чувствовать себя вполне состоявшимся человеком.
Изменения, происходившие в обществе в последнее десятилетие, бурное развитие бизнеса, формирование рынка труда привели к смене приоритетов. “Отмирают” одни профессии, появляются другие, традиционные сферы деятельности претерпевают значительные изменения.
В Голландии создан растворимый алкоголь для несовершеннолетних
Студенты из Голландии создали растворимый алкогольный напиток, который, по их утверждению, можно легально продавать несовершеннолетним.
Последнее изобретение в сфере алкогольных напитков, названное Booz2Go, доступно в 20-граммовых пакетиках стоимостью $1,35-2. Залив порошок водой, потребитель получает газированный напиток цвета лайма и такого же вкуса с содержанием алкоголя около 3%. "Мы рассчитываем на молодежную аудиторию. Это действительно продукт для них, потому что его можно сравнить с напитками на основе Bacardi", - сказал 20-летний создатель Харм ван Эльдерен.
Ван Эльдерен и четыре его однокурсника из Helicon Vocational Institute пришли к идее создания порошкового алкоголя в рамках работы над своим дипломным заданием.
"Так как это алкоголь не в жидкой форме, мы можем продавать его детям до 16 лет", - сказал участник проекта Мартин ван Нироп.
В Нидерландах пить алкоголь и курить разрешается с 16 лет.
В Германии алкогольные шипучки – сладкие алкогольные напитки в порошковой форме - обрели большую популярность сразу после появления на рынке. В США алкогольный порошок, который классифицируется как вкусовая добавка, продавался три года тому назад.
По утверждению студентов, компании, заинтересованные в коммерческом производстве продукта, могут избежать налогов, потому что алкоголь находится в порошковой форме. По их словам, интерес проявил уже ряд компаний.
Последнее изобретение в сфере алкогольных напитков, названное Booz2Go, доступно в 20-граммовых пакетиках стоимостью $1,35-2. Залив порошок водой, потребитель получает газированный напиток цвета лайма и такого же вкуса с содержанием алкоголя около 3%. "Мы рассчитываем на молодежную аудиторию. Это действительно продукт для них, потому что его можно сравнить с напитками на основе Bacardi", - сказал 20-летний создатель Харм ван Эльдерен.
Ван Эльдерен и четыре его однокурсника из Helicon Vocational Institute пришли к идее создания порошкового алкоголя в рамках работы над своим дипломным заданием.
"Так как это алкоголь не в жидкой форме, мы можем продавать его детям до 16 лет", - сказал участник проекта Мартин ван Нироп.
В Нидерландах пить алкоголь и курить разрешается с 16 лет.
В Германии алкогольные шипучки – сладкие алкогольные напитки в порошковой форме - обрели большую популярность сразу после появления на рынке. В США алкогольный порошок, который классифицируется как вкусовая добавка, продавался три года тому назад.
По утверждению студентов, компании, заинтересованные в коммерческом производстве продукта, могут избежать налогов, потому что алкоголь находится в порошковой форме. По их словам, интерес проявил уже ряд компаний.
среда, 20 июня 2007 г.
Вы можете зарабатывать на объявлениях, размещенных на Вашем сайте
Вы можете зарабатывать на объявлениях, размещенных на Вашем сайте
В списке 500 лучших университетов мира оказались лишь два российских вуза
На днях институт высшего образования Шанхайского университета Цзяо Тун опубликовал рейтинг 500 лучших университетов мира. Россию в нем представляют всего два вуза: МГУ им. Ломоносова и Санкт-Петербургский государственный университет. Столичный вуз занял 67-е место, его питерский коллега – 343-е. Столь незавидные позиции не вызывают в Минобразования России обеспокоенности, ведь, по их мнению, рейтинг – вещь субъективная. Впервые рейтинг, подготовленный специалистами университета Цзяо Тун, был опубликован в 2003 году и сразу же привлек внимание мировой общественности. Число посетителей сайта, где выложены результаты исследования, составляет более миллиона человек ежегодно. Авторы рейтинга постарались сделать его максимально объективным, поэтому при составлении используются несколько простых, но неоспоримых критериев. Так, на положение в списке влияет число выпускников, удостоившихся Нобелевской премии или самой престижной премии в области математики – Fields Medals. Также позиция зависит и от количества статей работников университета, опубликованных в журналах Nature или Science. При этом исследователи учитывают уровень академических достижений относительно размера вуза. Кстати, от размера вуза также зависит место в списке. Всего через фильтр китайских исследователей прошло более 2000 вузов. Четверть из них и сформировала общемировой рейтинг. Кроме того, специалисты Цзяо Тун подготовили и три региональных рейтинга среди вузов Северной и Латинской Америки, Европы, а также стран Азиатско-Тихоокеанского региона. Третий год подряд первую десятку мирового рейтинга делят между собой университеты США и Великобритании. Наши вузы в этом списки заняли более скромные позиции. МГУ им. Ломоносова оказался на 67-м месте, Санкт-Петербургский государственный университет – на 343-м. Кстати, и тот и другой за последние два года сделали солидный рывок. Так, в 2003 году МГУ занимал 112-ю строчку, а СпбГУ был на 422-й позиции. А вот в рейтинг среди 100 лучших европейских университетов попал лишь МГУ, заняв 19-е место. В то же время два года назад главный вуз страны был на 35-й позиции. В Минобразования РФ сказали "Новым Известиям", что впервые слышат о составлении шанхайского рейтинга. "Мы вообще скептически относимся к различным рейтингам, – сказали в пресс-службе Минобразования. – Это своего рода PR-акция. Ведь в различных рейтингах тот же самый МГУ занимает разные позиции, от лидирующих до последних. Да и критерии, по которым происходит отбор, как правило, субъективны". ТОП-10 МИРОВЫХ ВУЗОВ 1. Гарвардский университет (США) 2. Кембриджский университет (Великобритания) 3. Стэнфордский университет (США) 4. Филиал Калифорнийского университета в Беркли (США) 5. Массачусетский технологический институт (США) 6. Калифорнийский технологический институт (США) 7. Колумбийский университет (США) 8. Принстонский университет (США) 9. Чикагский университет (США) 10. Оксфордский университет (Великобритания)
Как бедному абитуриенту попасть в самые элитные вузы Америки
Единый госэкзамен - главное дело миллионов российских школьников. Завтра - очередное испытание. Интересно, что опыт такого тестирования за рубежом уже существует. Но, вот, например, в США такой экзамен не дает стопроцентной гарантии для поступления в престижный вуз. Что же становится решающим при поступлении американских абитуриентов?Шумная толпа подростков, как у входа на концерт популярной группы, или на футбольный матч. Только время не подходящее - 7.30 утра, суббота. Выпускники старших классов пришли сдавать экзамен SAT, аналог российского ЕГ, без которого не примут ни в один университет.Девушка: "У меня был репетитор. Я, в общем-то, просто занималась по учебникам департамента высшего образования, это очень помогло".Юноша: "Мы готовились к тесту целый год по учебникам, которые предоставила со скидкой школа. Мне кажется, я хорошо подготовился и хорошо сдам".Многие сразу сдают и общий экзамен - английский и математика, и специализированные по предметам, как требуют многие вузы, - это марафон ответов и вопросов на несколько часов.Юноша: "Нужно огромное количество энергии, нужны силы и терпение, чтобы оставаться сосредоточенным на предмете все это время".Администрация советует школьникам перед экзаменом плотно позавтракать и даже разрешает приносить с собой что-нибудь перекусить.Каждый школьник перед тем, как сдавать экзамен, должен заплатить взнос 18 долларов и зарегистрироваться на сайте администрации высшего образования. В больших городах Тест SAT проводят обычно в школах, в маленьких - даже в церкви, или в библиотеке.Мобильные телефоны, МР-3 плееры, компьютеры и учебники - все это придется сдать. В класс, где проходит тест, посторонние предметы не допускаются. Нужно принести лишь пару карандашей второго номера твердости.Получив результаты теста, будущие студенты разошлют их вместе с коротким рассказом о себе по разным американским вузам. Никаких вступительных экзаменов нет. Но примут их учиться или нет, зависит не только от отличных оценок. На решение приемной комиссии влияет множество факторов, вплоть до активной жизненной позиции абитуриента.Интересно, что деньги даже при поступлении в престижный университет не играют решающей роли. Основанный в 1636 году неподалеку от Бостона Гарвард за 370 лет превратился в настоящий город науки. Обучение здесь стоит 45 тысяч долларов в год. С талантливых, но не богатых студентов денег не берут.В Гарварде много студентов из России. Они даже организовали клуб "Рожденные в СССР". Все эти ребята учатся бесплатно. Университет предоставил им общежитие и бесплатное питание.Финансовый департамент в самом дорогом американском университете поставлен на службу приемной комиссии. Между престижными вузам в США борьба за хороших студентов.Олег Биберган, студент 4-го курса Гарвардского университета: "Если комитет по принятию студентов решает, что этот человек им интересен, то финансовый комитет уже решит вопрос так, чтобы студент-таки выбрал Гарвард. Потому что из восьми колледжей, куда меня приняли, Гарвард дал самый лучший пакет финансовой помощи, несмотря на то, что он еще и самый престижный".При желании Гарвард мог бы заполнить свои аудитории одними круглыми отличниками, но здесь другой подход к абитуриенту - нужны интересные личности.Света Доценко из Воронежа с отличными результатами сдала и единый государственный и SAT. Но на приемную комиссию Гарварда произвело впечатление, что она 14 лет училась в музыкальной школе и выигрывала политические конкурсы на всероссийском уровне.Светлана Доценко, студентка первого курса Гарвардского колледжа: "Если вы очень хорошо сдали SAT, то это не в коем случае не гарантирует, что вас сюда примут. Потому как сам по себе пакет документов огромен, и SAT, результаты этого экзамена являются только одной составляющей. В том числе они смотрят на ваши школьные оценки с восьмого класса за каждую четверть. Смотрят на аттестат, на рекомендации, на то, чем занимались помимо школы".Учатся в Гарварде за большие деньги и саудовские принцы, и внуки президентов, впрочем, и тем и другим приходится сдавать тест SAT на высоком уровне. Самый богатый университет США - это далеко не собес, но здесь понимают, что на деньги богатых научный престиж не купишь. Нужны и бедные гении.Фотогалерея ©Первый канал
Как заработать 50 миллиардов
Статус и состояние Гейтс заработал благодаря делу всей жизни - созданию программного обеспечения для персональных компьютеров. Дело жизни было оформлено в корпоративный проект почти с самого начала - в 1975 году 20-летний Гейтс и его друг Пол Аллен (он и сейчас работает в Miсrosoft, сентябрьский рейтинг Forbes назвал его третьим богачом с состоянием в 22 миллиарда) образовали малое предприятие Micro-Soft для того, чтобы торговать собственноручно разработанной версией языка программирования BASIC для полулюбительского бытового вычислительного устройства Altair 8800. Устройство имело вид средних размеров прямоугольного ящика, который можно было поставить на стол, и тем отличалось от огромных вычислительных комплексов того времени - за это устройство называлось "микрокомпьютером", в честь чего и было названо совместное предприятие двух друзей - студентов самого престижного вуза в США - Гарвардского университета.
Наука о вычислительных машинах тогда еще только выбиралась из стен военных НИИ, и пытливые умы Америки думали над вариантами применения этих технологий в повседневной гражданской жизни. Проект Гейтса по факту был переработкой чужой идеи - язык BASIC уже существовал - и адаптацией её на новой платформе, опять же, не Гейтсом придуманной. Но Гейтс остался настолько доволен проделанной работой, что сразу понял: это стоит денег. Результатом работы Гейтса и Аллена стала продажа их разработки производителю Altair - фирме MITS (тоже начинавшейся двумя технологическими энтузиастами).
Микрокомпьютер Altair 8800В феврале 1976 года Гейтс пишет историческое "Открытое письмо к любителям" ("Open Letter to Hobbyists"), в котором выражает недоумение по поводу того, почему они убивают столько сил и времени на возню со своими железками и не просят за это денег. Многие любители, эксперименты которых проходили, в лучшем случае, в атмосфере бюджетного финансирования, плохо поняли Гейтса - для них важнее был непосредственный дух экспериментаторства и свободный обмен идеями. Меркантильно-спекулятивные флюиды с этой концепцией, по тогдашним представлениям, вязались плохо - это противоречие живёт и по сей день в виде антагонизма сторонников "свободного" и коммерческого ПО. В процессе его становления проблему осложнило также распространение технологий свободного копирования - изначально, как легко себе представить, никто не понимал, каким образом может являться общественно опасным деянием изготовление дубликата бумажной перфоленты путем прокалывания аналогичных дырочек в другой, непроколотой перфоленте.
Операционная система - не роскошь
Вдохновленный первым коммерческим успехом, Гейтс бросает Гарвард и начинает совершенствовать свой проект Micro-Soft, впоследствии переименованный в Microsoft Corporation. В 1981 году он получает подряд от IBM на создание операционной системы для разрабатываемого этой фирмой вычислительного устройства "Персональный Компьютер" (Personal Computer, PC), которое можно было бы массово использовать в бизнесе и в быту. За основу он берет продукт QDOS ("Quick and Dirty Operating System", "быстрая и грязная операционная система"), созданный на базе общей для многих вычислительных устройств (общей она стала в процессе свободного циркулирования идей) операционной системы CP/M. QDOS создал программист из Сиэтла Тим Патерсон, Гейтс выкупил у него права на нее за 56 тысяч долларов. На ее базе Microsoft создала PC-DOS, "дисковую операционную систему для персональных компьютеров".
Устройства IBM PC стали чрезвычайно успешными, их можно было применять для решения многих повседневных задач, что повлекло за собой создание другими производителями многочисленных клонов, для которых тоже была нужна операционная система (ОС). Фирма Гейтса быстро разработала универсальный вариант PC-DOS, назвав его MS-DOS (дисковая операционная система от MicroSoft) и начав поштучно продавать все увеличивавшейся армии владельцев ПК. Постепенно владельцы ПК стали воспринимать платную MS-DOS как неотъемлемую часть своего компьютера, что и привело к небывалому коммерческому успеху Microsoft и лично Гейтса.
Коллектив Microsoft в 1978 году, фото с сайта компании MS-DOS, как и ее параллельно развивавшиеся альтернативы, основывались на диалоге человека с компьютером посредством текстового интерфейса и командной строки. Для того чтобы "понять" систему, нужно было осваивать ее идеологию, учить команды и вообще много думать. Параметры человеческого общества второй половины XX века при таком раскладе не позволяли сделать вычислительную технику по-настоящему массовой: массовый поребитель скорее будет развлекаться, чем напрягать интеллект.
Гейтс это понимал и двигался в направлении "понятной" операционной системы, лишенной идеологии командной строки. Для этого нужен был некий логически обоснованный интерфейс с возможностью выбора функций из предложенных вариантов, а не просто черный экран с приглашением ввести команду (prompt). Разработчики Microsoft позаимствовали ряд обращающихся в компьютерной среде идей и создали на базе MS-DOS графическую оболочку с прямоугольными окнами (windows), которая также позволяла выполнять не одну, а несколько программ одновременно (то есть была многозадачной).
Гейтс угадал: более легкая в освоении операционная система позволила существенно увеличить численность пользователей ПК, и третья версия операционной системы Microsoft Windows в 1990 году разошлась тиражом примерно в 10 миллионов экземпляров, принеся компании и лично Гейтсу невиданную прибыль.
Загасить и задушить
Начав с операционной системы, Microsoft также стала работать над другими продуктами, главным из которых стал пакет приложений, существенно облегчающий любую конторскую работу. В первую очередь это программа для создания, редактирования и форматирования текстов, а также система работы с электронными таблицами, через которую можно проводить различные простые математические вычисления. В современном мире без программ Word и Excel, входящих в пакет Microsoft Office, немыслима работа большинства офисов мира, а если бы все, кто этими программами пользуются, еще и заплатили бы за них (официальная цена Microsoft Office - 300 долларов США), в распоряжении Microsoft оказалась бы, пожалуй, добрая половина денег всего мира (вторая могла бы быть, скажем, в руках Coca-Cola и McDonald's, но, к счастью, это не так).
Нынешний юбиляр, конечно же, не очень доволен тем, что продукцию его компании бесплатно копируют, не отдавая ему ни копейки. В принципе, его с определенной точки зрения можно понять. С определенной точки зрения можно понять и лютую ненависть, которую он и его подчиненные испытывают в отношении своих конкурентов, пытающихся работать в той же сфере, что и Microsoft. Но - лишь с определенной, потому что по сути идеологией Microsoft является монополизм, направленный на захват "абсолютной власти", а такие вещи в современном демократическом гражданском обществе не приветствуются, потому что все равны в правах, а свободная конкуренция - двигатель бизнеса и прогресса.
К сожалению, на фоне успеха своего предприятия топ-менеджмент Microsoft плохо понимает эти простые истины и все время стремится захватить кусок побольше, что проявляется в агрессивной маркетинговой политике. В середине 1990-х годов Microsoft начала войну с производителем интернет-браузера Netscape, потому что решила, что весь мир должен пользоваться исключительно ее собственным браузером Internet Explorer, в честь чего последний был включен в очередную версию Windows.
Билл Гейтс у здания суда, фото с сайта газеты Washington Post
Здесь кончилось терпение антимонопольных органов американской власти, которые в 1998 году вчинили Microsoft серьезный иск, обвинив корпорацию в нечестном обращении с конкурентам и потребителями. Гейтса, который покинул пост гендиректора Microsoft и стал главой совета директоров и "главным программным архитектором" (название должности он придумал сам), тогда вызвали на допрос к судье Томасу Пенфилду Джексону, который в общей сложности расспрашивал его около 17 часов. Присутствовавшие на допросе люди характеризуют поведение Гейтса как уклончивое и недоброжелательное, он все время хитрил и занудствовал, придираясь к несущественным мелочам (в частности, требуя уточнения таких терминов, как "соревноваться", "спрашивать" и "мы") и отпираясь от разговоров по существу важных тем. В ответ на наиболее щекотливые вопросы Гейтс так часто говорил "я не помню", что ухмыляться начал даже сам судья. Хотя прокурорские работники отмечают - всё, что Гейтс "не помнил" (главным образом, угрозы в адрес конкурентов и нечестные бизнес-ходы), с легкостью подтверждается множеством электронных писем, которые Гейтс отсылал или получал.
Высшее руководство Microsoft в свое время обещало "загасить" и "задушить" Netscape, однако перед судом отказалось это повторить. Начатый в 1998 году процесс закончился лишь к 2002-му, корпорацию заставили платить штрафы и неустойки и изменить подходы к бизнесу. Корпорация пообещала, но в своей идеологии мало что изменила - она по-прежнему желает гасить и душить (впоследствии история повторилась в Европе, сейчас начинается антимонопольное расследование в Южной Корее). В минувшем августе в свете истории с уходом одного из вице-президентов Microsoft - китайца Кайфу Ли - в Google второй человек в Microsoft Стив Болмер пообещал эту компанию "убить", а самому Гейтсу приписывают нечто и вовсе нецензурное (сами они снова все отрицают). Перед нынешним юбилеем Гейтс раздал несколько интервью, в которых поделился планами о скором вытеснении Google с рынка интернет-поиска, Apple - с рынка музыкальных плейеров, а Sony и Nintendo - с рынка телеприставок.
С женой Мелиндой
Семья и школа
Гейтс известен как крепкий семьянин - в 1994 году он женился на Мелинде Френч, которая стала Мелиндой Гейтс, в 1996 году у них родилась дочь Дженифер, в 1999-м - сын Рори, в 2002-м - дочь Фиби. Сейчас они живут в роскошном доме вблизи Сиэтла (штаб-квартира Microsoft расположена также в пригороде Сиэтла Редмонде), земельно-имущественные налоги с которого составляют около миллиона долларов в год.
Дом напичкан различного рода электроникой - главный программный архитектор все время думает о том, как высокие технологии его корпорации изменят мир, превратив его в площадку для эксплуатации коммерческих разработок. Посетителям дома выдают специальное устройство, с помощью которого можно управлять встречающейся в доме техникой вплоть до настройки желаемой температуры в комнате, где посетитель находится.
Вместе с тем Гейтс ценит культурное наследие - в доме имеется большая увенчанная куполом библиотека, он приобрел некоторое количество различных культурных ценностей, среди которых - собрание работ Леонардо да Винчи "Codex Leicester". С 2003 года оно выставлено в Музее искуств Сиэтла.
Уильям Генри Гейтс III носит титул KBE - "рыцарь британской империи", это звание пожаловала ему в марте британская королева за вклад в развитие британской экономики и благотворительную деятельность. Если бы Гейтс был гражданином Великобритании, он бы имел право называться сэром.
Благотворительная деятельность Гейтса весьма известна и обширна. Вместе с женой он создал благотворительный фонд Bill & Melinda Gates Foundation, капитал которого сейчас составляет около 27 миллиардов долларов - главным образом это личные пожертвования Гейтса. На деньги фонда ведутся разработки вакцины против СПИДа, создаются программы помощи, в том числе медицинской, развивающимся странам и их голодающему населению, много ресурсов тратится на образовательные и научные инициативы. Потратившие много денег Гейтса ученые-энтомологи в 1997 году назвали в его честь насекомое Eristalis gatesi - вновь открытую разновидность цветочной мухи, обитающей в горных лесах Коста-Рики.
Накануне юбилея Гейтс пожертвовал 15 миллионов калифорнийскому Музею истории компьютеров, который собирает исторические вычислительные артефакты, наподобие того же Altair 8800, с которого началась карьера Гейтса-предпринимателя.
Костариканская цветочная муха Eristalis gatesi Критики Гейтса, вместе с тем, указывают, что в процентном соотношении Гейтс тратит на филантропию куда меньше, чем это принято в среде богатых людей. К тому же часть его пожертвований направляется на покупку компьютеров в школы, и выделяемые деньги включают расходы на покупку Windows и Office, то есть отправляются обратно в Microsoft.
Свободный проект Wikipedia в статье про Гейтса указывает, что образ нынешнего юбиляра является объектом поп-культуры, пародируемым в телешоу, фильмах, видеоиграх и литературе. Через образ Гейтса рисуют обычно глав маниакальных суперкорпораций, однако иногда случается, что "гейтсоподобный" юноша в очках символизирует собой хакера-гения. Иногда героем художественных произведений становится и лично Гейтс (недавно о нем писал в своей новой книге российский шоумен Владимир Соловьев, темой книги стали как раз тщеславие и богатство).
К главе Microsoft относятся по-разному, но в основном скорее негативно - особенно люто ненавидят его и его компанию представители уже упомянутого сообщества приверженцев "свободного ПО". В 1998 году бельгийский авангардист Ноэль Годин во время визита Гейтса в Брюссель ухитрился расплющить о лицо главы Microsoft кремовый торт в знак презрения к его завышенной самооценке. Вместе с этим Гейтса, конечно, очень многие уважают, ценят, а кое-кто ему и поклоняется. Историческая личность все-таки.
Наука о вычислительных машинах тогда еще только выбиралась из стен военных НИИ, и пытливые умы Америки думали над вариантами применения этих технологий в повседневной гражданской жизни. Проект Гейтса по факту был переработкой чужой идеи - язык BASIC уже существовал - и адаптацией её на новой платформе, опять же, не Гейтсом придуманной. Но Гейтс остался настолько доволен проделанной работой, что сразу понял: это стоит денег. Результатом работы Гейтса и Аллена стала продажа их разработки производителю Altair - фирме MITS (тоже начинавшейся двумя технологическими энтузиастами).
Микрокомпьютер Altair 8800В феврале 1976 года Гейтс пишет историческое "Открытое письмо к любителям" ("Open Letter to Hobbyists"), в котором выражает недоумение по поводу того, почему они убивают столько сил и времени на возню со своими железками и не просят за это денег. Многие любители, эксперименты которых проходили, в лучшем случае, в атмосфере бюджетного финансирования, плохо поняли Гейтса - для них важнее был непосредственный дух экспериментаторства и свободный обмен идеями. Меркантильно-спекулятивные флюиды с этой концепцией, по тогдашним представлениям, вязались плохо - это противоречие живёт и по сей день в виде антагонизма сторонников "свободного" и коммерческого ПО. В процессе его становления проблему осложнило также распространение технологий свободного копирования - изначально, как легко себе представить, никто не понимал, каким образом может являться общественно опасным деянием изготовление дубликата бумажной перфоленты путем прокалывания аналогичных дырочек в другой, непроколотой перфоленте.
Операционная система - не роскошь
Вдохновленный первым коммерческим успехом, Гейтс бросает Гарвард и начинает совершенствовать свой проект Micro-Soft, впоследствии переименованный в Microsoft Corporation. В 1981 году он получает подряд от IBM на создание операционной системы для разрабатываемого этой фирмой вычислительного устройства "Персональный Компьютер" (Personal Computer, PC), которое можно было бы массово использовать в бизнесе и в быту. За основу он берет продукт QDOS ("Quick and Dirty Operating System", "быстрая и грязная операционная система"), созданный на базе общей для многих вычислительных устройств (общей она стала в процессе свободного циркулирования идей) операционной системы CP/M. QDOS создал программист из Сиэтла Тим Патерсон, Гейтс выкупил у него права на нее за 56 тысяч долларов. На ее базе Microsoft создала PC-DOS, "дисковую операционную систему для персональных компьютеров".
Устройства IBM PC стали чрезвычайно успешными, их можно было применять для решения многих повседневных задач, что повлекло за собой создание другими производителями многочисленных клонов, для которых тоже была нужна операционная система (ОС). Фирма Гейтса быстро разработала универсальный вариант PC-DOS, назвав его MS-DOS (дисковая операционная система от MicroSoft) и начав поштучно продавать все увеличивавшейся армии владельцев ПК. Постепенно владельцы ПК стали воспринимать платную MS-DOS как неотъемлемую часть своего компьютера, что и привело к небывалому коммерческому успеху Microsoft и лично Гейтса.
Коллектив Microsoft в 1978 году, фото с сайта компании MS-DOS, как и ее параллельно развивавшиеся альтернативы, основывались на диалоге человека с компьютером посредством текстового интерфейса и командной строки. Для того чтобы "понять" систему, нужно было осваивать ее идеологию, учить команды и вообще много думать. Параметры человеческого общества второй половины XX века при таком раскладе не позволяли сделать вычислительную технику по-настоящему массовой: массовый поребитель скорее будет развлекаться, чем напрягать интеллект.
Гейтс это понимал и двигался в направлении "понятной" операционной системы, лишенной идеологии командной строки. Для этого нужен был некий логически обоснованный интерфейс с возможностью выбора функций из предложенных вариантов, а не просто черный экран с приглашением ввести команду (prompt). Разработчики Microsoft позаимствовали ряд обращающихся в компьютерной среде идей и создали на базе MS-DOS графическую оболочку с прямоугольными окнами (windows), которая также позволяла выполнять не одну, а несколько программ одновременно (то есть была многозадачной).
Гейтс угадал: более легкая в освоении операционная система позволила существенно увеличить численность пользователей ПК, и третья версия операционной системы Microsoft Windows в 1990 году разошлась тиражом примерно в 10 миллионов экземпляров, принеся компании и лично Гейтсу невиданную прибыль.
Загасить и задушить
Начав с операционной системы, Microsoft также стала работать над другими продуктами, главным из которых стал пакет приложений, существенно облегчающий любую конторскую работу. В первую очередь это программа для создания, редактирования и форматирования текстов, а также система работы с электронными таблицами, через которую можно проводить различные простые математические вычисления. В современном мире без программ Word и Excel, входящих в пакет Microsoft Office, немыслима работа большинства офисов мира, а если бы все, кто этими программами пользуются, еще и заплатили бы за них (официальная цена Microsoft Office - 300 долларов США), в распоряжении Microsoft оказалась бы, пожалуй, добрая половина денег всего мира (вторая могла бы быть, скажем, в руках Coca-Cola и McDonald's, но, к счастью, это не так).
Нынешний юбиляр, конечно же, не очень доволен тем, что продукцию его компании бесплатно копируют, не отдавая ему ни копейки. В принципе, его с определенной точки зрения можно понять. С определенной точки зрения можно понять и лютую ненависть, которую он и его подчиненные испытывают в отношении своих конкурентов, пытающихся работать в той же сфере, что и Microsoft. Но - лишь с определенной, потому что по сути идеологией Microsoft является монополизм, направленный на захват "абсолютной власти", а такие вещи в современном демократическом гражданском обществе не приветствуются, потому что все равны в правах, а свободная конкуренция - двигатель бизнеса и прогресса.
К сожалению, на фоне успеха своего предприятия топ-менеджмент Microsoft плохо понимает эти простые истины и все время стремится захватить кусок побольше, что проявляется в агрессивной маркетинговой политике. В середине 1990-х годов Microsoft начала войну с производителем интернет-браузера Netscape, потому что решила, что весь мир должен пользоваться исключительно ее собственным браузером Internet Explorer, в честь чего последний был включен в очередную версию Windows.
Билл Гейтс у здания суда, фото с сайта газеты Washington Post
Здесь кончилось терпение антимонопольных органов американской власти, которые в 1998 году вчинили Microsoft серьезный иск, обвинив корпорацию в нечестном обращении с конкурентам и потребителями. Гейтса, который покинул пост гендиректора Microsoft и стал главой совета директоров и "главным программным архитектором" (название должности он придумал сам), тогда вызвали на допрос к судье Томасу Пенфилду Джексону, который в общей сложности расспрашивал его около 17 часов. Присутствовавшие на допросе люди характеризуют поведение Гейтса как уклончивое и недоброжелательное, он все время хитрил и занудствовал, придираясь к несущественным мелочам (в частности, требуя уточнения таких терминов, как "соревноваться", "спрашивать" и "мы") и отпираясь от разговоров по существу важных тем. В ответ на наиболее щекотливые вопросы Гейтс так часто говорил "я не помню", что ухмыляться начал даже сам судья. Хотя прокурорские работники отмечают - всё, что Гейтс "не помнил" (главным образом, угрозы в адрес конкурентов и нечестные бизнес-ходы), с легкостью подтверждается множеством электронных писем, которые Гейтс отсылал или получал.
Высшее руководство Microsoft в свое время обещало "загасить" и "задушить" Netscape, однако перед судом отказалось это повторить. Начатый в 1998 году процесс закончился лишь к 2002-му, корпорацию заставили платить штрафы и неустойки и изменить подходы к бизнесу. Корпорация пообещала, но в своей идеологии мало что изменила - она по-прежнему желает гасить и душить (впоследствии история повторилась в Европе, сейчас начинается антимонопольное расследование в Южной Корее). В минувшем августе в свете истории с уходом одного из вице-президентов Microsoft - китайца Кайфу Ли - в Google второй человек в Microsoft Стив Болмер пообещал эту компанию "убить", а самому Гейтсу приписывают нечто и вовсе нецензурное (сами они снова все отрицают). Перед нынешним юбилеем Гейтс раздал несколько интервью, в которых поделился планами о скором вытеснении Google с рынка интернет-поиска, Apple - с рынка музыкальных плейеров, а Sony и Nintendo - с рынка телеприставок.
С женой Мелиндой
Семья и школа
Гейтс известен как крепкий семьянин - в 1994 году он женился на Мелинде Френч, которая стала Мелиндой Гейтс, в 1996 году у них родилась дочь Дженифер, в 1999-м - сын Рори, в 2002-м - дочь Фиби. Сейчас они живут в роскошном доме вблизи Сиэтла (штаб-квартира Microsoft расположена также в пригороде Сиэтла Редмонде), земельно-имущественные налоги с которого составляют около миллиона долларов в год.
Дом напичкан различного рода электроникой - главный программный архитектор все время думает о том, как высокие технологии его корпорации изменят мир, превратив его в площадку для эксплуатации коммерческих разработок. Посетителям дома выдают специальное устройство, с помощью которого можно управлять встречающейся в доме техникой вплоть до настройки желаемой температуры в комнате, где посетитель находится.
Вместе с тем Гейтс ценит культурное наследие - в доме имеется большая увенчанная куполом библиотека, он приобрел некоторое количество различных культурных ценностей, среди которых - собрание работ Леонардо да Винчи "Codex Leicester". С 2003 года оно выставлено в Музее искуств Сиэтла.
Уильям Генри Гейтс III носит титул KBE - "рыцарь британской империи", это звание пожаловала ему в марте британская королева за вклад в развитие британской экономики и благотворительную деятельность. Если бы Гейтс был гражданином Великобритании, он бы имел право называться сэром.
Благотворительная деятельность Гейтса весьма известна и обширна. Вместе с женой он создал благотворительный фонд Bill & Melinda Gates Foundation, капитал которого сейчас составляет около 27 миллиардов долларов - главным образом это личные пожертвования Гейтса. На деньги фонда ведутся разработки вакцины против СПИДа, создаются программы помощи, в том числе медицинской, развивающимся странам и их голодающему населению, много ресурсов тратится на образовательные и научные инициативы. Потратившие много денег Гейтса ученые-энтомологи в 1997 году назвали в его честь насекомое Eristalis gatesi - вновь открытую разновидность цветочной мухи, обитающей в горных лесах Коста-Рики.
Накануне юбилея Гейтс пожертвовал 15 миллионов калифорнийскому Музею истории компьютеров, который собирает исторические вычислительные артефакты, наподобие того же Altair 8800, с которого началась карьера Гейтса-предпринимателя.
Костариканская цветочная муха Eristalis gatesi Критики Гейтса, вместе с тем, указывают, что в процентном соотношении Гейтс тратит на филантропию куда меньше, чем это принято в среде богатых людей. К тому же часть его пожертвований направляется на покупку компьютеров в школы, и выделяемые деньги включают расходы на покупку Windows и Office, то есть отправляются обратно в Microsoft.
Свободный проект Wikipedia в статье про Гейтса указывает, что образ нынешнего юбиляра является объектом поп-культуры, пародируемым в телешоу, фильмах, видеоиграх и литературе. Через образ Гейтса рисуют обычно глав маниакальных суперкорпораций, однако иногда случается, что "гейтсоподобный" юноша в очках символизирует собой хакера-гения. Иногда героем художественных произведений становится и лично Гейтс (недавно о нем писал в своей новой книге российский шоумен Владимир Соловьев, темой книги стали как раз тщеславие и богатство).
К главе Microsoft относятся по-разному, но в основном скорее негативно - особенно люто ненавидят его и его компанию представители уже упомянутого сообщества приверженцев "свободного ПО". В 1998 году бельгийский авангардист Ноэль Годин во время визита Гейтса в Брюссель ухитрился расплющить о лицо главы Microsoft кремовый торт в знак презрения к его завышенной самооценке. Вместе с этим Гейтса, конечно, очень многие уважают, ценят, а кое-кто ему и поклоняется. Историческая личность все-таки.
как заработать миллиард
Все началось с очередного маленького чуда, из разряда тех, которые довольно часто случаются в области информационных технологий. Студент Геттингенского университета Линус Торвальдс просто пытался разобраться в сложных переплетениях Unix, разросшегося за двадцать лет в почти непроходимый лес версий, направлений и вариаций, и в конце концов решил, что легче подытожить все созданное до него.Десятилетняя история Linux, в общем, не изобиловала потрясениями и вряд ли бы вышла за рамки академических примеров, если бы не стечение обстоятельств. Громоздкие и дорогие Unix-системы, обслуживаемые целым штатом специалистов, устарели морально. Архитектура х86, которой всегда отводилось место в малозначимых для большого бизнеса десктопах домашних пользователей, вдруг стала лучшей на рынке по соотношению цена/производительность. Появились возможности для построения недорогих высокопроизводительных систем. Открылись новые, доселе вялые рынки, где готовы платить за компьютинг, однако не так много, как это принято в западном мире.И самое главное, клиент-серверная архитектура -- технология, сравнимая по значимости с Интернетом, уже просится на покой, вытесняемая новой концепцией. Необходимые для предприятий сведения теперь будут собираться динамически, из информации, поставляемой с помощью многочисленных Web-сервисов.Все это не является достижениями Linux. Но ей выпала роль недорогого надежного движка, с помощью которого будут функционировать все части глобальных корпоративных сетей. Именно поэтому сегодня ведущие разработчики мира тратят миллиарды (а это свидетельствуют о сложности задачи) на построение целого мира вокруг Linux.Два года подряд Linux объявляется аналитиками наиболее горячей технологией в компьютерном мире. Однако ее практические успехи пока не слишком впечатляют. Что ж, возможно, на третий раз большие ожидания отрасли оправдаются...
вторник, 19 июня 2007 г.
понедельник, 18 июня 2007 г.
воскресенье, 17 июня 2007 г.
Как сменить автомобиль за один день
Как сменить автомобиль за один день5 июня 2007 года
Каждый водитель рано или поздно решает сменить свой автомобиль на другой, более новый, пусть даже и с пробегом. В такой ситуации важно выбрать правильный и наиболее удобный вариант сделки: купить машину в салоне за наличные деньги, взять кредит на покупку "железного коня", пойти на авторынок или воспользоваться услугой trade-in.
Последний вариант становится все более популярным. Многие автовладельцы прибегают к услуге trade-in повторно. Однако, по данным опроса, проведенного редакцией "АвтоYтро", 34% опрошенных водителей даже не представляют себе, что такое trade-in.
Данная система была придумана на Западе с целью увеличения продаж новых автомобилей. Сама услуга заключается в следующем: фирма меняет машину с пробегом на новую, но с доплатой разницы в цене. Trade-in вполне можно сочетать с кредитом. В качестве первоначального взноса будет засчитано сданное авто, а недостающую сумму оформят в кредит. На таких условиях даже деньги сразу не нужны.
Также по системе trade-in можно приобрести подержанный автомобиль на тех же условиях, что и новую машину. Для оформления сделки необходимо приехать в автосалон вместе с документами, удостоверяющими личность, и бумагами на машину. За руль новенького авто можно сесть уже после заключения договора. Снимать с учета в ГИБДД и реализовывать старую машину вам не нужно - этим займется фирма.
Одним из этапов trade-in является диагностика, которую компания проводит за свой счет. Будущему владельцу автомобиля гарантируют техническую исправность транспортного средства. Если еще действует заводская гарантия - обязательно приложат сервисную книжку.
Главное отличие trade-in от привычной покупки на рынке – это юридическая безопасность. Все автомобили проходят не только предпродажную подготовку, но и тщательную проверку в ГИБДД.
Несмотря на эти преимущества, у trade-in есть и недостатки. Во-первых, выкупная стоимость, как правило, на 10-15% ниже рыночной цены подержанного автомобиля. Во-вторых, салон примет на обмен не любую машину. Например, владельцу редкой или непопулярной модели могут отказать. Компании охотно принимают отечественные авто не старше трех лет и иномарки возрастом пять-шесть лет. Естественно, чем старше машина, тем меньшую сумму за нее предложат.
Оценивая стоимость своей машины, владельцу необходимо знать следующее. Эксперты утверждают, что авто гольф-класса или среднего ценового диапазона дешевеет в первый год эксплуатации на 10-15%, а затем теряет еще по 7-8% за каждый год. Дорогие автомобили за первый год эксплуатации падают в цене на четверть от первоначальной стоимости.
По оценкам участников рынка, сегодня в Москве по trade-in продается каждая четвертая или пятая новая иномарка, а еще два года назад продажи по этой схеме почти не практиковались. Сейчас по системе trade-in в России продается не более 20% машин, но с развитием рынка подержанных авто и кредитования эта доля вырастет как минимум до 50%.
Каждый водитель рано или поздно решает сменить свой автомобиль на другой, более новый, пусть даже и с пробегом. В такой ситуации важно выбрать правильный и наиболее удобный вариант сделки: купить машину в салоне за наличные деньги, взять кредит на покупку "железного коня", пойти на авторынок или воспользоваться услугой trade-in.
Последний вариант становится все более популярным. Многие автовладельцы прибегают к услуге trade-in повторно. Однако, по данным опроса, проведенного редакцией "АвтоYтро", 34% опрошенных водителей даже не представляют себе, что такое trade-in.
Данная система была придумана на Западе с целью увеличения продаж новых автомобилей. Сама услуга заключается в следующем: фирма меняет машину с пробегом на новую, но с доплатой разницы в цене. Trade-in вполне можно сочетать с кредитом. В качестве первоначального взноса будет засчитано сданное авто, а недостающую сумму оформят в кредит. На таких условиях даже деньги сразу не нужны.
Также по системе trade-in можно приобрести подержанный автомобиль на тех же условиях, что и новую машину. Для оформления сделки необходимо приехать в автосалон вместе с документами, удостоверяющими личность, и бумагами на машину. За руль новенького авто можно сесть уже после заключения договора. Снимать с учета в ГИБДД и реализовывать старую машину вам не нужно - этим займется фирма.
Одним из этапов trade-in является диагностика, которую компания проводит за свой счет. Будущему владельцу автомобиля гарантируют техническую исправность транспортного средства. Если еще действует заводская гарантия - обязательно приложат сервисную книжку.
Главное отличие trade-in от привычной покупки на рынке – это юридическая безопасность. Все автомобили проходят не только предпродажную подготовку, но и тщательную проверку в ГИБДД.
Несмотря на эти преимущества, у trade-in есть и недостатки. Во-первых, выкупная стоимость, как правило, на 10-15% ниже рыночной цены подержанного автомобиля. Во-вторых, салон примет на обмен не любую машину. Например, владельцу редкой или непопулярной модели могут отказать. Компании охотно принимают отечественные авто не старше трех лет и иномарки возрастом пять-шесть лет. Естественно, чем старше машина, тем меньшую сумму за нее предложат.
Оценивая стоимость своей машины, владельцу необходимо знать следующее. Эксперты утверждают, что авто гольф-класса или среднего ценового диапазона дешевеет в первый год эксплуатации на 10-15%, а затем теряет еще по 7-8% за каждый год. Дорогие автомобили за первый год эксплуатации падают в цене на четверть от первоначальной стоимости.
По оценкам участников рынка, сегодня в Москве по trade-in продается каждая четвертая или пятая новая иномарка, а еще два года назад продажи по этой схеме почти не практиковались. Сейчас по системе trade-in в России продается не более 20% машин, но с развитием рынка подержанных авто и кредитования эта доля вырастет как минимум до 50%.
Все этапы ипотечной сделки
Все этапы ипотечной сделки
Какие этапы необходимо пройти клиенту, покупающему квартиру по ипотеке? Сегодня «Собственник» рассказывает подробно, как действовать на каждом из этапов, чтобы сделка прошла максимально гладко.
Мы рассмотрим только сделки с городским жильем, покупаемым на вторичном рынке, поскольку такие сделки наиболее распространены. В дальнейших статьях будут рассмотрены этапы ипотечных сделок на первичном рынке, а также этапы сделок с коттеджами и земельным участками.
Ипотечная сделка – покупка недвижимости с привлечением заемных средств, при которой объект недвижимости оформляется в собственность покупателя, но является залогом до момента полного возвращения кредита банку.
1. Изучение рынка и подбор подходящей программы
Тут возможны различные способы: можно собирать информацию самостоятельно, благо, практически все банковские программы по ипотеке представлены в Интернете, и информация о них регулярно появляется в прессе. Можно обратиться в риелторское агентство, где есть ипотечный отдел, и получить необходимую консультацию (как правило, она бесплатная, если вы заключаете с агентством договор на оказание риелторских услуг). А можно обратиться к ипотечному брокеру, тогда за определенную сумму (как правило, 1% от полученного кредита) вам подберут ипотечную программу, помогут оформить все документы и получить кредит.
Впрочем, в таком случае риелтора рекомендует либо банк, либо ипотечный брокер. Недостатки каждого способа очевидны: в случае самостоятельного изучения рынка тратится много времени, а информация не всегда достоверна, поскольку большую часть сведений банки предоставляют конфиденциально аккредитованным агентствам и брокерам; риелторы, как правило, берут повышенный коэффициент за совершение ипотечной сделки и могут предложить не очень широкий выбор программ, а институт независимых ипотечных брокеров у нас не очень хорошо развит, часто встречаются просто компании при определенных банках, получающие процент за проданные кредиты.
2. Подготовка документов для получения кредита
Весьма ответственная и в то же время творческая процедура. Как показывает опыт, самостоятельно подготовить правильно документы для определенного банка довольно трудно – у всех банков есть свои правила. Агентства и брокеры, имеющие опыт работы с различными банками и часто знающие все нюансы и подводные течения, лучше знают, какую цифру написать, отвечая на длинную анкету заемщика. Но можно попробовать сделать это и самостоятельно, благо в Сети есть подробные инструкции на эту тему, в том числе и с формальными критериями банков.
3. Подача документов в банк и прохождение андеррайтинга
Андеррайтинг – проверка платежеспособности клиента и определение максимально возможного кредита для него. Все чаще агентства заполняют заявление на выдачу кредита и кредитную анкету без присутствия своего клиента. Но в любом случае прохождение кредитного комитета – ответственная процедура, которая становится все формальнее.
Также приятная новость для заемщика-2006: практически все банки перестали взимать плату за рассмотрение кредитной заявки. Однако, скорее всего, потенциальному заемщику придется идти в банк лично (хотя есть ряд банков, которые могут принять решение о кредите заочно) и отвечать на различные вопросы. Стоит наизусть выучить ответы своей анкеты и соблюсти максимально строгий стиль в одежде. Оперативность банков в принятии решения о кредите тоже различна – от рекламируемых 24 часов до вполне реальных трех-четырех недель. При наличии полного пакета эти документы попадают в архивы банка, даже если кредит не был выдан, и могут быть использованы как элемент кредитной истории.
4. Подбор квартиры и сбор документов
Сбор документов, необходимых для сделки, и оценка объекта сертифицированным оценщиком происходят после того, как банк дал свое согласие на выдачу кредита. На растущем рынке это самый сложный этап, который практически невозможно совершить без профессионала. Дело в том, что банки выдвигают ряд требований к покупаемой квартире: в частности, они не кредитуют панельные пятиэтажки, дома под снос, а также требуют, чтобы квартира была свободной. Большинство квартир, появляющихся в газетах объявлений, которые подходят для ипотеки, оказываются проданными.
Дело в том, что эти объявления еще раньше появляются в профессиональных базах, и если квартира предлагается по приемлемой цене, то уже в тот же день кто-то вносит за нее залог. После этого на помещение необходимо собрать все документы и оценить его как предмет залога с помощью уполномоченного банком оценщика. Если вы ищете квартиру через риелторское агентство, то вам придется внести залог и далее максимально быстро добираться до квартир, которые вам предлагает риелтор. Последний сначала убеждается, что все условия (клиента и банка) выполнены. В случае одобрения клиентом квартиры риелтор вносит аванс за квартиру (часто из денег залога) и собирает на нее документы, которые отправляются на согласование к юристам банка, агентства недвижимости и страховой компании. Как правило, стоимость оценки в размере $150 оплачивает заемщик. Длительность процедуры одобрения и оценки (от недели до месяца) на растущем рынке приводит к тому, что цена квартиры успевает вырасти на $10-15 тыс., и сделка оказывается под угрозой.
5. Подготовка и проведение сделки купли-продажи
Необходимые документы для сделки – кредитный договор и закладная, договор купли-продажи, договор комплексного страхования (заемщика и приобретаемого жилья) – готовятся при взаимодействии всех заинтересованных сторон. К сожалению, клиенты банков практически ничего не могут поправить в кредитном договоре, а там встречаются очень кабальные для них условия, в том числе и по обслуживанию кредита, которые удорожают его. Самый напряженный этап сделки, который часто оказывается под угрозой, потому что продавец может выдвинуть какие-то дополнительные условия или какие-то документы окажутся оформленными неправильно. Ипотечные сделки удостоверяются нотариусом в обязательном порядке. Важный момент – проведение расчетов между сторонами: как правило, заемщик, подписав кредитный договор, получает средства на свой счет, снимает деньги со счета и в присутствии продавца закладывает их в банковскую ячейку. Продавец получает ключи от ячейки и подписывает договор, что получить доступ к ней он может только с зарегистрированным Регистрационной палатой («Мосжилрегистрация» в столице) договором купли-продажи. Намного реже проводятся сделки по безналичному расчету. Также неизменным атрибутом ипотечной сделки является страхование: жизни и здоровья заемщика, недвижимости от повреждения, титула (страхование от потери права собственности).
6. Передача документов на регистрацию
Как правило, при ипотечных сделках используется ускоренная регистрация за 2 недели, которая в Москве стоит чуть больше 12 тыс. руб. Обычная регистрация длится месяц и обходится дешевле. Покупатель квартиры вынужден оплачивать этот расход, поскольку зачастую это является требованием продавца.
7. Получение зарегистрированных документов и окончательный расчет
Ключи от квартиры, как правило, передаются после подписания акта приема-передачи квартиры, который подписывается после того, как покупатель забирает деньги из ячейки. Все, сделка закончена, можно въезжать в квартиру.
www.sob.ru
Какие этапы необходимо пройти клиенту, покупающему квартиру по ипотеке? Сегодня «Собственник» рассказывает подробно, как действовать на каждом из этапов, чтобы сделка прошла максимально гладко.
Мы рассмотрим только сделки с городским жильем, покупаемым на вторичном рынке, поскольку такие сделки наиболее распространены. В дальнейших статьях будут рассмотрены этапы ипотечных сделок на первичном рынке, а также этапы сделок с коттеджами и земельным участками.
Ипотечная сделка – покупка недвижимости с привлечением заемных средств, при которой объект недвижимости оформляется в собственность покупателя, но является залогом до момента полного возвращения кредита банку.
1. Изучение рынка и подбор подходящей программы
Тут возможны различные способы: можно собирать информацию самостоятельно, благо, практически все банковские программы по ипотеке представлены в Интернете, и информация о них регулярно появляется в прессе. Можно обратиться в риелторское агентство, где есть ипотечный отдел, и получить необходимую консультацию (как правило, она бесплатная, если вы заключаете с агентством договор на оказание риелторских услуг). А можно обратиться к ипотечному брокеру, тогда за определенную сумму (как правило, 1% от полученного кредита) вам подберут ипотечную программу, помогут оформить все документы и получить кредит.
Впрочем, в таком случае риелтора рекомендует либо банк, либо ипотечный брокер. Недостатки каждого способа очевидны: в случае самостоятельного изучения рынка тратится много времени, а информация не всегда достоверна, поскольку большую часть сведений банки предоставляют конфиденциально аккредитованным агентствам и брокерам; риелторы, как правило, берут повышенный коэффициент за совершение ипотечной сделки и могут предложить не очень широкий выбор программ, а институт независимых ипотечных брокеров у нас не очень хорошо развит, часто встречаются просто компании при определенных банках, получающие процент за проданные кредиты.
2. Подготовка документов для получения кредита
Весьма ответственная и в то же время творческая процедура. Как показывает опыт, самостоятельно подготовить правильно документы для определенного банка довольно трудно – у всех банков есть свои правила. Агентства и брокеры, имеющие опыт работы с различными банками и часто знающие все нюансы и подводные течения, лучше знают, какую цифру написать, отвечая на длинную анкету заемщика. Но можно попробовать сделать это и самостоятельно, благо в Сети есть подробные инструкции на эту тему, в том числе и с формальными критериями банков.
3. Подача документов в банк и прохождение андеррайтинга
Андеррайтинг – проверка платежеспособности клиента и определение максимально возможного кредита для него. Все чаще агентства заполняют заявление на выдачу кредита и кредитную анкету без присутствия своего клиента. Но в любом случае прохождение кредитного комитета – ответственная процедура, которая становится все формальнее.
Также приятная новость для заемщика-2006: практически все банки перестали взимать плату за рассмотрение кредитной заявки. Однако, скорее всего, потенциальному заемщику придется идти в банк лично (хотя есть ряд банков, которые могут принять решение о кредите заочно) и отвечать на различные вопросы. Стоит наизусть выучить ответы своей анкеты и соблюсти максимально строгий стиль в одежде. Оперативность банков в принятии решения о кредите тоже различна – от рекламируемых 24 часов до вполне реальных трех-четырех недель. При наличии полного пакета эти документы попадают в архивы банка, даже если кредит не был выдан, и могут быть использованы как элемент кредитной истории.
4. Подбор квартиры и сбор документов
Сбор документов, необходимых для сделки, и оценка объекта сертифицированным оценщиком происходят после того, как банк дал свое согласие на выдачу кредита. На растущем рынке это самый сложный этап, который практически невозможно совершить без профессионала. Дело в том, что банки выдвигают ряд требований к покупаемой квартире: в частности, они не кредитуют панельные пятиэтажки, дома под снос, а также требуют, чтобы квартира была свободной. Большинство квартир, появляющихся в газетах объявлений, которые подходят для ипотеки, оказываются проданными.
Дело в том, что эти объявления еще раньше появляются в профессиональных базах, и если квартира предлагается по приемлемой цене, то уже в тот же день кто-то вносит за нее залог. После этого на помещение необходимо собрать все документы и оценить его как предмет залога с помощью уполномоченного банком оценщика. Если вы ищете квартиру через риелторское агентство, то вам придется внести залог и далее максимально быстро добираться до квартир, которые вам предлагает риелтор. Последний сначала убеждается, что все условия (клиента и банка) выполнены. В случае одобрения клиентом квартиры риелтор вносит аванс за квартиру (часто из денег залога) и собирает на нее документы, которые отправляются на согласование к юристам банка, агентства недвижимости и страховой компании. Как правило, стоимость оценки в размере $150 оплачивает заемщик. Длительность процедуры одобрения и оценки (от недели до месяца) на растущем рынке приводит к тому, что цена квартиры успевает вырасти на $10-15 тыс., и сделка оказывается под угрозой.
5. Подготовка и проведение сделки купли-продажи
Необходимые документы для сделки – кредитный договор и закладная, договор купли-продажи, договор комплексного страхования (заемщика и приобретаемого жилья) – готовятся при взаимодействии всех заинтересованных сторон. К сожалению, клиенты банков практически ничего не могут поправить в кредитном договоре, а там встречаются очень кабальные для них условия, в том числе и по обслуживанию кредита, которые удорожают его. Самый напряженный этап сделки, который часто оказывается под угрозой, потому что продавец может выдвинуть какие-то дополнительные условия или какие-то документы окажутся оформленными неправильно. Ипотечные сделки удостоверяются нотариусом в обязательном порядке. Важный момент – проведение расчетов между сторонами: как правило, заемщик, подписав кредитный договор, получает средства на свой счет, снимает деньги со счета и в присутствии продавца закладывает их в банковскую ячейку. Продавец получает ключи от ячейки и подписывает договор, что получить доступ к ней он может только с зарегистрированным Регистрационной палатой («Мосжилрегистрация» в столице) договором купли-продажи. Намного реже проводятся сделки по безналичному расчету. Также неизменным атрибутом ипотечной сделки является страхование: жизни и здоровья заемщика, недвижимости от повреждения, титула (страхование от потери права собственности).
6. Передача документов на регистрацию
Как правило, при ипотечных сделках используется ускоренная регистрация за 2 недели, которая в Москве стоит чуть больше 12 тыс. руб. Обычная регистрация длится месяц и обходится дешевле. Покупатель квартиры вынужден оплачивать этот расход, поскольку зачастую это является требованием продавца.
7. Получение зарегистрированных документов и окончательный расчет
Ключи от квартиры, как правило, передаются после подписания акта приема-передачи квартиры, который подписывается после того, как покупатель забирает деньги из ячейки. Все, сделка закончена, можно въезжать в квартиру.
www.sob.ru
Преимущества и проблемы лизинга
Лизинг – один из способов привлечения средств на предприятие, альтернативный традиционному кредиту. Наиболее распространенная схема выглядит так: организация находит поставщика необходимого ей оборудования и обращается в лизинговую компанию. Последняя приобретает указанное оборудование в свою собственность и передает в финансовую аренду клиенту, который оплачивает лизинговой компании оговоренный процент от первоначальной стоимости (10-30%) и ежемесячно перечисляет лизинговые платежи.
Преимущества по сравнению с кредитом
Неоспоримым преимуществом лизинга являются налоговые послабления, которые получает компания – лизингополучатель: лизинговые платежи полостью относятся в счет уменьшения налогооблагаемой прибыли, а НДС по ним снижает подлежащий уплате налог. Однако положительными налоговыми последствиями преимущества лизинга не ограничены.
По словам Юлии Николаевой, генерального директора ЗАО «Промышленная лизинговая компания», лизинг в большей степени направлен на расширение деятельности работающего предприятия, на переоснащение или дооснащение его производства. В большинстве своем он представляется как инструмент, который может позволить развиваться молодым компаниям. К преимуществам лизинга относится то, что его можно получить на длительные сроки, и, в отличие от кредита, отсутствует необходимость в дополнительном залоге.
В связи с этим лизинг может быть интересен компаниям, которые переходят с сервисных операций на какие-то производственные направления с целью поиска дополнительной рентабельности. Такие фирмы имеют достаточно хорошие обороты, но не могут предоставить залоги и получить основные фонды за счет привлеченных средств.
Процесс рассмотрения заявки на лизинговое финансирование значительно упрощен: количество требуемых документов и сроки рассмотрения в большинстве случаев не сопоставимы с банковскими.
Источники финансирования лизинговых компаний
Финансирование лизинговых компаний осуществляется из разных источников:
- банковское кредитование;
- собственные средства и частные российские инвестиции;
- зарубежные инвестиции;
- размещение облигационных займов.
"Прибанковские" лизинговые компании не имеют возможности гибкого подхода к клиенту, а сроки рассмотрения заявок иногда даже превышают сроки банка, так как фактически заявка рассматривается дважды: в самой лизинговой компании и в кредитующем её банке", - комментирует Владимир Квашенко, Президент Ассоциации кредитных брокеров. Так что преимущества минимального набора документов и коротких сроков рассмотрения у таких компаний нет.
Лизинговые компании, имеющие собственные либо другие небанковские средства, как правило, более лояльны к клиенту, но не всегда обладают необходимым объемом средств и порой отказываются от крупных проектов.
Риски лизинговой компании
У лизинговых компаний существует две категории рисков - кредитная и имущественная. Кредитные риски связаны с самим кредитуемым бизнесом, его перспективами и платежеспособностью на весь период лизинга.
Имущественные риски обусловлены возможным падением ликвидности имущества, приобретаемого по лизингу. Такие риски регулируется авансовыми платежами, залогами, поручительствами.
Некоторые представители лизинговых компаний отдельно выделяют риски, связанные с использованием предмета залога. Как правило, данный вопрос контролируют специальные сотрудники, для которых наибольшую сложность представляет использование предмета лизинга на отдаленных территориях.
Соответственно, чем меньше риски, тем более выгодные условия лизинговая компания может предоставить клиенту. Чем риски больше, тем больше требуется дополнительных гарантий.
Проблемные вопросы лизинга
На сегодняшний день самым сложным для лизинговых компаний направлением является лизинг недвижимости. Причем на рынке имеется огромный спрос на данный вид услуг, и у лизинговых компаний есть желание их осуществлять. Единственной проблемой является непроработанная законодательная база, в которой не прописан порядок регистрации прав на недвижимое имущество для случаев лизинговых сделок.
Еще одной сложностью являются регулярные попытки налоговых органов оспорить обозначенный выше порядок налогового учета лизингополучателей. Но пока, в случае возникновения противоречий, арбитражные суды однозначно выступают в пользу налогоплательщиков.
Следует также отметить, что лизинг, так же как и банковский кредит, приемлем только для предприятий с определенной положительной финансовой историей. Для вновь созданных организаций данный вид финансирования пока закрыт.
Преимущества по сравнению с кредитом
Неоспоримым преимуществом лизинга являются налоговые послабления, которые получает компания – лизингополучатель: лизинговые платежи полостью относятся в счет уменьшения налогооблагаемой прибыли, а НДС по ним снижает подлежащий уплате налог. Однако положительными налоговыми последствиями преимущества лизинга не ограничены.
По словам Юлии Николаевой, генерального директора ЗАО «Промышленная лизинговая компания», лизинг в большей степени направлен на расширение деятельности работающего предприятия, на переоснащение или дооснащение его производства. В большинстве своем он представляется как инструмент, который может позволить развиваться молодым компаниям. К преимуществам лизинга относится то, что его можно получить на длительные сроки, и, в отличие от кредита, отсутствует необходимость в дополнительном залоге.
В связи с этим лизинг может быть интересен компаниям, которые переходят с сервисных операций на какие-то производственные направления с целью поиска дополнительной рентабельности. Такие фирмы имеют достаточно хорошие обороты, но не могут предоставить залоги и получить основные фонды за счет привлеченных средств.
Процесс рассмотрения заявки на лизинговое финансирование значительно упрощен: количество требуемых документов и сроки рассмотрения в большинстве случаев не сопоставимы с банковскими.
Источники финансирования лизинговых компаний
Финансирование лизинговых компаний осуществляется из разных источников:
- банковское кредитование;
- собственные средства и частные российские инвестиции;
- зарубежные инвестиции;
- размещение облигационных займов.
"Прибанковские" лизинговые компании не имеют возможности гибкого подхода к клиенту, а сроки рассмотрения заявок иногда даже превышают сроки банка, так как фактически заявка рассматривается дважды: в самой лизинговой компании и в кредитующем её банке", - комментирует Владимир Квашенко, Президент Ассоциации кредитных брокеров. Так что преимущества минимального набора документов и коротких сроков рассмотрения у таких компаний нет.
Лизинговые компании, имеющие собственные либо другие небанковские средства, как правило, более лояльны к клиенту, но не всегда обладают необходимым объемом средств и порой отказываются от крупных проектов.
Риски лизинговой компании
У лизинговых компаний существует две категории рисков - кредитная и имущественная. Кредитные риски связаны с самим кредитуемым бизнесом, его перспективами и платежеспособностью на весь период лизинга.
Имущественные риски обусловлены возможным падением ликвидности имущества, приобретаемого по лизингу. Такие риски регулируется авансовыми платежами, залогами, поручительствами.
Некоторые представители лизинговых компаний отдельно выделяют риски, связанные с использованием предмета залога. Как правило, данный вопрос контролируют специальные сотрудники, для которых наибольшую сложность представляет использование предмета лизинга на отдаленных территориях.
Соответственно, чем меньше риски, тем более выгодные условия лизинговая компания может предоставить клиенту. Чем риски больше, тем больше требуется дополнительных гарантий.
Проблемные вопросы лизинга
На сегодняшний день самым сложным для лизинговых компаний направлением является лизинг недвижимости. Причем на рынке имеется огромный спрос на данный вид услуг, и у лизинговых компаний есть желание их осуществлять. Единственной проблемой является непроработанная законодательная база, в которой не прописан порядок регистрации прав на недвижимое имущество для случаев лизинговых сделок.
Еще одной сложностью являются регулярные попытки налоговых органов оспорить обозначенный выше порядок налогового учета лизингополучателей. Но пока, в случае возникновения противоречий, арбитражные суды однозначно выступают в пользу налогоплательщиков.
Следует также отметить, что лизинг, так же как и банковский кредит, приемлем только для предприятий с определенной положительной финансовой историей. Для вновь созданных организаций данный вид финансирования пока закрыт.
ДжиИ Мани Банк
ДжиИ Мани Банк предложил клиентам возможность самим снижать стоимость кредитной карты15 июня 2007 года
ДжиИ Мани Банк предлагает льготные условия кредитования для ответственных клиентов – держателей кредитных карт, основываясь на поведенческой модели заемщика – Behaviour Based Pricing.
Как сообщает пресс-служба банка, с 1 июня у всех клиентов (новых и существующих), которые в течение всего года будут пользоваться кредитной картой ДжиИ Мани Банка и своевременно вносить платежи в счет погашения задолженности, с 1 июля 2008 года будут отменены ежегодная плата за ведение счета и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.
Комментирует Ричард Гаскин, Президент ЗАО "ДжиИ Мани Банк": "Теперь наши клиенты могут самостоятельно снижать стоимость кредитной карты. Чтобы получить более выгодное ценовое предложение не нужно прилагать дополнительных усилий, не нужно собирать справки и подтверждать свою кредитоспособность. Важно помнить, что процесс кредитования двухсторонний – как банки должны действовать честно и добросовестно, так и заемщики должны ответственно подходить к вопросу кредитования. Формируя хорошую кредитную историю, потребитель, тем самым, получает возможность снизить цену или получить другой кредит на льготных, более выгодных условиях".
В ближайшее время, в дополнение к этому предложению, ответственные заемщики банка, которые давно пользуются кредитными картами и своевременно вносят погашающие платежи, получат возможность перейти на новую кредитную карту с льготным периодом кредитования и еще более низкими процентными ставками.
Источник: AllCredits.spb.ru
ДжиИ Мани Банк предлагает льготные условия кредитования для ответственных клиентов – держателей кредитных карт, основываясь на поведенческой модели заемщика – Behaviour Based Pricing.
Как сообщает пресс-служба банка, с 1 июня у всех клиентов (новых и существующих), которые в течение всего года будут пользоваться кредитной картой ДжиИ Мани Банка и своевременно вносить платежи в счет погашения задолженности, с 1 июля 2008 года будут отменены ежегодная плата за ведение счета и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.
Комментирует Ричард Гаскин, Президент ЗАО "ДжиИ Мани Банк": "Теперь наши клиенты могут самостоятельно снижать стоимость кредитной карты. Чтобы получить более выгодное ценовое предложение не нужно прилагать дополнительных усилий, не нужно собирать справки и подтверждать свою кредитоспособность. Важно помнить, что процесс кредитования двухсторонний – как банки должны действовать честно и добросовестно, так и заемщики должны ответственно подходить к вопросу кредитования. Формируя хорошую кредитную историю, потребитель, тем самым, получает возможность снизить цену или получить другой кредит на льготных, более выгодных условиях".
В ближайшее время, в дополнение к этому предложению, ответственные заемщики банка, которые давно пользуются кредитными картами и своевременно вносят погашающие платежи, получат возможность перейти на новую кредитную карту с льготным периодом кредитования и еще более низкими процентными ставками.
Источник: AllCredits.spb.ru
понедельник, 11 июня 2007 г.
MasterCard: Visa незаконно взимает платежи с банков
Компания MasterCard выиграла в США судебное дело против своего конкурента компании Visa International. MasterCard подала иск, обвиняя Visa в незаконных денежных сборах с клиентов, желающих перейти от использования карт Visa к дебетовым картам MasterCard. Как передает агентство Bloomberg, окружной судья штата Нью-Йорк Барбара Джонс обязала компанию Visa отменить сбор и предоставлять услуга перехода в сеть конкурентов бесплатно. Кроме того, теперь оказались недействительными более 100 договоров с крупнейшими банками, работающими с картами Visa.
По словам представителей суда, компания Visa взимала платежи за перевод клиентов в другие сети с банков, а те в свою очередь с клиентов. По подсчетам Mastercard, Visа таким образом заработала около 2 млрд. долларов, кроме того, MasterCard лишилась части клиентов, так как банки, не желая платить компании, делали все для удержания клиентов с картами Visa.
Источник: СайберCекьюрити.Ру
По словам представителей суда, компания Visa взимала платежи за перевод клиентов в другие сети с банков, а те в свою очередь с клиентов. По подсчетам Mastercard, Visа таким образом заработала около 2 млрд. долларов, кроме того, MasterCard лишилась части клиентов, так как банки, не желая платить компании, делали все для удержания клиентов с картами Visa.
Источник: СайберCекьюрити.Ру
воскресенье, 20 мая 2007 г.
Инструменты финансирования оборотного капитала - зачем и кому они нужны?
Часто слышу от клиентов, что факторинг – весьма дорогой продукт. Первый вопрос: "Сколько это стоит?" И, узнав структуру факторинговой комиссии и ставки, клиенты сразу же переводят ее в годовые проценты и сравнивают с процентной ставкой за кредит.
Результат очевиден – он не в пользу факторинга. Сравнивать факторинг и кредит достаточно сложно, поскольку эти услуги предназначены для удовлетворения разных потребностей клиентов. Прежде всего необходимо выяснить, что действительно нужно клиенту. Многие обращаются в банк за факторингом, не только не зная о нем ничего, но даже не осознавая до конца, что именно они хотят получить в итоге.
Если вы сумеете понять потребности клиента, то сможете предложить ему продукт или набор продуктов, наиболее полно, качественно и оптимально по цене удовлетворяющих его потребностям. Одна из первейших потребностей клиента – финансирование оборотного капитала. Существует несколько вариантов решения данной задачи. Давайте рассмотрим их и сравним.
Продавайте в кредит (вы – поставщик)
Вы можете торговать по предоплате, не предоставляя своим покупателям отсрочку платежа: на первый взгляд самый простой и дешевый способ. Тем самым можно в какой-то мере решить проблему нехватки оборотных средств. Но минусы такого решения очевидны. Конкуренция на товарных рынках и рынках услуг растет с потрясающей скоростью и становится по-настоящему жесткой. Снижение цен, улучшение качества товаров и услуг, расширение товарной номенклатуры, организация бесплатной доставки, бонусы и т. п. – лишь некоторые из мероприятий, к которым вынужден прибегать поставщик в современных условиях, стремясь найти и удержать покупателя.
К перечисленному выше следует также отнести предоставление поставщиком отсрочек платежа за продаваемый товар и оказываемые услуги. Пожалуй, этот механизм становится одним из важнейших инструментов в борьбе за клиента.Товарный кредит выгоден всем участникам рынка: и производителю, и дистрибутору, и розничному продавцу. Инвестируя денежные средства в построение каналов сбыта, большинство торговых компаний сегодня способны увеличить в разы объемы продаж при соответствующем товарном наполнении.
Товарный кредит сегодня становится основным инструментом развития компаний. Поэтому, не давая своим покупателям возможность приобретать товар в кредит, вы ограничиваете свою компанию в росте объема продаж и, следовательно, росте прибыли.
Коммерческий кредит: просите и требуйте (вы – покупатель)
Работая с поставщиками, обратитесь к ним с просьбой о предоставлении коммерческого кредита. Формы коммерческого (хозяйственного) кредита весьма разнообразны. Он может предоставляться предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме на основе договоров купли-продажи, договоров займа, коммерческих и финансовых векселей. К плюсам данного варианта можно отнести то, что подобный вид кредита является беззалоговым, а иногда даже бесплатным, к минусам – то, что далеко не все поставщики готовы предоставить отсрочку, да и беззалоговым он является только на первый взгляд. Согласно действующему законодательству (п. 5 ст. 488 ГК РФ), если иное не предусмотрено в договоре купли-продажи, товар, проданный в рассрочку, находится в залоге у поставщика, пока покупатель его не оплатит.
В случае когда покупатель не может по каким-либо причинам (в т. ч. из-за кассового разрыва, вызванного плохой платежной дисциплиной дебиторов) своевременно оплатить товар, продавец вправе требовать возврата неоплаченного товара и уплаты процентов. Выходит, вы не можете спокойно распоряжаться товаром до полной его оплаты: существует вероятность того, что поставщик потребует возврата товара. Спорным является и бесплатность такого кредита. Многие поставщики за возможность "платить не сразу" повышают цену товара на 1-3 %.
Овердрафт: бег на короткие дистанции
Третий инструмент – это овердрафт. Залоговое обеспечение для овердрафта не требуется. Вам лишь необходимо поддерживать оборот по расчетному счету в банке, причем значительно больший, чем объем средств, который вы получаете при этом виде финансирования. По цене овердрафт сопоставим с краткосрочным кредитом, но по размеру и сроку финансирования никак не привязан к вашему торговому обороту. Максимум через тридцать дней вам придется вернуть полученные деньги. Может возникнуть проблема с временным отсутствием свободных средств, так как все поступления от покупателей идут на погашение финансирования. Таким образом, поставленная задача – финансирование торгового (производственного) цикла – опять не выполняется. Отметим, что для закрытия незначительных по объему и временным интервалам кассовых разрывов овердрафт, несомненно, может быть использован.
Суровая арифметика кредита
Кредит? Да, тот самый, с которым все потенциальные клиенты сравнивают факторинг. Первый вопрос: а подходит ли кредит для удовлетворения вашей потребности? И второй: на какой срок и в каком размере вы хотите привлечь ресурсы? Напомню, что мы рассматриваем задачу финансирования оборотного капитала. Значит, размер и срок кредита должны быть сопоставимы с недостающими оборотными средствами для финансирования торгового цикла: т. е. полученные средства будут нужны лишь до того момента, пока не поступят деньги от покупателей.
Давайте рассмотрим пример с некой условной фирмой "Х". Предположим, что фирма "Х" осуществляет равномерные отгрузки с интервалом 10 дней. Сумма поставки составляет 100 ед., срок отсрочки – 30 дней, стоимость ресурсов – 15%, а время, затраченное на приобретение и доставку партии товара, составляет 10 дней. Итого: на конец месяца дебиторская задолженность составит 300 ед.
Предположим, что фирма "Х", произведя отгрузку 1 января, решает взять кредит в размере 300 ед. на приобретение трех партий товара, которые будут отгружены, соответственно, 10, 20 и 30 января. Брать отдельные транши кредита под закупку каждой партии товара достаточно проблематично. К тому же это влечет за собой дополнительные затраты и неудобства: достаточно сложно точно спрогнозировать, когда именно будет осуществлена отгрузка и возникнет необходимость закупки нового товара. Держать же большие запасы готовой продукции – значит выводить из оборота ресурсы, которые должны приносить прибыль.
Итак, 1 января вы получили кредит 300 ед. Для закупки партии товара, которая будет отгружена 10 января, вам необходимо всего 100 ед. Получается, что проценты за "оставшиеся" 200 ед. кредита выплачиваются вами впустую. Эту часть кредита вы не используете либо используете не по назначению, а значит, неэффективно. Вы переплачиваете! Ситуация повторится после 10 января, но только вы будете переплачивать уже не за 200 ед., а "всего" за 100. Вот расчет ваших затрат:
100ед . 15% / 365 . 10дн . 3 = 1,23ед. – это то, что вы должны были заплатить за удовлетворение ваших реальных потребностей.200ед . 15% / 365 . 10дн + 100ед. . 15% / 365 . 10дн = 1,23 ед. – а это то, что вы переплатили из-за неоптимального выбора инструмента и неэффективного использования ресурсов.
В итоге стоимость кредита вместо ожидаемых 15% годовых составила 30% годовых.
"Бизнес-идея" факторинга
При факторинговом обслуживании "подводные камни" других форм финансирования можно обойти. Вы торгуете с отсрочкой платежа и не испытываете дефицита оборотных средств. Более того, вы платите только за тот период, в течение которого реально пользуетесь заемными деньгами. Составляющая факторинговой комиссии за использование денежных ресурсов не превышает стоимости обычного краткосрочного кредита. К тому же с вас не взимают никаких дополнительных комиссий за открытие и ведение счетов, за ведение и сопровождение сделки, за резервирование (бронирование) денежных средств.
Вы получаете финансирование сразу после того, как отгрузили товар своему покупателю, и пользуетесь им до фактической оплаты покупателем профинансированной поставки. Если покупатель решит досрочно (до наступления срока платежа по контракту) расплатиться за товар, то с вас не будет дополнительно взиматься комиссия за досрочное погашение финансирования. Не стоит забывать, что краткосрочное финансирование обслуживает движение оборотного капитала и спрос на него является производной от спроса на товары и услуги, а следовательно, изменяется в зависимости от рыночной конъюнктуры или сезона. Если в данный момент у вас нет потребности в привлечении дополнительных ресурсов, вы можете временно отказаться от финансирования поставок и не платить комиссию. При этом у вас остается возможность возобновить финансирование при появлении подобной необходимости.
Попробуем подтвердить вышесказанное на примере.
Рассмотрим экономическую эффективность применения факторинга на примере все той же условной фирмы "Х" с ежемесячным объемом продаж 400 ед. и отсрочкой платежа один месяц. Предположим, что фирма "Х" не применяет факторинг. Скрытые затраты (упущенная выгода) в связи с предоставлением коммерческого кредита ее покупателям могут достигнуть 15%! Допустим, что по официальным данным инфляция за год составит 12% и будет равномерной в течение года (о фактической инфляции с учетом скрытой инфляции мы можем только догадываться). Следовательно, фирма "Х" в ожидании платежа от своих дебиторов за месяц теряет 1% от оборота. Это при условии, что дебиторы заплатят через 30 дней, а платежная дисциплина наших контрагентов, как правило, оставляет желать лучшего.
От 1 до 3% (а в некоторых случаях до 5%) фирма переплачивает за сырье и материалы. Во-первых, из-за отсутствия свободных денежных средств "Х" не может приобретать сырье по предоплате или по факту, что чаще всего дешевле. Значит, фирма вынуждена сама прибегать к коммерческому кредиту у своих поставщиков. Разница в цене при предоплате и оплате с отсрочкой, как правило, составляет 1-3%. Во-вторых, "Х" не может воспользоваться скидкой за приобретение большего объема товара. А это еще 1-2% от стоимости сырья/материалов.
Если предположить, что доля сырья в себестоимости продукции составляет хотя бы 50-60%, то к потерям фирмы "Х" смело можно прибавить еще 2-3% от ежемесячного оборота. И, наконец, третья и, пожалуй, самая главная составляющая потерь: выводя деньги из оборота на целый месяц, фирма "Х" не может инвестировать их в производство (закупку) новой партии товара, т. е. пропускает как минимум один производственный или торговый цикл. При рентабельности бизнеса в 15% недополученная прибыль за минусом налога на прибыль составит 11,4%.
Фактор факторинга: выводы
Вышеизложенная экономическая привлекательность факторинговой модели обусловлена конкретным (но весьма распространенным) обстоятельством.
Применение факторинга в данной или похожей ситуации позволяет увеличить "финансовый рычаг" и прийти к наиболее оптимальному соотношению "финансового" и "операционного" рычагов.
Применение факторингового финансирования дает дополнительные возможности для развития бизнеса за счет оптимизации отношений с поставщиками и дилерами.
Выбор есть. Выбирайте разумно (вместо послесловия)
Другие виды финансирования могут обладать не меньшей эффективностью, если их правильно применять в соответствии с вашими потребностями. Вам предстоит самостоятельно выбирать инструмент либо набор инструментов финансирования оборотного капитала. Во многом этот выбор будет зависеть от финансовой политики вашей организации, которая, в свою очередь, определяется кредитной политикой – т. е. совокупностью способов привлечения средств для финансирования текущей деятельности и размещения временно свободных средств. Правильная кредитная политика решает несколько задач. В первую очередь, это повышение рентабельности собственного капитала за счет использования заемных средств и размещения собственных временно свободных средств. "Сопутствующие" задачи, обеспечивающие эффективность кредитной политики, состоят в минимизации стоимости привлеченных заемных средств и снижении кредитных рисков (риска заемщика и риска кредитора).
Привлечение кредита, замещающего временно отвлеченные собственные оборотные средства или увеличивающего массу применяемого оборотного капитала, увеличивает "финансовый рычаг" и повышает рентабельность собственного капитала. Замечу, что эффект "финансового рычага" всегда проявляется при привлечении заемных средств в любом их виде, а "операционный рычаг" будет оказывать заметное влияние лишь в том случае, когда проценты по привлеченным средствам достаточно значительны.
Как говорится в одном из афоризмов: "Все преимущества наличия денег заключаются в возможности ими пользоваться". Факторинг – это финансовый инструмент, который позволяет вам использовать заработанные деньги уже сейчас, вкладывая их в дальнейшее развитие вашего бизнеса.
Результат очевиден – он не в пользу факторинга. Сравнивать факторинг и кредит достаточно сложно, поскольку эти услуги предназначены для удовлетворения разных потребностей клиентов. Прежде всего необходимо выяснить, что действительно нужно клиенту. Многие обращаются в банк за факторингом, не только не зная о нем ничего, но даже не осознавая до конца, что именно они хотят получить в итоге.
Если вы сумеете понять потребности клиента, то сможете предложить ему продукт или набор продуктов, наиболее полно, качественно и оптимально по цене удовлетворяющих его потребностям. Одна из первейших потребностей клиента – финансирование оборотного капитала. Существует несколько вариантов решения данной задачи. Давайте рассмотрим их и сравним.
Продавайте в кредит (вы – поставщик)
Вы можете торговать по предоплате, не предоставляя своим покупателям отсрочку платежа: на первый взгляд самый простой и дешевый способ. Тем самым можно в какой-то мере решить проблему нехватки оборотных средств. Но минусы такого решения очевидны. Конкуренция на товарных рынках и рынках услуг растет с потрясающей скоростью и становится по-настоящему жесткой. Снижение цен, улучшение качества товаров и услуг, расширение товарной номенклатуры, организация бесплатной доставки, бонусы и т. п. – лишь некоторые из мероприятий, к которым вынужден прибегать поставщик в современных условиях, стремясь найти и удержать покупателя.
К перечисленному выше следует также отнести предоставление поставщиком отсрочек платежа за продаваемый товар и оказываемые услуги. Пожалуй, этот механизм становится одним из важнейших инструментов в борьбе за клиента.Товарный кредит выгоден всем участникам рынка: и производителю, и дистрибутору, и розничному продавцу. Инвестируя денежные средства в построение каналов сбыта, большинство торговых компаний сегодня способны увеличить в разы объемы продаж при соответствующем товарном наполнении.
Товарный кредит сегодня становится основным инструментом развития компаний. Поэтому, не давая своим покупателям возможность приобретать товар в кредит, вы ограничиваете свою компанию в росте объема продаж и, следовательно, росте прибыли.
Коммерческий кредит: просите и требуйте (вы – покупатель)
Работая с поставщиками, обратитесь к ним с просьбой о предоставлении коммерческого кредита. Формы коммерческого (хозяйственного) кредита весьма разнообразны. Он может предоставляться предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме на основе договоров купли-продажи, договоров займа, коммерческих и финансовых векселей. К плюсам данного варианта можно отнести то, что подобный вид кредита является беззалоговым, а иногда даже бесплатным, к минусам – то, что далеко не все поставщики готовы предоставить отсрочку, да и беззалоговым он является только на первый взгляд. Согласно действующему законодательству (п. 5 ст. 488 ГК РФ), если иное не предусмотрено в договоре купли-продажи, товар, проданный в рассрочку, находится в залоге у поставщика, пока покупатель его не оплатит.
В случае когда покупатель не может по каким-либо причинам (в т. ч. из-за кассового разрыва, вызванного плохой платежной дисциплиной дебиторов) своевременно оплатить товар, продавец вправе требовать возврата неоплаченного товара и уплаты процентов. Выходит, вы не можете спокойно распоряжаться товаром до полной его оплаты: существует вероятность того, что поставщик потребует возврата товара. Спорным является и бесплатность такого кредита. Многие поставщики за возможность "платить не сразу" повышают цену товара на 1-3 %.
Овердрафт: бег на короткие дистанции
Третий инструмент – это овердрафт. Залоговое обеспечение для овердрафта не требуется. Вам лишь необходимо поддерживать оборот по расчетному счету в банке, причем значительно больший, чем объем средств, который вы получаете при этом виде финансирования. По цене овердрафт сопоставим с краткосрочным кредитом, но по размеру и сроку финансирования никак не привязан к вашему торговому обороту. Максимум через тридцать дней вам придется вернуть полученные деньги. Может возникнуть проблема с временным отсутствием свободных средств, так как все поступления от покупателей идут на погашение финансирования. Таким образом, поставленная задача – финансирование торгового (производственного) цикла – опять не выполняется. Отметим, что для закрытия незначительных по объему и временным интервалам кассовых разрывов овердрафт, несомненно, может быть использован.
Суровая арифметика кредита
Кредит? Да, тот самый, с которым все потенциальные клиенты сравнивают факторинг. Первый вопрос: а подходит ли кредит для удовлетворения вашей потребности? И второй: на какой срок и в каком размере вы хотите привлечь ресурсы? Напомню, что мы рассматриваем задачу финансирования оборотного капитала. Значит, размер и срок кредита должны быть сопоставимы с недостающими оборотными средствами для финансирования торгового цикла: т. е. полученные средства будут нужны лишь до того момента, пока не поступят деньги от покупателей.
Давайте рассмотрим пример с некой условной фирмой "Х". Предположим, что фирма "Х" осуществляет равномерные отгрузки с интервалом 10 дней. Сумма поставки составляет 100 ед., срок отсрочки – 30 дней, стоимость ресурсов – 15%, а время, затраченное на приобретение и доставку партии товара, составляет 10 дней. Итого: на конец месяца дебиторская задолженность составит 300 ед.
Предположим, что фирма "Х", произведя отгрузку 1 января, решает взять кредит в размере 300 ед. на приобретение трех партий товара, которые будут отгружены, соответственно, 10, 20 и 30 января. Брать отдельные транши кредита под закупку каждой партии товара достаточно проблематично. К тому же это влечет за собой дополнительные затраты и неудобства: достаточно сложно точно спрогнозировать, когда именно будет осуществлена отгрузка и возникнет необходимость закупки нового товара. Держать же большие запасы готовой продукции – значит выводить из оборота ресурсы, которые должны приносить прибыль.
Итак, 1 января вы получили кредит 300 ед. Для закупки партии товара, которая будет отгружена 10 января, вам необходимо всего 100 ед. Получается, что проценты за "оставшиеся" 200 ед. кредита выплачиваются вами впустую. Эту часть кредита вы не используете либо используете не по назначению, а значит, неэффективно. Вы переплачиваете! Ситуация повторится после 10 января, но только вы будете переплачивать уже не за 200 ед., а "всего" за 100. Вот расчет ваших затрат:
100ед . 15% / 365 . 10дн . 3 = 1,23ед. – это то, что вы должны были заплатить за удовлетворение ваших реальных потребностей.200ед . 15% / 365 . 10дн + 100ед. . 15% / 365 . 10дн = 1,23 ед. – а это то, что вы переплатили из-за неоптимального выбора инструмента и неэффективного использования ресурсов.
В итоге стоимость кредита вместо ожидаемых 15% годовых составила 30% годовых.
"Бизнес-идея" факторинга
При факторинговом обслуживании "подводные камни" других форм финансирования можно обойти. Вы торгуете с отсрочкой платежа и не испытываете дефицита оборотных средств. Более того, вы платите только за тот период, в течение которого реально пользуетесь заемными деньгами. Составляющая факторинговой комиссии за использование денежных ресурсов не превышает стоимости обычного краткосрочного кредита. К тому же с вас не взимают никаких дополнительных комиссий за открытие и ведение счетов, за ведение и сопровождение сделки, за резервирование (бронирование) денежных средств.
Вы получаете финансирование сразу после того, как отгрузили товар своему покупателю, и пользуетесь им до фактической оплаты покупателем профинансированной поставки. Если покупатель решит досрочно (до наступления срока платежа по контракту) расплатиться за товар, то с вас не будет дополнительно взиматься комиссия за досрочное погашение финансирования. Не стоит забывать, что краткосрочное финансирование обслуживает движение оборотного капитала и спрос на него является производной от спроса на товары и услуги, а следовательно, изменяется в зависимости от рыночной конъюнктуры или сезона. Если в данный момент у вас нет потребности в привлечении дополнительных ресурсов, вы можете временно отказаться от финансирования поставок и не платить комиссию. При этом у вас остается возможность возобновить финансирование при появлении подобной необходимости.
Попробуем подтвердить вышесказанное на примере.
Рассмотрим экономическую эффективность применения факторинга на примере все той же условной фирмы "Х" с ежемесячным объемом продаж 400 ед. и отсрочкой платежа один месяц. Предположим, что фирма "Х" не применяет факторинг. Скрытые затраты (упущенная выгода) в связи с предоставлением коммерческого кредита ее покупателям могут достигнуть 15%! Допустим, что по официальным данным инфляция за год составит 12% и будет равномерной в течение года (о фактической инфляции с учетом скрытой инфляции мы можем только догадываться). Следовательно, фирма "Х" в ожидании платежа от своих дебиторов за месяц теряет 1% от оборота. Это при условии, что дебиторы заплатят через 30 дней, а платежная дисциплина наших контрагентов, как правило, оставляет желать лучшего.
От 1 до 3% (а в некоторых случаях до 5%) фирма переплачивает за сырье и материалы. Во-первых, из-за отсутствия свободных денежных средств "Х" не может приобретать сырье по предоплате или по факту, что чаще всего дешевле. Значит, фирма вынуждена сама прибегать к коммерческому кредиту у своих поставщиков. Разница в цене при предоплате и оплате с отсрочкой, как правило, составляет 1-3%. Во-вторых, "Х" не может воспользоваться скидкой за приобретение большего объема товара. А это еще 1-2% от стоимости сырья/материалов.
Если предположить, что доля сырья в себестоимости продукции составляет хотя бы 50-60%, то к потерям фирмы "Х" смело можно прибавить еще 2-3% от ежемесячного оборота. И, наконец, третья и, пожалуй, самая главная составляющая потерь: выводя деньги из оборота на целый месяц, фирма "Х" не может инвестировать их в производство (закупку) новой партии товара, т. е. пропускает как минимум один производственный или торговый цикл. При рентабельности бизнеса в 15% недополученная прибыль за минусом налога на прибыль составит 11,4%.
Фактор факторинга: выводы
Вышеизложенная экономическая привлекательность факторинговой модели обусловлена конкретным (но весьма распространенным) обстоятельством.
Применение факторинга в данной или похожей ситуации позволяет увеличить "финансовый рычаг" и прийти к наиболее оптимальному соотношению "финансового" и "операционного" рычагов.
Применение факторингового финансирования дает дополнительные возможности для развития бизнеса за счет оптимизации отношений с поставщиками и дилерами.
Выбор есть. Выбирайте разумно (вместо послесловия)
Другие виды финансирования могут обладать не меньшей эффективностью, если их правильно применять в соответствии с вашими потребностями. Вам предстоит самостоятельно выбирать инструмент либо набор инструментов финансирования оборотного капитала. Во многом этот выбор будет зависеть от финансовой политики вашей организации, которая, в свою очередь, определяется кредитной политикой – т. е. совокупностью способов привлечения средств для финансирования текущей деятельности и размещения временно свободных средств. Правильная кредитная политика решает несколько задач. В первую очередь, это повышение рентабельности собственного капитала за счет использования заемных средств и размещения собственных временно свободных средств. "Сопутствующие" задачи, обеспечивающие эффективность кредитной политики, состоят в минимизации стоимости привлеченных заемных средств и снижении кредитных рисков (риска заемщика и риска кредитора).
Привлечение кредита, замещающего временно отвлеченные собственные оборотные средства или увеличивающего массу применяемого оборотного капитала, увеличивает "финансовый рычаг" и повышает рентабельность собственного капитала. Замечу, что эффект "финансового рычага" всегда проявляется при привлечении заемных средств в любом их виде, а "операционный рычаг" будет оказывать заметное влияние лишь в том случае, когда проценты по привлеченным средствам достаточно значительны.
Как говорится в одном из афоризмов: "Все преимущества наличия денег заключаются в возможности ими пользоваться". Факторинг – это финансовый инструмент, который позволяет вам использовать заработанные деньги уже сейчас, вкладывая их в дальнейшее развитие вашего бизнеса.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)